ביטוח קבלני איטום

כמיטב המסורת נתחיל עם המספרים שלא כולם בקיאים בהם:
לפי פנקס הקבלנים הרשומים במשרד השיכון והבינוי בישראל קיימים בישראל מעל 5000 קבלני איטום העוסקים באיטום המורשים לבצע עבודות איטום.
למה הנתון הזה חשוב?

ע"פ נתוני חברות הביטוח בישראל בין השנים 2017-2020 הוגשו לחברות הביטוח מעל 450 תביעות העוסקות ברשלנות של אנשי מקצוע העוסקים בתחום האיטום.בין השנים 2021-2023 נתון זה האמיר והעמיד את מספר התביעות על 480 תביעות נגד אנשי מקצוע העוסקים באיטום.

ולמה הנתונים האלה חשובים? כי מעל ל- 60% מקבלני האיטום בישראל העוסקים אינם מחזיקים בפוליסת ביטוח ייעודית אשר תכסה אותם מכל נזק שעלול להתרחש.
במדינת ישראל הידועה בקצב הבנייה הגבוה שלה והדרישה לעבודות איטום, קבלן איטום הוא מקצוע נדרש החל מקבלני איטום שנותנים שירות ללקוחות בבתיהם כמו חידוש איטום וזיפות הגג וממשיך לקבלנים שמבצעים פרויקטים גדולים ומורכבים העוסקים בתחום האיטום ונדרשים לבצע עבודות איטום למגדלים רבי קומות בניינים חדשים ומרכזים מסחריים כמו קניונים וכדומה.
כל הנ"ל במסגרת עבודתם מתקינים ומתעסקים מדי יום בכל הנושא הקשור לאיטום ועבודותיו.
העבודה במסגרת איטום גגות, מלווה גם בהתעסקות עם מים, כקבלן איטום אתה יודע שלאחר סיום העבודה וכדי לבדוק את טיב העבודה שאתה ביצעת, עלייך בדרך כלל לבצע הצפה יזומה של הגג ולהשאיר את המים עומדים כ-48 שעות וזאת בכדי לבדוק האם האיטום שבוצע אכן בוצע בצורה המיטבית ביותר.

לעיתים, קיימת חדירה קלילה מבעד לאיטום בגג ועלייך לבצע תיקונים קטנים כדי לשפר את האיטום.
ובמקרה הגרוע ביותר שיכול לקרות גם לקבלן המנוסה ביותר אפילו בתום לב, האיטום שהתבצע אינו מספיק טוב וכתוצאה מכך חדרו מים מהגג וכל הבתים בבניין ניזוקו.
כל אלה ועוד אלה מקרים שקבלן האיטום חשוף אליהם באופן יומיומי במסגרת עבודתו.
מקרים אלו, עלולים לגרור את קבלן האיטום לתביעות כספיות אדירות נזק כלכלי רב וזה עוד לפני שהזכרנו פגיעה במוניטין ובשמו הטוב של איש המקצוע, כדי להיות מוגן מפני כל אלה ושנוכל לבצע עבודות "בראש שקט" מומלץ ואפילו בגדר חובה להחזיק בביטוח ייעודי המיועד באופן ישיר לקבלני איטום.
במאמר הבא נעסוק בכיסויים החשובים ביותר שאתה – קבלן האיטום תעבוד "בראש שקט".

 

ביטוח אחריות מקצועית לאוטם גגות

ע"פ ההגדרה ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטוח המתאים בדרך כלל לבעלי מקצועות חופשיים כמו רופאים ,עורכי דין, מהנדסים, אדריכלים וכמובן גם אוטמי גגות.
ביטוח זה נועד לכסות ולהגן על איש המקצוע מכל תביעה שתוגש נגדו עקב רשלנותו במסגרת פעילותו.

פוליסה אחריות מקצועית מותאמת לכל איש מקצוע לפי עיסוקו הספציפי, הפוליסה מפרטת את כל סוגי המעשים והמחדלים המכוסים בפוליסה ואת הפיצוי (גודל האחריות) שניתן לתבוע. הפוליסה כמובן כוללת גם מימון של ייצוג משפטי של המבוטח.
כמובן ביטוח אחריות מקצועית דורש מכל איש מקצוע להציג ולהחזיק רישיון או הסמכה בתוקף אם נדרש בכך לבצע את סוג הפעילות אותה הוא מעוניין לבטח, לדוגמא: חשמלאי חייב להחזיק ברישיון לעסוק בחשמל, עורך דין חייב להחזיק ברישיון עריכת דין ורופא חייב להחזיק רישיון ממשרד הבריאות לעסוק ברפואה.

ביטוח אחריות צד שלישי

ביטוח אחריות כלפי צד שלישי הוא כיסוי שמוכר לכולנו גם מעולם הרכב, כיסוי צד שלישי בפוליסה נועד להגן עלינו לכל מקרה שהתרחש בזמן עבודתנו שקורה כאן ועכשיו וראיתם אותו באופן מיידי.
לפניכם דוגמא טובה: קבלן איטום ביצע איטום גג בבניין משרדים בקומה העשירית ובמהלך העבודה בטעות הפיל את הציוד שלו מגג הבניין, כתוצאה מכך נפגע רכב מהציוד ונגרם נזק לרכב.
זה נזק לצד ג' שהתרחש במהלך העבודה.

קבלו סיפור: בשנת 2023 הוגשה בבית המשפט במרכז הארץ תביעה כנגד קבלן איטום שביצע פרויקט איטום מורכב בבניין רב קומות במרכז הארץ.
במסגרת כתב התביעה נטען, שקבלן האיטום או עובד מטעמו ביצע עבודת איטום על גג בגודל של 300 מטר, כמקובל בסיום העבודה אחד מעובדי קבלן האיטום הציף את הגג על מנת לבדוק את טיב ואיכות העבודה.
לצערו של הקבלן, העובד הציף את הגג במים בצורה רשלנית וחדרו מים אל תוך פיר המעלית שנמצא בגג הבניין ותוצאה מהמקרה נפגעה באופן מלא מעלית אחת והיא יצאה משימוש באופן מיידי.
איש מקצוע שהוזמן מטעם ועד הבית על מנת לתקן את הנזק קבע שהמעלית יצאה מכלל שימוש
ואינה ניתנת לתיקון, שכן כדי להשמיש בחזרה את המעלית צריך לבצע שיקום ותיקון יסודי של המעלית בעלות תיקון של 200,000 ש"ח.
לצערו של קבלן האיטום הוא לא החזיק בפוליסה ייעודית לעבודתו
ובית המשפט פסק לאחר פשרה שאיש המקצוע צריך לשאת בעלות כספית של 130,000 ש"ח.
ניתן ללמוד מהתביעה שאם אכן קבלן האיטום היה מחזיק גם בכיסוי ביטוחי הנזק שהתרחש היה מכוסה גם במסגרת הפוליסה.

 

כיסוי ביטוחי עבור עבודות חוץ:

 

אנו יודעים שאתם כקבלני איטום העבודה שלכם היא בבתי הלקוחות, ולכן במסגרת עבודתכם אולי שמעתם את המושג עבודות חוץ.
אנחנו כאן להסביר לכם בדיוק מה זה אומר במילים פשוטות, לפי ההגדרה – כיסוי עבודות חוץ מבטח את בעל העסק כאשר הוא מבצע את פעילותו מחוץ לבית העסק או בבית הלקוח
הרחבה לעבודות חוץ היא כיסוי שמקבלים אותו במסגרת כיסוי כלפי צד שלישי.
לפנכים דוגמא טובה לעבודות חוץ:
הוזמנתם לבצע איטום בבית של הלקוח, וגרמתם נזק במהלך העבודה, נזק זה נגרם בבית הלקוח משמע, "מחוץ לעסק שלכם", לכן שאתם נגישים לבצע ביטוח עבור קבלן איטום חשוב לדרוש הרחבה לעבודות חוץ שתוכלו לעבוד "בראש שקט" בבתי הלקוחות

 

כיסוי חבות מעבידים:

 

כמו תמיד נתחיל בנתונים לפי נתוני הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה) ומינהל הבטיחות התעסוקתית במשק הישראלי בשנים 2019-2018 היו תקופות שיא (שלילי) לעובדים שנפגעו במסגרת עבודתם.

ב-2016 נהרגו כ-50 עובדים במסגרת עבודתם.
ב-2019 נהרגו כ-30 עובדים במסגרת עבודתם.
ב-2018 נהרגו כ-70 עובדים.

הנתונים הנ"ל מתווספים גם לתאונות עבודה שלא הסתיימו באבדות נפש, כמו פציעות, נכויות ומחלות מקצוע.

גם בתאונות אלה המספרים עדיין גבוהים (כ-10,000 תאונות עבודה בשנה).

נתון נוסף שחשוב לציין לפי נתוני חברת הביטוח, מכל חמישה פוליסות של עסקים לפחות שניים מהם יתמודדו עם תביעות עובדים.

• האם ידעת כבעל עסק שעובד שנסע הביתה מהעבודה ונפצע הוא באחריותך?
• האם ידעת כבעל עסק שעובד שנמצא בדרכו לעבודה הוא באחריותך?

אתם בטח חושבים לעצמכם, אם העובד נפגע אצלי במהלך העבודה, אז שיתבע את ביטוח לאומי הוא צריך לדרוש מהם את הפיצוי,  זה נכון(בערך).

ביטוח חבות מעבידים מגן על בעלי העסקים במקרה שעובד נפגע במהלך העסקתו או בגין מחלה שהתפתחה במסגרת עבודתו.

ביטוח חבות מעבידים מכסה את עלויות ההגנה המשפטית להם נזקק בעל העסק במקרה של תביעה מעובד שנפגע, עלויות אלה כוללות הגנה משפטית, שירותי עריכת דין, תשלומי שכר טרחה שונים לאנשי מקצוע כדי לברר את פגיעת העובד.
לפניכם דוגמא טובה: עובד הנפגע במהלך עבודותו בעיניים חברת הביטוח שוכרת מטעמה רופא מומחה לעיניים שייתן לה חוות דעת רפואית על מצב עיניו של העובד – גם מקרים כאלה מכוסים במסגרת חבות המעבידים.

בנוסף, צריך גם להבין את כיסוי חבות מעבידים לעומת הביטוח הלאומי.
כמו שכתבנו למעלה בקרות מקרה של פגיעה בעבודה ובעקבות כך העובד מגיש תביעת כנגד המעביד פוליסת חבות מעבידים מכסה את כל ההוצאות המשפטיות והפיצויים אותם קבע בית המשפט. פוליסת חבות מעבידים אינה תחליף לביטוח לאומי ותפצה את כל הסכומים אשר מעבר לפיצוי אותו יקבל העובד מביטוח לאומי, וזאת כמובן שעל המעביד לשלם ביטוח לאומי על עובדיו ע""פ חוק.
גם מקרים של מחלות מקצוע שהתגלו לעובדים במהלך עבודותו נחשבים "כפגיעת עבודה" וגם מפני מקרים כאלה פוליסת חבות מעבידים מגנה על בעל העסק.
לפניכם דוגמא טובה: עובד המועסק בסביבה רועשת במיוחד ושמיעתו נפגעה יכול לתבוע את המעביד בגין ירידה בכושר השמיעה.
כיסוי חבות מעבידים בפוליסה עסק הוא כיסוי שלדעת רבים הוא כיסוי "חובה" ואין לוותר עליו בשום אופן. המחיר לכיסוי לחבות מעבידים נקבע ע"פ כמות העובדים המועסקים בעסק ושיוך פעילותם, כמו עובדי כפיים, עובדים מקצועיים, עובדי מנהלה, שליחים וכו'.
כיסוי חבות מעבידים עבור קבלן איטום מקבל משמעות יתרה, מפני שהסיכון הוא גבוהה מאוד משאר המקצועות, העובדים שלך באופן כמעט קבוע נמצאים על הגג והסכנה לנפילה מהגג תמיד מרחפת בזמן העבודה לכן אם הנך מעסיק עובדים אין להקל ראש בכיסוי זה, כיסוי זה הוא חובה.

 

הרחבה לעבודות בגובה:

נתחיל בנתונים היבשים לפי נתוני משרד התמ"ת (משרד הכלכלה והתעשייה) עבודה בגובה היא הסיבה העיקרית לתאונות עבודה.
עבודה בגובה טומנת בחובה סיכונים רבים ותאונות רבות וגם הרבה תביעות שאנו כמעסיקים חשופים עליהן במסגרת עבודות בגובה, כל קבלן איטום העוסק בעבודות בגובה יודע שהעבודה בגובה דורשת הכשרה והדרכה מתאימה, במהלך עבודות בגובה יש לשמור על כללי בטיחות נוקשים ע"פ חוק כדי לצמצם את הסיכון בעבודות בגובה למינימום ובכך לשמור על סביבת עבודה בטוחה גם למזמיני העבודה (הלקוחות) וגם לעובדים והבאים מטעמכם.
נמשיך למספרים: לפני נתוני חברת הביטוח, רק ברבעון הראשון של שנת 2022 הוגשו לחברות הביטוח כ-210 תביעות בגין נזקי גוף שנגרמו בעקבות עבודות בגובה .
הנתון הנ"ל אינו מתייחס לתביעות רכוש של צד ג' כלשהו, מה שמלמד אותנו שתביעות בגין עבודות בגובה הם רבות מאוד.

תחומי עבודות בגובה הם רבות וכוללים בין היתר את העבודות הבאות:

• עבודה על סולמות
• עבודה בגגות (כמו עבודות איטום)
• עבודות על פיגומים
• עבודה על עצים וגיזום ענפים
• עבודה בגובה של התקנת מערכות תאורה והגברה
• עבודות על במות הרמה
• עבודה בגובה של ניקוי חלונות של גורדי שחקים

וכמובן כל עבודה בגובה כלשהי שדורשת את הכשרה המתאימה.

צריך להיות ברור, עבודות בגובה היא מסוכנת מאוד, אנשי מקצוע רבים מגדילים ואומרים שעבודה בגובה היא אחת העבודות הכי מסוכנות שיש בישראל, לאחרונה, הרבה מעסיקים ובעלי עסקים שונים בתחום עבודות בגובה פונים אלינו בשאלה הפשוטה: "האם יש ביטוח עבודות בגובה"? "האם ניתן לרכוש כיסוי ביטוחי לעובדים שלי שעוסקים בעבודות בגובה"?
לאור השאלות הרבות החלטנו ברק ביטוח להסביר לכם – העוסקים בעבודות בגובה
איך עושים ביטוח עבודות בגובה שאתם המעסיקים תוכלו להיות שקטים.

נתחיל בהגדרה המדוייקת של עבודה בגובה:
לפי ההגדרה "עבודה בגובה" היא כל עבודה לרבות גישה לעבודה שכתוצאה ממנה עלול עובד ליפול לעומק העולה על 2 מטרים ומעבר לכך.
עד כאן ההגדרה "השפה הביטוחית" .
במילים יותר פשוטות להבנה – כל עבודה שקיים חשש של נפילה של עובד או כל העוסק בעבודה מצריכה כיסוי ביטוחי הולם שיגן עליו ויפצה אותו במקרים של תביעות או פגיעה ביכולת ההשתכרות.

ביטוח עבודות בגובה הוא בהגדרתו כיסוי חבויות (ומהווה הרחבה בפוליסה) 
הרעיון הכללי שעומד בביטוח החבויות הוא להעניק כיסוי ופיצוי לתשלום חבות כספית כאשר נגרם נזק לכל צד שלישי, ביטוח חבויות יכול להתייחס לעובד הנפגע בעבודות בגובה (חבות מעבידים) צד שלישי כלשהו שהיינו מעורבים איתנו בתאונת דרכים או אחריות לגבי מוצר מסויים אותו אנו מוכרים או משווקים, במסגרת רכישת פוליסה המיועדת לקבלן איטום, ההרחבה בגין עבודות בגובה נרכשת בצורה אוטומטית (ולא ניתן להסירה)

איך מחושב המחיר לפוליסה עבור קבלן האיטום

עלות ביטוח עבור קבלן איוטם או עוסק באיטום משתנה ונגזרת משלל נתונים אותם מוסר קבלן האיטום לחברת הביטוח. בחלק מהמקרים טווח המחירים יכול לנוע בין אלפי שקלים בודדים ועד מאות אלפי שקלים, הכל בכפוף לנתונים של איש המקצוע ואופי הפעילות שלו
לדוגמא:

• איזה עבודות מבצע איש המקצוע? האם האיטום בלבד?
• האם מבצע תיקונים של איטום קיים?
• האם מבצע התקנה עבור קבלן ראשי?
• מהו המחזור השנתי של קבלן האיטום?
• האם קבלן האיטום מעסיק עובדים?
• האם היו תביעות בעבר?
• האם חברת הביטוח סירבה לבצע לך ביטוח?

כל אלה הם רק חלק מהשאלות עליהן נצטרך לענות על מנת להתאים לך בדיוק את פוליסת אחריות מקצועית לשלה אתה זקוק.

לסיכום:
כפי שראינו מעלה מקצוע קבלן איטום טומן בחובו סיכונים רבים והסכנות בו גדולות, אתם מבצעים עבודות אצל לקוחות וטעות הכי קטנה גם אם נגרמה ממש בתום לב, יכולה לגרור אתכם לתביעה כספית ובמקרים מסוימים גם פגיעה במוניטין, אז כדי למנוע את כל זה ובאמת שתוכלו לעבוד בראש שקט ורגוע.
פנו אלינו עוד היום שנוכל להתאים לך בדיוק את הכיסוי לו אתם זקוקים.

 

בברכה,
צוות רק ביטוח.