הנתון הבא הוא בטוח ידוע: במדינת ישראל נכון לשנת 2021 קיימים מאות אלפי בתי קפה החל מבתי קפה שכונתיים, דוכני קפה במרכזי קניות רשתות של בתי קפה ואפילו דוכן (בוטקה) באמצע שד' רוטשילד בתל אביב.
"כוס קפה" זה מושג בלתי נפרד מחיי היומיום שלנו אפשר גם להגדיל ולומר שיש לכל ישראלי את הבית קפה "המועדף" אותו הוא נוהג לבקר לעיתים קרובות.
כל בעל בית קפה יודע שניהול ותפעול של בית קפה זה אתגר לא קטן במיוחד במדינת ישראל, החל מרכישת ציוד יקר, ניהול מלאי, ניהול עובדים, התנהלות מול ספקים משכורות, תשלומים, מיסים, והרשימה? רחוקה מלהתסתיים.
אז אם אתם רגע לפני הקמה של בית קפה או בעלים של בית קפה, ואף פעם לא "הסבירו" לך מה מכסה הביטוח שרכשת או שאת/ה רוצה לדעת איך לבטח את עצמך בצורה הטובה ביותר, בדיוק בשביל זה החלטנו ברק ביטוח לעשות לכם סדר בדברים כדי שתדעו איך בדיוק להתאים את הביטוח לצרכים שלכם.
לפני שנצלול לכיסוי הביטוחי נתחיל דווקא מהסוף, ונענה לכם על השאלה – "אז כמה זה עולה לי"? אז חברות הביטוח הבינו שלבית הקפה מגיע פוליסת ביטוח ייעודית וכמעט רוב חברות הביטוח מוכרות פוליסות ייעודיות לבית קפה עם כיסויים ביטוחים רלוונטים לבית הקפה במחירים אטרקטיבים.
מה הם הכיסויים העיקריים בביטוח בית קפה?
מבנה בית הקפה:
כל בית עסק פיזי וכמובן בית קפה נמצא בתוך מבנה, במבנה זה בית הקפה מקיים את פעילותו ובישראל רוב בתי הקפה פועלים בתוך מבנים מושכרים מה שעלול לחשוף אותם לתביעות מצד בעלי הנכסים אם ביטוח המבנה שלהם לא יבוטח כפי שסוכם בחוזה השכירות.
בבית קפה, קיים ציוד רב המשמש לפעילות שוטפת של בית הקפה החל ממקררים תנורים, מטגנות (צ'יפסר) מקפיאים מכונת קפה מכונת פולים וכדומה, מעבר לזה שהציוד זה הוא יקר ערך הוא צורך חשמל רב בעת הפעלתו, לכן באופן טבעי נוצר עומס על מערכת החשמל ולעיתים עלול להיגרם קצר חשמלי ומשם הדרך קצרה מאוד להתפרצות אש.
מבנה העסק, מורכב מקירות, תקרות, חדרי שירותים וכדומה.
כיסוי למבנה בית הקפה מכסה אותנו מכל פגיעה פיזית שעלולה להתרחש למבנה העסק וכתוצאה מכך לגרום לפגיעה בפעילות השוטפת של בית הקפה.
נזקים כתוצאה מאש, עשן, התפוצצות צנרת המים, נזקי טבע כמו הצפות ואפילו רעידת אדמה, אלה נזקים שכיחים במסגרת פעילות של בית קפה וטומנים בחובם פגיעה כספית אדירה ללא כיסוי
ביטוחי.
טיפ קטן מאיתנו: כמו שכתבנו במאמרים קודמים, רוב בתי הקפה(ובתי העסק) ממוקמים בתוך מבנים מושכרים או בתוך מרכזי קניות שונים, מה שמעיד שקיים חוזה שכירות בין בעל הנכס (משכיר) לבעל בית הקפה (שוכר), בכל חוזה של השכרת נכסים מסחריים קיים סעיף ביטוח בו מפורטות דרישות בעל הנכס כלפי השוכר לעניין הביטוח.
בחלק מהחוזים בעל הנכס מתחייב בחוזה, שביטוח המבנה יהיה על חשבונו ובכך פוטר את השוכר מרכישת ביטוח המבנה מאידך, בחוזים אחרים דורש בעל הנכס לבטח את המבנה לפי סכום ביטוח שנקבע מראש. מבולבלים? אז בשביל זה אנחנו פה.
אנו יודעים שסעיף הביטוח בחוזה שכירות כתוב "בשפה ביטוחית", למרבית השוכרים נראה ממש כמו השפה הסינית, במשרדנו הוקם צוות משפטי שמתמחה בדיוק בסעיפי ביטוח בחוזים מסחריים וידע בשיתוף פעולה איתכם להסביר לכם בשפה פשוטה מה בדיוק נדרש ממכם לפי החוזה ובכך להגן עליכם שתבצעו כל מה שתחייבתם אליו בחוזה, ומצד שני לפטור אתכם מכיסויים שאינכם נדרשים אליהם ובכך להוזיל את עלויות הביטוח.
ביטוח תכולה:
כל בית קפה יש ברשותו תכולה המשמשת אותו לצורך פעילות שוטפת: מקררים, קופות ממוחשבות, ריהוט, מקפיאים, תנורים, מנדפים, מכונת קפה ופולים ועוד, ובעצם כל תכולה אופיינית לצורך הפעלתו של בית קפה יוגדר כתכולה.
גם התכולה עלולה להיפגע מכל הנזקים אותם אנו מכירים (נזקי אש, עשן, התפוצצות צנרת מים, נזקי טבע ורעידת אדמה), כל התכולה שציינו למעלה מוכרת לכל בעלים של בית קפה.
כל הציוד הנ"ל שציינו הוא ציוד קבוע בכל בית קפה והינו יקר ערך, במקרה נזק בו נפגעת התכולה והפעילות השוטפת של בית הקפה(מכונת קפה שנשרפה) עלולה להביא לאובדן כספים, לכן כיסוי לתכולה הוא כיסוי בעל חשיבות גבוהה, חשוב שיהיה לכם כיסוי ביטוחי הולם לתכולה כדי שבמקרה של פגיעה תקבלו את הפיצוי המגיע לכם.
מלאי עסקי (חומרי הגלם):
גם בעניין מלאי העסקי נצטרך לתת תשומת לב מיוחדת, לצערנו, המון מבוטחים מתבלבלים ולא יודעים את ההבדל בין מלאי בית הקפה לתכולת בית הקפה וכאן זה המקום לתת הסבר פרטני יותר.
כפי שכתבנו למעלה תכולת בית הקפה היא כל "ציוד קבוע" ורכוש קבוע מכל סוג המשמש את בית הקפה לצורך פעילותו לרוב, תכולת בית הקפה היא תכולה קבועה ואינה משתנה למעט מקרים בהם המבוטח מוסיף ציוד עסקי.
מאידך, בית קפה כדרך קבע משתמש במלאי עסקי באופן קבוע ושוטף לצורך פעילותם.
ראשית חשוב להבין את ההגדרה של המילה "מלאי".
מלאי עסקי מכל סוג כולל סחורה בתהליך עיבוד, סחורה מוגמרת, חומרי גלם, חומרי אריזה, לרבות רכוש שאינו שייך למבוטח והנמצא אצלו לצורכי ייצור, תיקון, שיפוץ, עיבוד, ניקוי או שירות,הנמצאים במבנה, המשמשים את בית העסק, והשייכים למבוטח או נמצאים בחזקתו ואשר הוא אחראי עבורם.
להבדיל מתכולה שמוגדרת בשפה הביטוחית כ-"רכוש קבוע" מלאי זה "רכוש משתנה"
מלאי ייעודו לאזול מהמסעדה ומשתנה מרגע לרגע בהתאם לפעילות הבית הקפה.
כפי שניתן להבין מלאי בית הקפה הוא יקר מאוד ועל בסיסו בית הקפה מבצע את הפעילות שלו.
במקרה שהמלאי נפגע כתוצאה מקלקול של מקרר בו אוחסן או נפגע בעת שריפה, מלאי זה יוצא משימוש באופן אוטומטי וגורם נזק כלכלי לבית הקפה, לכן אנו ממליצים למסור לחברת הביטוח סכום שווי מדויק של המלאי שלכם שבמקרה של נזק תפוצו בשווי לו אתם זכאים.
מלאי בבית קפה יכול להיות: חומרי גלם, שתייה, בשר ,דגים שתייה חריפה, פולי קפה , כוסות חד פעמיים לטייק וואי וכו'.
ביטוח חבות מעבידים:
ביטוח חבות מעבידים מגן על בעל בית הקפה במקרה שעובד נפגע במהלך העסקתו או בגין מחלה שהתפתחה במסגרת עבודתו, כולל עלויות ההגנה המשפטית להם נזקק בעל בית הקפה במקרה של תביעה מעובד שנפגע.
עלויות אלה כוללות: שירותי עריכת דין, תשלומי שכר טרחה שונים לאנשי מקצוע כדי לברר את פגיעת העובד.
לפניכם דוגמא קטנה: טבח הנפגע במהלך עבודותו בעיניים חברת הביטוח שוכרת מטעמה רופא מומחה לעיניים שייתן לה חוות דעת רפואית על מצב עיניו של העובד – גם מקרים כאלה מכוסים במסגרת חבות המעבידים.
סכומי הפיצוי הינם אחידים ע"פ חוק ולא יפחתו מסך של 5,000,000$. (20,000,000 ש"ח)
בנוסף, צריך גם להבין את כיסוי חבות מעבידים לעומת הביטוח הלאומי.
כמו שכתבנו למעלה בקרות מקרה של פגיעה בעבודה, ובעקבות כך העובד מגיש תביעה כנגד המעביד, פוליסת חבות מעבידים מכסה את כל ההוצאות המשפטיות והפיצויים אותם קבע בית המשפט.
פוליסת חבות מעבידים אינה תחליף לביטוח לאומי ותפצה את כל הסכומים אשר מעבר לפיצוי אותו יקבל העובד מביטוח לאומי, וזאת כמובן שעל המעביד לשלם ביטוח לאומי על עובדיו ע"פ חוק.
פגיעות עובדים במהלך עבודתם הפך לדבר שבשגרה ובשנים האחרונות הפך לדבר שכיח קל וחומר במסעדות שבן הסיכון גבוה לפגיעת עובדים במהלך עבודתם.
טבח חתך את האצבע בזמן חיתוך הירקות, מלצר החליק על הרצפה בזמן סרוויס ונפגע בגופו, טבח שמבצע טיגון ונפגע בעיניו מהשמן החם, אלו לא רק דוגמאות אלה מקרים אמיתיים שקרו במסעדות ואליהם חשופים באופן תמידי העובדים שלכם.
אז רגע, מי נחשב עובד שלי?
עובד מוגדר ע"פ חוק זה כל עובד הקיים ברשימת השכר של המסעדה, ומתקיים בינו לבין המעביד יחסי עובד-מעביד.
בנוסף, ע"פ החוק כמובן המעביד מחוייב לשלם לעובד תשלומי ביטוח לאומי החלים עליו.
תשלומים בגין נזק גופני הוא עניין נפוץ יותר בימינו ועובדים רבים דורשים את זכויותיהם ובצדק.
בעלי עסק רבים נוהגים לחשוב שביטוח לאומי משלם על כך משום שהם משלמים ביטוח לאומי לעובדים שלהם, חשוב לזכור שהביטוח הלאומי משלם רק בהתאם לכיסוי מסוים שנקבע בחוק ואינו מכסה את כל הנזק.
רגע ומה לגבי חברות משלוחים עובד איתם?
אנו מתמודדים עם השאלה הזו כמעט באופן יומיומי, המון בעלי עסקים מקבלים תשובות סותרות לעניין חברות המשלוחים, אז זה הזמן לעשות סדר בדברים:
נתחיל מהסוף: עובדי וולט, תן ביס, משלוחה וכדומה אינם נחשבים עובדים שלכם ואינם צריכים להיחשב בסעיף חבות מעבידים של ביטוח בית הקפה.
ומדוע זה כך?
כי כפי שכתבנו בפסקה הקודמת, אין בניכם יחסי עובד מעביד והם אינם נמצאים ברשימת השכר שלכם.
בעידן הקורונה משלוחי האוכל תפסו תאוצה וגם אתם כבעלי עסק מתחום המזון הבנתם שכדי להמשיך לשרוד בתקופה הקשה עליכם לבצע שיתוף פעולה עסקי עם חברות משלוחים.
חברות אלה מעניקות לכם שירותי משלוחים היישר מבית הקפה שלכם אל הלקוחות.
אינכם בשום אופן ישיר או עקיף יכולים להיות אחראים לשליחים היות ושכרתם שירות חיצוני לביצוע המשלוחים, משמע חברת השליחויות אחראית לשליחים שלה ולא אתם כבעלי העסק.
סעיף חבות מעבידים הוא מגוון מאוד, ולכל עובד עלות הביטוח משתנה בהתאם לאופי העיסוק שלו ובמסעדות גיוון תפקידי העובדים הוא רחב לכן מסרו לחברת הביטוח את מספר העובדים שלכם לפי פעילותם: טבחים, שוטפי כלים, מנקים, מלצרים, מנהלי משמרת וכדומה.
אחריות כלפי צד שלישי+הרחבות מיוחדות
כשמדובר בכל ביטוח רכוש (דירה,רכב ועסק) כולנו מכירים את הכיסויים "הרגילים" בכל פוליסה.
ביטוח מפני סיכוני אש, פריצה, רעידת אדמה, נזקי טבע אלו כיסויים שכולנו מכירים.
קיים גם כיסוי נוסף בפוליסה הנקרא ביטוח אחריות כלפי צד שלישי' לעיתים ננקב גם השם ביטוח אחריות כלפי ציבור.
כיסוי זה נועד להגן עלינו כבעלי עסק מפני כל נזק שעלול להתרחש לכל אדם או לרכושו אשר נגרם ברשלנות בתוך בית הקפה או בגלל בית הקפה.
לקוחות, סועדים, ספקים, אנשי מקצוע שאנו מזמינים לבית הקפה וכל אדם שאינו מוגדר כעובד בית הקפה נחשבים ע"פ חוק כצד שלישי.
לקוח שהגיע לבית הקפה והחליק בתוך בית הקפה אותו לקוח ייחשב כצד שלישי ואנו נהיה האחראים לפיצוי אותו לקוח, סעיף אחריות כלפי צד שלישי נועד להגן עלינו בדיוק מפני מקרים אלו. שריפה שפרצה בעקבות קצר חשמלי בבית הקפה שלנו וכתוצאה מכך נשרפה המסעדה השוכנת בצמוד אלינו נחשב נזק לצד שלישי.
בכל חברות הביטוח בעת רכישת ביטוח בית קפה סעיף כיסוי כלפי צד שלישי נרכש באופן אוטומטי ולעיתים גם לא ניתן להסירו.
אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי בביטוח בית קפה לא תפחת מ-1,000,000 ש"ח.
אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי מוגבלת לסכום קבוע וידוע מראש שרשום בתוך הפוליסה.
בנוסף סעיף אחריות כלפי צד שלישי הוא סעיף שהינו חלק בלתי נפרד מהסכם השכירות ביניכם לבין בעל הנכס ובדרך כלל מצויין בחוזה גבול אחריות צד שלישי אותו דורש המשכיר ממכם וזה גבול האחריות אותו תדרשו לרכוש בביטוח המסעדה שלכם.
הרחבת חבות מוצר לבית קפה:
ביטוח חבות מוצר בבית קפה היא הרחבת כיסוי בפרק צד שלישי בפוליסת ביטוח אשר תפקידה להגן על בית הקפה ובעליו, מפני תביעות בהם הלקוח עלול לתבוע אותם על מוצר פגום אשר גרם לו נזק הן לרכוש והן לפגיעה גופנית.
חבות המוצר תגן על כל מקרה בו יתרחש אירוע מוות, נזק גופני ו/או נפשי ובמקרים של אבדן או נזק לרכוש פיזי לכל צד שלישי.
כמובן שבמסגרת הפוליסה יכוסה בעל בית הקפה בהוצאות משפטיות ויקבל ייצוג משפטי במסגרת הפוליסה במקרה של תביעה.
אבל רגע, איזה מוצרים יש לי בכלל?
בעלי בתי קפה רבים אינם יודעים שגם שירותי המשלוחים אותם הם מספקים נחשבים מוצר.
מנה אשר יצא משטח בית הקפה ומופצת ללקוח באמצעות שליח או חברת שליחויות (וולט, תן ביס, וכדומה) אותו מזון ייחשב כ-"מוצר".
חשיבות אחריות המוצר ו/או הרחבת ספקים בבתי קפה:
במסגרת תקופת הקורונה הרבה מאזרחי ישראל החליטו "להמציא" את עצמם מחדש, והחליטו בחסות הקורונה להיות "יצרנים קטנים" של מוצרי מזון.(ביטוח חבות מוצר בהרחבה כאן)
מה זה יצרן קטן – יצרן קטן זה אדם שמייצר את מוצריו בצורה קטנה ולא מסחרית שמפיץ את מוצריו לקהל לקוחות קטן, בדרך כלל יצרן קטן אופה לצורך הדוגמא אופה את מוצריו בתוך ביתו ומפיץ ומפרסם את מוצריו באמצעות המדיה החברתית בדרך כלל, ואיך זה מתקשר לביטוח לבית קפה?
המון בתי קפה יוצרים קשרים עסקיים עם אותם "יצרנים קטנים" ורוכשים מהם את מוצריהם לצורך מכירה בבית הקפה – עוגיות, מאפים שונים, לחמים וכדומה הם רק חלק מהמוצרים אותם בית הקפה רוכש מהיצרן הקטן על מנת למכור את אותם מוצרים בבית הקפה.
בעלי בית קפה לא מודעים שבמקרה של נזק מאחד המוצרים אותם רכשו מאותו יצרן קטן התביעה "תתגלגל" ישר לפתחו של בעלי בית הקפה, ולכן חשוב שאם הנכם מתכוונים לבצע קשר עסקי עם יצרן קטן חשוב לוודא שאותו יצרן מחזיק ביטוח חבות מוצר ושאתם כבעלי בית קפה אשר מפיצים את המוצר תהיו מכוסים בפוליסת הביטוח של היצרן.
ובשפה פשוטה יותר – הרחבת ספקים:
כל מפעל יצרני מייצר מוצרי צריכה שונים, החל ממוצרי אלקטרוניקה ,מוצרי מזון, פלסטיק, עץ וכדומה, בעולם העסקי דרך מקובלת להפצת המוצרים המיוצרים היא דרך ספקים, מפיצים משווקים וכדומה.
כפי שכתבנו למעלה אחד הכיסויים החשובים ביותר בביטוח מפעל הוא כיסוי בגין חבות המוצר, לכן במסגרת כיסוי חבות המוצר אנו ממליצים להרחיב את הכיסוי שיכלול גם את הספקים משווקים ומפיצים אותם אתם כבעלי מפעל מייצרים
ובשפה הביטוחית הרחבת ספקים – ידוע בשם המקצועי – Vendorts Clause.
בעולם העסקי אחת מהדרישות הראשונות בהסכמי שיווק בין יצרן למשווק היא קיומו של ביטוח חבות מוצר.
משווקים גדולים בעלי יכולות שיווק והפצה רחבות לא יסכימו לשווק עבור היצרנים את מוצריהם אשר אינם מבוטחים בפוליסה חבות מוצר או כלולים כמבוטחים נוספים בפוליסה כמשווקים של היצרן.
כל משווק ומפיץ באשר הוא ידרוש מהיצרן להיות רשום בביטוח חבות המוצר תחת סעיף חבות המוצר (הרחבת ספקים) כדי להיות מכוסה במידה ותוגש תביעה בעקבות מוצר פגום, הרחבה זאת מאוד מקובלת בהסכמי הפצה בין יצרנים למשווקים וגם מוסיפה לטיב היחסים העסקיים בין המפיץ ליצרן.
סעיף הרעלה בבית קפה:
בשנת 2018, שנת שיא במונחי הכנסות של מסעדות ובתי קפה הוגשו בחברות הביטוח מעל 1000 תביעות בגין לקוחות אשר לטענתם הורעלו מהמזון בבתי קפה הם התארחו.
גם אם אתם כבעלי בית קפה משתמשים בחומרי הגלם האיכותיים ביותר עדיין מקרים של הרעלת מזון שכיחים בבתי קפה ולכן חשוב שביטוח בית הקפה שלכם יכסה כל מקרה של הרעלה.
סעיף הרעלת מזון הוא הרחבה נוספת במסגרת כיסוי אחריות כלפי צד שלישי.
ברוב חברות הביטוח שרוכשים ביטוח לבית קפה סעיף כיסוי מפני הרעלה נרכש באופן אוטומטי ולא ניתן להסירו, מאידך חלק מחברות הביטוח מחריגות כל נזק ביטוחי שייגרם מהרעלה וגם בתוספת מחיר לא ניתן לקבל הרחבה למקרה הרעלה.
כיסוי אובדן שכירות:
רוב בתי הקפה המסעדות, והעסקים נמצאים במבנים שכורים, וכמובן – תחת חוזה שכירות.
במקרה נזק שבית הקפה אינו יכול להמשיך בפעילותו השוטפת, שכירות מבנה העסק עדיין צריכה להיות משולמת, כיסוי אובדן שכירות בפוליסה נכנס לתוקף בדיוק במקרים אלה.
כיסוי זה נועד לפצות את הבעלי המבנה או את שוכר של המבנה על השכירות שהוא אינו מקבל או שעליו לשלם במקרים מסוימים לפי הסיכונים המצויינים בפוליסה.
לפניכם דוגמא טובה: פרצה אש בבית הקפה וכתוצאה מכך הופסקה כל פעילות העסק, בעקבות המקרה ועד שהסתיים השיפוץ בעסק נאלץ בעל בית הקפה למצוא
"מבנה חילופי" להמשך פעילותו השוטפת ולעזיבת בית הקפה שנשרף באופן זמני.
כתוצאה מהשריפה בעל העסק אינו משלם שכר דירה לבעל הנכס וכתוצאה מכך בעל הנכס סופג פגיעה כספית.
סעיף זה נועד בדיוק לכסות מקרים כאלו ולמנוע פגיעה כספית גם בשוכר וגם במשכיר.
בנוסף לסעיפים אלו, ישנם סעיפים נוספים כמו אובדן רווחים ואובדן הכנסות, עליהם הרחבנו במאמר לעניין ביטוח בית עסק.
אם הגעתם עד לכאן, תקראו את הסיכום:
ביטוח לבית קפה, זה לא סיפור יקר שמלווה בכאבי ראש, אם עדיין מתעוררות שאלות, קיימים סעיפים לא מובנים, או בא לכם לקבל הצעה, צרו איתנו קשר בכל דרך, אנחנו זמינים תמיד.
שלכם,
צוות רק ביטוח.
