ביטוח סטודיו

נתחיל במספרים, בשנת 2019 טרום מגפת הקורונה ולפי נתוני חברת הביטוח מעל 150,000 בעלי סטודיו עצמאיים רכשו פוליסת ביטוח ייעודית המתאימה לפעילותם.
בניהם צלמים, אדריכלים, מאמני כושר, מעצבים גרפיים וכל אדם שרוצה לקיים את פעילותו תחת סטודיו מגניב ומעוצב, נדרש לביטוח ייעודי לפעילותו.
אז אחרי "שהצלחתם" לשכור או לקנות את סטודיו חלומותיכם שיפצתם, סידרתם, עיצבתם ורכשתם ציוד יקר לצורך פעילותכם, צריך גם "לדאוג" לדבר הכי חשוב שישמור עליכם ויגן על ההשקעה שלכם – ביטוח סטודיו.
בכל שיחה עם בעל סטודיו אנחנו שומעים את אותם דברים: "אין לי יותר מדי דברים בסטודיו", "לא צריך ביטוח – אין לי קבלת קהל בסטודיו", ואפילו משפטים כמו: "אני שולח לך את החוזה שכירות של הסטודיו ששכרתי תסביר לי מה המשכיר רוצה ממני."
אלה רק חלק מהמשפטים שבהם אנחנו נתקלים בשגרה מלקוחותינו שמבקשים להבין:
מה הוא בעצם ביטוח לסטודיו?, ומה בעצם אנחנו מבטחים?
איזה כיסוי חשוב?, מהם הכיסויים העיקרים בביטוח סטודיו?
ולשאלה המרכזית – כמה עולה ביטוח סטודיו?
אז החלטנו ברק ביטוח "לעשות לכם סדר" במושג הזה שנקרא ביטוח סטודיו, שלא "תלכו לאיבוד" ותוכלו לרכוש פוליסה המותאמת בדיוק לפעילות שלכם ולצרכים שלכם, תוך התחשבות מירבית בתקציב שלכם.

מהם הכיסויים העיקריים בביטוח סטודיו?

1. ביטוח מבנה הסטודיו

כל בית עסק פיזי וכמובן סטודיו נמצא בתוך מבנה, במבנה זה בעל הסטודיו מקיים את פעילותו ובישראל רוב הסטודיואים פועלים בתוך מבנים מושכרים מה שעלול לחשוף אותם לתביעות מצד בעלי הנכסים אם ביטוח המבנה שלהם לא מבוטח כראוי.
כמו כל ביטוח רכוש גם ביטוח מבנה של סטודיו הוא כיסוי חשוב, מבנה העסק שלנו מורכב מקירות, תקרות, חדרי שירותים וכדומה.
כיסוי למבנה הסטודיו מכסה אותנו מכל פגיעה פיזית שעלולה להתרחש למבנה העסק וכתוצאה מכך לגרום לפגיעה בפעילות השוטפת של הסטודיו.
נזקים כתוצאה מאש, עשן, התפוצצות צנרת המים, נזקי טבע כמו הצפות ואפילו רעידת אדמה, אלו נזקים שכיחים במסגרת פעילות של סטודיו טומנים בתוכם פגיעה כספית אדירה במידה ואין כיסוי ביטוחי מתאים.
אז לכן בעת רכישת ביטוח סטודיו בשום פנים ואופן אין לוותר על כיסוי המבנה.
קבלו עוד טיפ קטן מאיתנו – כמו שכתבנו בפסקה הקודמת רוב הסטודיואים שוכנים בתוך מבנים מושכרים מה שמעיד שקיים חוזה שכירות בין בעל הנכס (משכיר) לבעל הסטודיו (שוכר) בכל החוזים של השכרת נכסים מסחריים קיים סעיף ביטוח שבו דרישות בעל הנכס כלפי השוכר לעניין ביטוח הנכס.
בחלק מהחוזים בעל הנכס מתחייב בחוזה, שביטוח המבנה יהיה על חשבונו ובכך פוטר את השוכר מרכישת ביטוח המבנה מאידך בחוזים אחרים דורש בעל הנכס לבטח את המבנה לפי סכום ביטוח שנקבע מראש. מבולבלים? העבירו אלינו את החוזה, נפשט את הסיפור, בשביל זה אנחנו פה.
אנו יודעים שסעיף הביטוח בחוזה שכירות כתוב "בשפה ביטוחית" ולרוב השוכרים נראה ממש כמו השפה הסינית, בצוות משרדנו הוקם צוות משפטי שמתמחה בדיוק בסעיפי ביטוח בחוזים מסחריים ויודע בשיתוף פעולה איתכם להסביר לכם בשפה פשוטה מה בדיוק נדרש ממכם לפי החוזה ובכך להגן עליכם שתבצעו כל מה שתחייבתם אליו בחוזה, ומצד שני לפטור אתכם מכיסויים שאינכם נדרשים אליהם ואפילו לחסוך לכם עלויות מסוימות.

2. ביטוח תכולה ורכוש הסטודיו

אחד הסעיפים הכי חשובים בביטוח סטודיו זה סעיף תכולה ורכוש קבוע.
כל בעל סטודיו יודע שהתכולה אותה רכש לצורך פעילותו היא תכולה יקרה מאוד וכל פגיעה בה יכלה לגרום לפגיעה בפעילות העסק וכפועל יוצא לאבדן כספי.
תכולה ורכוש קבוע כמו – אופני כושר, משקולות , מזרנים מכשירים (סטודיו למכון כושר), מחשבים יקרים, מסכים משכוללים, ציוד משרדי ריהוט משרדי וכל תכולה אופיינית אותה מכיר כל בעל סטודיו לצילום, עיצוב ואדריכל.
כל התכולה שציינו למעלה היא תכולה מוכרת לכל בעלים של סטודיו.
תכולה של סטודיו באופן טבעי מונה בתוכה ציוד בעל ערך כספי גבוה במיוחד, כל הציוד הנ"ל שציינו הוא ציוד קבוע בכל סטודיו וזה ציוד יקר ערך
חלילה ובמקרה של קצר חשמלי והתפרצות אש או כל נזק אחר יכול לגרום לסטודיו לעצור את פעילותו וליצור אובדן כספי ישיר לבעלי הסטודיו. , לכן כיסוי לתכולה הוא כיסוי בעל חשיבות גבוהה מאוד מעבר לשווי הציוד הגבוה חשוב שיהיה לכם כיסוי ביטוחי הולם לתכולה כדי שבמקרה של פגיעה תקבלו את הפיצוי הראוי ביותר.

3. ביטוח חבות מעבידים
*(לבעלי סטודיו המעסיקים עובדים בתלוש שכר ושמשולם עבור העובד ביטוח לאומי)

ביטוח חבות מעבידים מגן על בעל הסטודיו במקרה שעובד נפגע במהלך העסקתו או בגין מחלה שהתפתחה במסגרת עבודתו.
ביטוח חבות מעבידים מכסה את עלויות ההגנה המשפטית להם נזקק בעלי הסטודיו במקרה של תביעה מעובד שנפגע. עלויות אלה כוללות הגנה משפטית, שירותי עריכת דין, תשלומי שכר טרחה שונים לאנשי מקצוע כדי לברר את פגיעת העובד.
לדוגמא: עובד הנפגע במהלך עבודתו בעיניו, חברת הביטוח שוכרת מטעמה רופא מומחה לעיניים שייתן לה חוות דעת רפואית על מצב עיניו של העובד, וכן גם מקרים כאלה מכוסים במסגרת חבות המעבידים.
בנוסף כיסוי חבות מעבידים מעניק מימון כספי הפיצויים אשר נפסק לטובת העובד על ידי הבית משפט. סכומי הפיצוי הינם אחידים ע"פ חוק ולא יפחתו מסך של 5,000,000$.
חשוב וצריך גם להבין את כיסוי חבות מעבידים לעומת הביטוח הלאומי.
כמו שכתבנו למעלה בקרות מקרה של פגיעה בעבודה ובעקבות כך העובד מגיש תביעת כנגד המעביד פוליסת חבות מעבידים מכסה את כל ההוצאות המשפטיות והפיצויים אותם קבע בית המשפט. פוליסת חבות מעבידים אינה תחליף לביטוח לאומי ותפצה את כל הסכומים אשר מעבר לפיצוי אותו יקבל העובד מביטוח לאומי, וזאת כמובן שעל המעביד לשלם ביטוח לאומי על עובדיו ע""פ חוק.
אם הגעתם עד לכאן אז בוודאי שמתם לב שכל הפסקה הנ"ל נכתבה בשפה הביטוחית אז אנחנו חשבנו שניתן להסביר את נושא חבות מעבידים בשפה יותר פשוטה.
כמו כולנו אתם בוודאי ערים לפגיעות של עובדים במהלך עבודתם, הגדילה לעשות הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בכך שפרסמה שבין השנים 2016 ל2019 נהרגו במהלך עבודתם כ 150 עובדים, הנתון הזה לא כולל בתוכו עובדים שנפגעו במהלך עבודתם ובכך איבדו את כושר העבודה שלהם.
פגיעות עובדים במהלך עבודתם הפך לדבר שבשגרה ובשנים האחרונות הופך דבר שכיח יותר ויותר.
רק רגע, מי נחשב עובד?
עובד מוגדר ע"פ חוק זה כל עובד הקיים ברשימת השכר של הסטודיו ומתקיים בינו לבין המעביד יחסי עובד-מעביד, בנוסף ע"פ החוק כמובן המעביד מחוייב לשלם לעובד תשלומי ביטוח לאומי החלים עליו.
תשלומים בגין נזק גופני הוא עניין נפוץ יותר בימינו ועובדים רבים דורשים את זכויותיהם, ובצדק.
בעלי עסק רבים נוהגים לחשוב שביטוח לאומי משלם על כך משום שהם משלמים ביטוח לאומי לעובדים שלהם, אך טעות בידם.
חשוב לזכור שהביטוח הלאומי משלם רק בהתאם לכיסוי מסוים שנקבע בחוק ואינו מכסה את כל הנזק.

4. ביטוח אחריות כלפי צד שלישי

כשמדובר בכל ביטוח רכוש (דירה,רכב ועסק) כולנו מכירים את הכיסויים "הרגילים" בכל פוליסה.
ביטוח מפני סיכוני אש, פריצה, רעידת אדמה, נזקי טבע אלו כיסויים שכולנו מכירים.
קיים גם כיסוי נוסף בפוליסה הנקרא "ביטוח אחריות כלפי צד שלישי לעיתים ננקב גם השם ביטוח אחריות כלפי ציבור.
כיסוי זה נועד להגן עלינו כבעלי הסטודיו מפני כל נזק שעלול להתרחש לכל אדם או לרכושו אשר נגרם ברשלנות בתוך הסטודיו או בגלל הסטודיו.
לקוחות, אנשי מקצוע ספקים וכל אדם שאינו מוגדר כעובד הסטודיו נחשבים ע"פ חוק כצד שלישי.
לקוח שהגיע לסטודיו לצורך פגישה עסקית והחליק בכניסה לסטודיו ונפגע אותולקוח  ייחשב כצד שלישי ואנו נהיה האחראים לפיצוי אותו לקוח – סעיף אחריות כלפי צד שלישי נועד להגן עלינו בדיוק מפני מקרים אלו.
בדרך כלל או בצורה אוטומטית בכל חברות הביטוח בעת רכישת ביטוח עסק וסטודיו בפרט סעיף כיסוי כלפי צד שלישי נרכש באופן אוטומטי ולעיתים גם לא ניתן להסירו.
אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי בביטוח סטודיו לא תפחת מ-1,000,000 ש"ח לעומת 500,000 ש"ח בביטוח דירה.
אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי מוגבלת לסכום קבוע וידוע מראש שרשום בתוך הפוליסה.

5. ביטוח פריצה שוד ונזק בזדון

בשנת 2021 הוגשו לחברות הביטוח כ-200 תביעות בגין נזקי פריצה שנגרמו לסטודיואים בישראל.
בכל שעות היממה בכל ימות השנה ובכל רחבי מדינת ישראל נפרצים בתי עסק, על פי נתוני המשטרה רק ב- 2019 דווח למשטרה על מעל 5500 מקרים של פריצות לתוך בתי עסק, נתון שממנו ניתן להבין כי בממוצע של כל שעה וחצי נפרץ בית עסק ברחבי המדינה.
הנתון הנ"ל זה עוד לפני שדיברנו על מקרים בהם המשטרה אינה מקבלת דיווח על עסק שנפרץ או במקרים שבעל העסק אינו מדווח למשטרה על נזק פריצה, מקרים כאלה שכיחים כי לעיתים בעלי עסקים רבים אינם מביעים אמון במערכת הענישה ויש גם חלק שסבורים כי המשטרה לא תוכל לשים את ידה על הסחורה שנגנבה מבית העסק.
לצערנו, נתוני הפריצה בשנת 2020 האמירו בכמה אחוזים מה שניתן להבין שתופעת התפרצויות לבתי עסק היא מגמה שתופסת תאוצה.
מהי ההגדרה לפריצה או שוד או כל ניסיון לכך?
פריצה – פירושה גניבת הרכוש המבוטח מתוך בית העסק אשר בוצעה באחת מהדרכים כמפורט להלן:
הראשונה: תוך חדירה בכוח ובאלימות לתוך בית העסק או מתוכו כאשר החדירה הותירה סימני אלימות הניראים לעין המעידים על שימוש בכוח פיזי או אלימות.
השניה: תוך כניסה על ידי שימוש במפתחות בית העסק שהושגו בזדון או מרמה (לא כדין).
שוד – פירושו גניבת הרכוש המבוטח לאחר חדירה לתוך בית העסק תוך שימוש באלימות או איומים כלפי המבוטח או מי מעובדיו.
כיסוי פריצה בדרך כלל נרכש בתוך פוליסת סטודיו שבהם קיים תכולה יקרה כמו ציוד משרדי, ציוד צילום מקצועי,ציוד מחשוב יקר וכדומה.
כל הציוד ורכוש הנ"ל הוא רכוש יקר ערך ובעל ערך כספי גבוה ובמקרה גניבה של ציוד זה ייגרם לנו כבעלי העסק נזק כספי גבוה ופגיעה ישירה בהכנסות בית העסק.
לכן, בעת מעמד רכישת ביטוח לסטודיו שלכם רכשו בפוליסה כיסוי שיגן עליכם במקרה של פריצה או שוד, וככה תוכלו "לישון בשקט" שבמקרה של נזק פריצה תקבלו את הפיצוי הראוי וככה פעילות עסקכם לא תיפגע.

6. כמה עולה ביטוח לסטודיו?

עלות ביטוח לסטודיו משתנה ונגזרת משלל נתונים אותם מוסרים בעלי הסטודיו לחברת הביטוח.
בחלק מהמקרים טווח המחירים יכול לנוע בין מאות שקלים בודדים ועד עשרות אלפי שקלים, הכל בכפוף לנתונים של הסטודיו.
מספר נתונים לדוגמא:

• למה משמש הסטודיו? האם לצילום? האם לאימוני כושר?
• אם מכון כושר, מספר מתאמנים מקסימלי באימון אחד?
• מהו גודל הסטודיו במ"ר?
• מהי שווי התכולה?
• האם מעסיק עובדים שכירים?
• האם היו תביעות בעבר? או האם חברת הביטוח סירבה לתת כיסוי ביטוחי כלשהו בעבר?

כל אלו הם רק חלק מהשאלות אותם אנו ברק ביטוח נשאל על מנת להתאים לך בדיוק את פוליסת הסטודיו לה אתה זקוק.

לסיכום, מעבר לכל אותם הסיכונים שאנו מכירים מכל ביטוח עסק או דירה, גם בתוך סטודיו שמקיים פעילות יחסית "רגילה" קיימים סיכונים להם חשוף בעל הסטודיו, עלויות הביטוח אינן דבר יקר לעומת הנזק שיכול להגיע, ובכך לגרום לנו, העצמאיים, לקרוס כלכלית.
אנו ברק ביטוח יודעים להתאים בצורה מדויקת לכל פעילות של סטודיו את הכיסוי הביטוחי המתאים לו ביותר עם הכיסוים החשובים ביותר שגם אתה כבעלים של סטודיו תוכל לדעת שמקרה של נזק תהיה מוגן.

ואם הגעתן או הגעתם עד לכאן, ועדיין מתעוררות שאלות, תרגישו חופשי ליצור איתנו קשר בכל דרך אפשרית, בין אם זה טלפון(שהוא ללא זמני המתנה) או אפילו בוואטסאפ שלנו, אנחנו כאן בכדי לעזור לכם, להיות מבוטחים בצורה נכונה ומדויקת.

שלכם,
צוות רק ביטוח.