נתחיל בקצת מספרים: טרם תקופת הקורונה ב-2019 הכנסות מסעדות ובתי קפה בישראל הגיעו לסכום שיא של 20 מיליארד ש"ח.
למרות הנתון הדי מרשים בפני עצמו כולנו בוודאי זוכרים שבשנת 2020 פרצה לחיינו מגפת הקורונה.
תקופה זו הביאה איתה לצערם של המסעדנים לפגיעה בהכנסות ובירידה ניכרת בכמות הסועדים.
לטענת בכירים בענף בשנת 2020, שיא פריצת מגפת הקורונה הכנסות המסעדנים לעומת 2019 נחתכו ביותר מ90%.
ובמעבר חד לנתונים היותר מעודדים – צריך להגיד את זה בצורה ברורה, מדינת ישראל היא מדינה קולינרית.
אלפי מסעדות קיימות בישראל על שלל סוגיה, החל ממסעדות חלביות, איטלקיות, בשריות, סושי ודגים, מסעדות שף יוקרתיות ואפילו מסעדות שמיועדות במיוחד לטבעוניים.
וזאת כמובן עוד בלי שהזכרנו את כמות דוכני המזון המהיר שקיימים בישראל כמו פלאפל, פיצה, שווארמה וכדומה.
כל בעל עסק יודע, שניהול עסק אינו דבר פשוט, וכל מסעדן יודע שניהול ותפעול של מסעדה זה אתגר לא קטן במיוחד במדינת ישראל, החל מרכישת ציוד יקר, ניהול מלאי, ניהול עובדים, התנהלות מול ספקים משכורות, תשלומים, מיסים והרשימה רחוקה מלהסתיים.
בכל עסק קיימות שלל סכנות החל משריפה, נזקי טבע, פיצוץ צנרת המים של המטבח, רעידת אדמה, נזק לצד שלישי והרשימה עוד ארוכה. הסבירות לסכנות אלה עולה שמדובר במסעדה היות והמסעדות חשופות ליותר נזקים מכל עסק אחר.
בתקופה האחרונה שהקורונה נרגעה המון בעלי מסעדות "מחשבים מסלול מחדש" ופונים אלינו שנייעץ להם בשאלה פשוטה:
האם ביטוח המסעדה שלי תואם לצרכיי?
לצערנו, ישנם לא מעט מקרים שבעלי עסק רוכשים פוליסה מבלי להתאים אותה לצריכהם ב100%, וביום מקרה נזק עלולים למצוא את עצמם מול שוקת שבורה, ומכאן נולד המאמר הזה.
מהם הכיסויים העיקריים בביטוח מסעדה?
ביטוח למבנה המסעדה:
כל בית עסק פיזי וכמובן מסעדה נמצא בתוך מבנה, במבנה זה המסעדה מקיימת את פעילותה ובישראל רוב המסעדות הפועלות נמצאות בתוך מבנים מושכרים מה שעלול לחשוף אותם לתביעות מצד בעלי הנכסים אם ביטוח המבנה לא יבוטח כפי שסוכם בחוזה השכירות.
כמו כל ביטוח רכוש גם ביטוח מבנה מקבל משמעות יתרה שמדובר על מסעדה, הסיכון להתפרצות אש במסעדה הוא בעל סבירות גבוהה יותר, ישנו ציוד רב המשמש לפעילות השוטפת של המסעדה החל ממקררים תנורים, מטגנות(צ'יפסר), מקפיאים, גריל ועוד.
מבנה העסק שלנו מורכב מהקירות, תקרות, חדרי שירותים, כיסוי למבנה בית העסק מכסה אותנו מכל פגיעה פיזית שעלולה להתרחש למבנה העסק וכתוצאה מכך לגרום לפגיעה בפעילות השוטפת של בית העסק.
נזקים כתוצאה מאש, עשן, התפוצצות צנרת המים, נזקי טבע כמו הצפות ואפילו רעידת אדמה, אלו נזקים שכיחים במסגרת פעילות של מסעדה וטומנים בחובם פגיעה כספית אדירה שהעסק ללא ביטוח מתאים.
עוד טיפ קטן מאיתנו: כמו שכתבנו בפסקה הקודמת, רוב המסעדות שוכנות בתוך מבנים מושכרים מה שמעיד שקיים חוזה שכירות בין בעל הנכס (משכיר) לבעל המסעדה (שוכר).
בכל החוזים של השכרת נכסים מסחריים קיים סעיף ביטוח שבו מצוינים דרישות בעל הנכס כלפי השוכר לעניין הביטוח.
בחלק מהחוזים בעל הנכס מתחייב בחוזה, שביטוח המבנה יהיה על חשבונו ובכך פוטר את השוכר מרכישת ביטוח המבנה מאידך בחוזים אחרים דורש בעל הנכס לבטח את המבנה לפי סכום ביטוח שנקבע מראש, מבולבלים?, אם כן, אז בשביל זה אנחנו פה.
אנו יודעים שסעיף הביטוח בחוזה השכירות כתוב "בשפה ביטוחית" ולרוב השוכרים נראה ממש כמו השפה סינית, בצוות שלנו קיים צוות משפטי שמונה יועצי ביטוח ואנשי מקצוע שיעזרו בעמידה בתנאי חוזה השכירו, ובכך תהיו מוגנים ולא חשופים לתביעה עקב הפרת חוזה השכירות, נוסף – אם טרם חתמתם על חוזה, הצוות שלנו יוכל לקיים ביחד איתכם משא ומתן עם יועצי הביטוח של המבנה, על מנת לצמצם את הדרישות ובכך להוזיל עלויות ביטוח העסק.
ביטוח תכולת העסק:
כל מסעדה יש ברשותה תכולה המשמשת אותה לצורך פעילות שוטפת קופות ממוחשבות, מקררים, מקפיאים, תנורים מנדפים, ריהוט כזה או אחר ובעצם כל רכוש המשמש את המסעדה בפעילותה השוטפת.
גם התכולה עלולה להיפגע מכל הנזקים אותם הזכרנו קודם(נזקי אש, עשן התפוצצות צנרת מים נזקי טבע ורעידת אדמה) במסעדה, סעיף התכולה הוא סעיף שאין להתרשל בהערכתו.
כל נזק לתכולה ישליך ישירות על הפעילות השוטפת שלה, מה שיגרום לנזק כלכלי אדיר, בזבוז משאבים, ובזבוז זמן בו המסעדה יכלה לבצע את הפעילות שלשמה הוקמה.
ביטוח מלאי העסק:
גם בעניין מלאי העסקי נצטרך לתת תשומת לב מיוחדת לצערנו, המון מבוטחים מתבלבלים ולא מצליחים להבדיל בין מלאי המסעדה לתכולת המסעדה וכאן זה המקום לתת הסבר פרטני יותר.
כפי שכתבנו למעלה תכולת המסעדה היא כל ציוד קבוע ורכוש קבוע מכל סוג המשמש את המסעדה לצורך פעילותה לרוב, תכולת המסעדה בדרך כלל היא תכולה קבועה ואינה משתנה למעט מקרים בהם מבוטח מוסיף ציוד עסקי.
מאידך, מסעדות כדרך קבע משתמשות במלאי עסקי באופן קבוע ושוטף לצורך פעילותם.
ראשית חשוב להבין את ההגדרה של המילה מלאי כפי שכתוב בפוליסה: מלאי עסקי מכל סוג כולל סחורה בתהליך עיבוד, סחורה מוגמרת, חומרי גלם, חומרי אריזה, לרבות רכוש שאינו שייך למבוטח והנמצא אצלו לצורכי ייצור, תיקון, שיפוץ, עיבוד, ניקוי או שירות,הנמצאים במבנה, המשמשים את בית העסק, והשייכים למבוטח או נמצאים בחזקתו ואשר הוא אחראי עבורם. (כן, ככה זה כתוב בפוליסה).
להבדיל מתכולה שמוגדרת בשפה הביטוחית כרכוש קבוע מלאי זה רכוש משתנה.
מלאי ייעודו לאזול מהמסעדה ומשתנה מרגע לרגע בהתאם לפעילות המסעדה.
בימים האלה כל מדינת ישראל חווה עליית מחירים והמילה יוקר המחייה שגורה בפיו של כל אזרח במדינת ישראל.
גם מסעדנים יעידו שחומרי הגלם (מלאי) התייקרו בצורה דרסטית והפכו להוצאה יקרה משמעותית משנים עברו.
בשם אומרו של אחד המסעדנים המבוטחים במשרדינו: "אני מרגיש שחומרי הגלם בישראל יותר יקרים מיהלומים".
בנזק למלאי כתוצאה מקלקול של מקרר בו אוחסן או נפגע בעת שריפה, מלאי זה יוצא משימוש באופן אוטומטי וגורם נזק כלכלי למסעדה. לכן אנו ממליצים למסור לחברת הביטוח סכום שווי מדוייק של המלאי שלכם שבמקרה של נזק תפוצו בשווי לו אתם זכאים.
מלאי כמובן מכוסה בכל הכיסויים הסטנדרטים של הפוליסה: כיסוי מפני אש, נזקי טבע, רעידת אדמה פריצה וכו'.
ביטוח חבות מעבידים – האם כדאי?
ביטוח חבות מעבידים מגן על בעלי המסעדות במקרה שעובד נפגע במהלך העסקתו או בגין מחלה שהתפתחה במסגרת עבודתו.
ביטוח זה מכסה את עלויות ההגנה המשפטית להם נזקק המסעדן במקרה של תביעה מעובד שנפגע, עלויות אלה כוללות הגנה משפטית, שירותי עריכת דין ותשלומי שכר טרחה שונים לאנשי מקצוע כדי לברר את פגיעת העובד.
לפניכם דוגמא:
ראייתו של טבח נפגעה במהלך העבודה, על מנת להעריך את חומרת הנזק חברת הביטוח תשכור מטעמה(ועל חשבונה) רופא עיניים מומחה שיתן תמונת מצב לפציעתו.
בנוסף כיסוי חבות מעבידים מעניק מימון כספי הפיצויים אשר נפסק לטובת העובד על ידי הבית משפט. סכומי הפיצוי הינם אחידים ע"פ חוק ולא יפחתו מסך של 5,000,000$ – ( 20,000,000 ש"ח).
בנוסף, צריך גם להבין את כיסוי חבות מעבידים לעומת הביטוח הלאומי.
כפי שכבר ציינו בעבר, במקרה של פגיעה בעבודה שבעקבותיה הוגשה תביעה כנגד המעביד, סעיף חבות מעבידים מכסה את כל ההוצאות המשפטיות והפיצויים אותם קבע בית המשפט.
פוליסת חבות מעבידים אינה תחליף לביטוח לאומי ותפצה את כל הסכומים אשר מעבר לפיצוי אותו יקבל העובד מביטוח לאומי, וזאת כמובן שעל המעביד לשלם ביטוח לאומי על עובדיו ע""פ חוק.
ובשפה יותר פשוטה:
פגיעות עובדים במהלך עבודתם נפוצות מאוד, ובשנים האחרונות הפך לדבר שכיח במיוחד במסעדות שבן הסיכון גבוה לפגיעת עובדים במהלך עבודתם.
טבח חתך את האצבע בזמן חיתוך הירקות, מלצר החליק על הריצפה בזמן סרוויס, עובד גריל שנפגע מהאש הגלויה ועוד המון – ואלו לא דוגמאות, אלו סיפורים ומקרים אמיתיים.
אז רגע, מי נחשב עובד?
עובד מוגדר ע"פ חוק זה כל עובד הקיים ברשימת השכר של המסעדה ומתקיים בינו לבין המעביד יחסי עובד-מעביד, בנוסף ע"פ החוק כמובן המעביד מחוייב לשלם לעובד תשלומי ביטוח לאומי החלים עליו.
תשלומים בגין נזק גופני הוא עניין נפוץ יותר בימינו ועובדים רבים דורשים את זכויותיהם, ובצדק.
מסעדנים רבים נוהגים לחשוב שביטוח לאומי משלם על כך משום שהם משלמים ביטוח לאומי לעובדים שלהם, אך טעות בידם.
חשוב לזכור שהביטוח הלאומי משלם רק בהתאם לכיסוי מסוים שנקבע בחוק ואינו מכסה את כל הנזק.
האם עליי לבטח את עובדי חברות המשלוחים?
גם עם השאלה הנ"ל אנו מתמודדים כמעט באופן יומיומי ולצערנו הרבה מסעדנים מקבלים מידע שגוי ופשוט נופלים בין הכיסאות ונותרים מבולבלים אז החלטנו לעשות לכם סדר:
נתחיל מהסוף – עובדי וולט, תן ביס, יאנגו דלי וכדומה אינם נחשבים עובדים שלכם ואינם צריכים להיחשב בסעיף חבות מעבידים של ביטוח המסעדה שלכם.
ומדוע לא יחשבו?
כפי שכתבנו בפסקה הקודמת – אין בניכם יחסי עובד מעביד והם אינם נמצאים ברשימת השכר שלכם.
בעידן הקורונה משלוחי האוכל תפסו תאוצה וגם אתם כמסעדנים הבנתם שכדי להמשיך לשרוד בתקופה הקשה הזו עליכם לבצע שיתוף פעולה עסקי עם חברות משלוחים.
חברות אלה מעניקות לכם שירותי משלוחים היישר מהמסעדה שלכם אל הלקוחות.
אינכם בשום אופן ישיר או עקיף יכולים להיות אחראים לשליחים היות "ושכרתם" שירות חיצוני לביצוע המשלוחים, משמע חברת השליחויות אחראית לשליחים שלה ולא אתם כבעלי מסעדה.
גם סעיף חבות מעבידים הוא סעיף חובה(במידה ועובדים מועסקים על ידכם) בביטוח המסעדה וצריך לבצע אותו בצורה נכונה, עלות עובד בסעיף חבות מעבידים משתנה בין עובד לעובד בכפוף לאופי פעילות העובד, ובמסעדות גיוון תפקידי העובדים הוא רחב לכן מסרו לחברת הביטוח את מספר העובדים שלכם לפי פעילותם: טבחים, שוטפי כלים, מנקים, מלצרים, מנהלי משמרת וכדומה.
ביטוח אחריות כלפי צד שלישי והרחבות נוספות:
כשמדובר בכל ביטוח רכוש (דירה,רכב ועסק) כולנו מכירים את הכיסויים הרגילים בכל פוליסה. ביטוח מפני סיכוני אש, פריצה, רעידת אדמה, נזקי טבע אלו כיסויים שכולנו מכירים. קיים גם כיסוי נוסף בפוליסה הנקרא ביטוח אחריות כלפי צד שלישי, שלעיתים ננקב גם השם ביטוח אחריות כלפי ציבור.
כיסוי זה נועד להגן עלינו כבעלי עסק מפני כל נזק שעלול להתרחש לכל אדם או לרכושו אשר נגרם ברשלנות בתוך המסעדה או בגלל המסעדה.
לקוחות, סועדים, ספקים, אנשי מקצוע שאנו מזמינים למסעדה וכל אדם שאינו מוגדר כעובד המסעדה, יחשב ע"פ חוק כצד שלישי.
סועד שהחליק במסעדה כי עובד הניקיון בדיוק שטף את הריצפה, שרפה שפרצה בעקבות קצר חשמלי במסעדה שלנו וכתוצאה מכך נשרף בית העסק השכן הנמצא בצמוד אלינו.
בכל חברות הביטוח בעת רכישת ביטוח מסעדה סעיף כיסוי כלפי צד שלישי נרכש באופן אוטומטי, אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי בביטוח מסעדה לא תפחת מ-1,000,000 ש"ח.
בנוסף סעיף אחריות כלפי צד שלישי הוא סעיף שהינו חלק בלתי נפרד מהסכם השכירות בינכם לבין בעל הנכס ובדרך כלל מצויין בחוזה גבול אחריות צד שלישי אותו דורש המשכיר ממכם וזה יהיה גבול האחריות אותו יש לרכוש בעת עשיית הפוליסה.
הרחבת חבות מוצר למסעדה:
ביטוח חבות מוצר במסעדה הינה הרחבה לכיסוי ביטוח צד שלישי.
תפקידה להגן על המסעדנים מפני תביעות בהם הסועד עלול לתבוע אותם על מוצר פגום אשר גרם לו נזק הן לרכוש והן לפגיעה גופנית.
חבות המוצר תגן על כל מקרה בו יתרחש אירוע מוות נזק גופני, נפשי ובמקרים של אבדן או נזק לרכוש פיזי לכל צד שלישי. כמובן שבמסגרת הפוליסה יכוסה בעל המסעדה בהוצאות משפטיות ויקבל ייצוג משפטי במסגרת הפוליסה במקרה של תביעה.
ובוודאי עולה השאלה, אבל איזה מוצר יש לי?
בעלי מסעדות רבים אינם יודעים שגם שירותי המשלוחים אותם הם מספקים נחשבים מוצר, סועד אשר ישב במסעדה והזמין ארוחה בתוך המסעדה ונפגע מגוף זר בתוך המנה ייחשב כל עוד הוא בתוך שטח המסעדה כצד שלישי לעניין סעיפי הביטוח.
מזון אשר יצא משטח המסעדה ומופץ ללקוח באמצעות שליח או חברת שליחויות (וולט תן ביס וכדומה) אותו מזון ייחשב כמוצר.
סעיף הרעלה בביטוח מסעדה:
בשנת 2018 הוגשו בחברות הביטוח מעל 1000 תביעות בגין סועדים אשר לטענתם חוו הרעלת מזון במסעדות בהם סעדו.
גם אם אתם כבעלי מסעדות משתמשים בחומרי הגלם האיכותיים ביותר עדיין מקרים של הרעלת מזון שכיחים במסעדות ולכן חשוב שביטוח המסעדה שלכם יכסה כל מקרה של הרעלה.
סעיף הרעלת מזון הינו הרחבה נוספת במסגרת כיסוי אחריות כלפי צד שלישי ויש לשים לב שהרחבה זאת ניתנת לכם באופן אוטומטי במסגרת רכישת ביטוח למסעדה.
ברוב חברות הביטוח שרוכשים ביטוח למסעדה סעיף כיסוי מפני הרעלה נרכש באופן אוטומטי ולא ניתן להסירו, מאידך חלק מחברות הביטוח מחריגות כל נזק ביטוחי שייגרם מהרעלה וגם בתוספת מחיר לא ניתן לקבל הרחבה למקרה הרעלה.
לכן טרם שהנכם רוכשים כיסוי למסעדה שלכם וודאו מול חברת הביטוח שאכן הם מכסים כל מקרה שיתרחש בגין הרעלה.
המסעדה עושה אירועי חוץ, האם זה מכוסה?
מעבר לאירוח שוטף במסעדה, מסעדות רבות מציעות את שירותם גם ללקוחות הנמצאים מחוץ למסעדה. אירועי חברה, סדנאות אוכל, ימי הולדת, חתונות וכדומה ואם תרצו שירותי קייטרינג.
כל פעילויות האלה נחשבות בשפה הביטוחית לעבודות חוץ.
משמע, פעילות המתבצעת מחוץ למסעדה.
בכל פעילות כזאת קיים סיכון שאתם או עובדים מטעמכם תבצעו נזק לרכוש או לגוף של צד שלישי.
עובד מטעמכם הגיע לדירת יוקרה לצורך פעילות קייטרינג ובמקרה של היסח דעת שבר אגרטל יוקרתי, זה מקרה שכיח בבתי הלקוחות ועלול לחשוף אתכם, המסעדנים לתביעה.
לכן אם הנכם מבצעים פעילות נוספת מחוץ לכתלי המסעדה חשוב שתוודאו שפרק צד שלישי שלכם מורחב לכסות "עבודות חוץ".
ביטוח אובדן הכנסות, אובדן שכירות, אובדן רווחים:
כמו בכל בית עסק(בין אם זה מסעדה או משרד רואי חשבון, ישנו מצב שבמהלך נזק רווחי המסעדה יפגעו, הרחבנו על כך במאמרים קודמים, כי כיסוי זה אינו מדבר רק על מסעדות, אם תרצו לקרוא וללמוד עוד – תוכלו להיכנס למאמר כאן: ביטוח בית עסק.
לסיכום, ממש כמה רגעים לפני שאתם פותחים את המסעדה שעליה חלמתם, תשאירו לנו פרטים, תשאלו את השאלות, אנחנו נדע לכוון אותכם ולהתאים את הפוליסה בדיוק לצרכים ולפעילות אותה אתם מבצעים.
שלכם,
צוות רק ביטוח.
