ביטוח אחריות מקצועית רופאים ומנתחים

כמו תמיד ואם עקבתם אחרינו במאמרים הקודמים ולפני כל מידע בנושא הביטוח המדובר.
אנחנו אוהבים לתת לכם מספרים: לפי הבדיקה שבוצעה ע"י משרד החינוך בשנת 2022 יש בישראל כ-45.000 רופאים רשומים, מתוכם כ-34.000 רופאים עד גיל 67 ועד 39.000 רופאים עד גיל 75, בשנה הזאת שיעור הרופאים היה כ-3.5 רופאים לכל 1000 איש.
למקרה שתהיתם היכן נמצאת מדינתנו הקטנה אל מול מדינות OECD?
אז ביפן קיימים 7.9 רופאים לכל 1000 איש, בקוראים הדרומית 7.3 רופאים לכל 1000 איש ובגרמניה אחת המדינות המפותחות בעולם 6.3 רופאים לכל 1000 איש.
הנתונים הללו אינם מתייחסים לשאר אנשי המקצוע העוסקים במקצועות הרפואה השונים, כמו מעסים רפואיים,שינניות,מטפלי ברפואה משלימה וכדומה.
בעולם המודרני מקצוע הרפואה הוא אחד העיסוקים היוקרתיים ביותר, מאידך מקצוע הטומן בחובו סיכונים רבים לכם – הרופאים.
כמעט ואין מקצוע בעולם בו טעות קטנה שנעשתה בתום לב או חוסר תשומת לב, של שבריר שנייה שיכול לשנות חיים מקצה לקצה כמו אצל הרופאים.
כרופא – אתה יודע שמטופל מגיע אלייך רואה בך כמו "מושיע" שתולה בך את כל תקוותו שתשחרר אותו מהכאב אותו הוא חווה ותוכל לתת לו את הפתרון המקצועי ביותר לבעיה שלו.

ונמשיך במספרים:
לפני נתוני חברות הביטוח בשנת 2019 הוגשו כ-750 תביעות בגין רשלנות רפואית של רופאים, בשנת 2021 הוגשו כבר כ-830 תביעות ובשנת 2020 רף התביעות בגין רשלנות רפואית חצה את ה-1000 תביעות ולמקרה שתהיתם התביעה השכיחה ביותר – רשלנות רפואית במהלך הריון.

תביעות בגין רשלנות רפואית יכולה להזיק לרופא בשני אופנים:
1. פגיעה כספית אדירה בטווח הקצר
2. ופגיעה במוניטין ובשם לטווח הארוך

אז טרם שהחלטתם לקבל את המטופל ראשון, אם בדיוק החלטתם לצאת לדרך עצמאית ולפתוח קליניקה פרטית משלכם, ביטוח אחריות מקצועית לרופאים – הוא צעד ראשון וחובה.

אז מהו בעצם ביטוח אחריות מקצועית לרופאים?

ביטוח אחריות מקצועית (רשלנות רפואית) לרופאים הוא ביטוח המכסה ומגן על הרופא בכל מקרה שעלול להתרחש במהלך הקריירה הרפואית שלו.
הביטוח מכסה מקרים של נזקים שנגרמו בגוף המטופל, מקרים של פגיעה בנפש של המטופל בעקבות טיפול רפואי לקוי של הרופא, קיים כיסוי בגין ביצוע ואי ביצוע של פעולות רפואיות שונות של הרופא וגם טעויות בזיהוי שנגרמו למטופל וגם מקרים מצערים של מוות המטופל בעקבות רשלנות הרופא.

אז מהי בעצם רשלנות רפואית?

לפי ההגדרה רשלנות רפואית פירושה מתן שירותים רפואיים מבלי לנקוט במידת הזהירות הסבירה המצופה מהרופא (או העוסק במקצוע רפואי כלשהו) אשר כתואה מכך נגרם נזק למטופל, שלא היה נגרם אלמלא הגורם הרפואי המטפל נהג כפי שנהג.

רגע, אז מהם סוגי התביעות לרשלנות רפואית?

תביעות בגין רשלנות רפואית יכולה להתבטא בצורות שונות, היקף הטיפולים הוא רחב מאוד וכפועל יוצא קיימים מגוון תביעות של רשלנות רפואית:

• תרופה במינון לא נכון:
  כאשר אתה כרופא נותן מרשם לתרופה למטופל קיימים סיכונים כמו בכל תרופה לשימוש בתרופה. מינון שגוי עלול לגרום לפגיעה קשה וזאת עשויה להוביל אותך הרופא לתביעה בגין רשלנות רפואית מצד המטופל
  
• כשלים ומעקב בטיפול בהריון:
  כפי שכתבנו מעלה התביעה השכיחה ביותר בגין רשלנות רפואית היא תביעה הקשורה להריון
  במהלך הריון האישה ישנם לא מעט בדיקות ואיבחונים אותה יש לבצע.
  הריון האישה הוא נושא מאוד מאוד רגיש כי טעות מינורית ביותר יכול לפגוע גם בעובר וגם באישה. טעויות אבחון סוכרת הריון ,בדיקות מי שפיר שגרמו להפלת העובר אי אבחון מחלות גנטיות כל אלה ועוד הם סיבות העלולות להוביל אותך לתביעה בגין רשלנות רפואית
• אי בירור מקיף של מצבו הרפואי של המטופל:
  כידוע טיפול המתאים לאדם אחד אינו בהכרח יכול להתאים לאחד אחר.
  גם תרופה המתאימה לאותו אדם אינה יכולה להתאים לאדם אחר מחשש לתופעות לוואי שונות מהם הוא סובל
  מסיבה זאת על הרופא לבדוק את העבר הרפואי של המטופל,כמו בעיות גנטיות שלו ותופעות הלוואי מהם הוא סובל. אי בדיקה מקיפה בעבר הרפואי של המטופל עלול לסכן אותך כרופא בתביעה רשלנות רפואית.
• רשלנות רפואית בתחום האסתטיקה:
  קיימים לא מעט טיפולים בתחום האסתטיקה עם התקדמות התחום והטכנולגיה טיפול אסתי הפך לנגיש יותר ויותר, כל מי שמעוניין במראה צעיר וחיזוק הביטחון יכול כמעט לבצע את כל מבוקשו במרפאות השונות. גם במהלך טיפולים אסתטים יכולים להתרחש נזקים למטופלים עם זה בהגדלת חזה, השתלת שיער והזרקת בוטוקס וכדומה

מדוע ביטוח אחריות מקצועית לרופאים כל כך חשוב?

ביטוח זה דבר חשוב , כל ביטוח הוא חשוב וללא ביטוח במקרה של תביעה הנכם עלולים להיות חשופים לתביעות כספיות אדירות.
כשמדובר ברופאים חשיבות הביטוח עולה שבעתיים כי מעבר לתביעה הכספית שתיחשפו אליה הפעילות שלכם עוסקת בחיי אדם וכפי הידוע – אין מחיר לחיי אדם.
אנו ברק ביטוח בטוחים שכל העוסק בתחום פועל בתום לב ואחריות ומתוך רצון לסייע ולהיטיב עם המטופלים שלו, אולם מקרים קורים טעויות נעשות גם עם בתום לב ולכן החשיבות לביטוח אחריות מקצועית לרופאים היא חובה!

כפי שכתבנו מעלה לפי נתוני חברות הביטוח והסתדרות הרופאים בישראל כמות התביעות שמוגשות בכל שנה נגד רופאים רק מאמירה ובמציאות של היום "קל" יותר להגיש תביעה ולכן החשיפה שלכם הרופאים היא גבוהה מאוד. גם מקרה שנראה בעיניכם כמקרה מינורי עלול לגרור אתכם לבית המשפט.

איזה סוגי ביטוח קיימים לרופאים?

כשאתם נדרשים לבצע ביטוח אחריות מקצועית במסגרת עיסוקיכם הרפואי קרוב לוודאי שתיתקלו בשתי אפשרויות:

פוליסת ביטוח אחריות מקצועית על בסיס יום אירוע, פוליסת אחריות מקצועית על בסיס יום הגשה, טרם שהנכם חותמים על טופס ההצעה לביטוח חשוב לדעת את ההבדל בין שני הפוליסות:

פוליסת ביטוח על בסיס הגשת התביעה:

כפי שכתבנו גם במאמרים הקודמים ביטוח אחריות מקצועית לרופאים הוא כיסוי מגן הנועד להגן עליכם מכל תביעה שתוגש נגדכם במסגרת עבודתכם הרפואית, הכיסוי שלו מבוסס כשמו הוא – על יום הגשת התביעה.
הפוליסה תכסה כל מקרה שאירע בתקופת הביטוח ובתנאי שאותה תביעה שהוגשה נגדכם בעודכם מבוטחים משמע –  הינכם מחזקים פוליסת ביטוח בתוקף.
כמו כן נדרש כי תאריך הרטרואקטיבי בפוליסה יהיה קודם לתאריך המקרה.
בנוסף תביעות שיוגשו נגדכם יכוסו רק במידה והפוליסה בתוקף גם אם הן יוגשו כמה שנים לאחר קרות המקרה.
במילים פשוטות: ללא ביטוח תקף ביום הגשת התביעה אין לכם כיסוי ביטוחי גם אם מדובר במקרה שקרה בזמן שהייתם מבוטחים.טיפ חשוב: חשוב לוודא שהתאריך הרטרואקטיבי בפוליסה על בסיס הגשת תביעה
"עובר איתכם" ממקום למקום. במילים פשוטות הרבה מבוטחים עוברים מחברת ביטוח אחת לשנייה ולא מייחסים חשיבות לתאריך הראשון בו בוטחו לראשונה ושוכחים לציין בפוליסה את התאריך הראשון בו בוטחו.
לדוגמא – ביצעתם פוליסה אחריות מקצועית לראשונה בתאריך 1.1.2013
גם לאחר 9 שנים שנים בפוליסה החדשה שלכם לשנת 1.1.22 צריך להיות מצוין
הפסקה הבאה – "תאריך רטרואקטיבי לכיסוי ביטוחי – 1.1.2013.

ובנוסף: במקרה בו למבוטח קיימת פוליסת אחריות מקצועית על בסיס הגשת תביעה, והוא מפסיק לעבוד בעיסוקו אנו ממליצים לבצע פוליסה מסוג RUN-OFF שתכסה נזקים שנגרמו גם לאחר סיום הפרוייקט או העבודה, שלגביהם ישנו חשש לתביעה.
פוליסות RUN-OFF היא פוליסה שרוכשים לאחר הפסקת הפעילות באותו מקצוע על מנת לשמור על רצף ביטוחי וכמובן כיסוי ביטוחי על כל תביעה שעלולה להתקבל גם אם הפסקתם את עבודתכם.
פוליסות RUN-OFF היא פוליסה שרוכשים אותה בדרך כלל ל-7 שנים מיום הפסקת הפעילות
מדוע 7 שנים? מועד התיישנות התביעה.

לצערנו מבוטחים רבים שוכחים פרט מהותי זה ומגלים שלאחר זמן מה מוגשת נגדם תביעה
ולצערם ללא ציון התאריך הרטרואקטיבי עלולים למצוא עצמם ללא כיסוי ביטוחי.
חשוב לציין שבדרך כלל רופאים רוכשים פוליסה על בסיס יום אירוע
ובחלק מהמקרים ניתן גם לרכוש פוליסה על בסיס יום הגשת התביעה.

פוליסת אחריות מקצועית על בסיס יום אירוע:

פוליסת אחריות מקצועית על בסיס יום אירוע היא פוליסה שלרוב מותאמת למקצועות הרפואה כמו רופאים, וטרינרים וכל העוסקים בתחום הרפואי.
הכיסוי הביטוחי ניתן בקרות מקרה ביטוחי שקרה בתוך תקופת הביטוח כאשר התביעה מוגשת במשך תקופת הביטוח.
במילים פשוטות – חברת הביטוח תפצה ותשלם לתובע בגין כל תביעה שתוגש על בסיס הטיפול המקצועי או השירות שניתן ע"י המבוטח במהלך פעילותו במשך תקופת פוליסת הביטוח.

כמה עולה ביטוח אחריות מקצועית לרופא:

עלות ביטוח אחריות מקצועית לרופאים נגזר משלל מכלולים שונים ופרמטרים נפרדים אשר משתנים מרופא אחד לאחר, לכן טרם שחברת הביטוח תקבע את עלות הביטוח אחריות המקצועית שלכם תתבקשו למסור לחברת הביטוח מידע אודות הפעילות המאפיינת רק אתכם ובכך ייגזר עלות ביטוח שלכם.

לפניכם דוגמא:
גבולות אחריות מבוקשים:ע"פ ההגדרה גבול האחריות הוא הסכום המקסימלי שחברת הביטוח תפצה את המטופלים שלכם במקרה של תביעה נגדכם בגין רשלנות רפואית
ובמילים פשוטות יותר –  מה סכום הכסף המירבי אותו תיקח חברת הביטוח "על עצמה" במקרה של נזק.
לדגומא – גבול אחריות של  1.000.000 ש"ח או 2.000.000 ש"ח
בכל תביעה וכאשר יוכח כי הנכם נושאים בנזק ואכן התרשלתם חברת הביטוח לא תשלם אפילו שקל אחד יותר מסכום גבול האחריות הנקוב בפוליסה.

מהם מאפייני העיסוק שלכם?

טרם רכישת פוליסת אחריות מקצועית לרואי חשבון חברת הביטוח צריכה לדעת מהם מאפייני העיסוק העיקריים שלכם במסגרת פעילותכם:

• האם אתם מבצעים במסגרת עבודתכם ניתוחים?
  
• האם אתם עוסקים במתן חוות דעת רפואיות?
  
• האם אתם מוגדרים כרופאים מומחים בתחומכם?
  
• האם הנכם רופאים מומחים מטעם בית המשפט?
  כל אחד מהפעילויות הנ"ל הם חלק מאותם פעילויות שחיכות אותם מבצע הרופא לכן חברת הביטוח צריכה לדעת מה בדיוק אופי הפעילות שלכם כדי לקבוע את עלות הביטוח.

מהו מחזור הפעילות העסקית?
גם על השאלה הזאת תדרשו לענות והסיבה לכך פשוטה:
ככל שמחזור הפעילות שלכם גבוה יותר כך הסיכון וחשיפה של חברת הביטוח גבוה יותר.

האם היה לכם ביטוחים בעבר או נתבעתם בעבר?

גם על השאלה הזאת  תצטרכו להשיב לחברת הביטוח והסיבה לכך פשוטה:
חברת הביטוח רוצה לדעת האם בעבר התרשלתם בעבודתכם? האם נתבעתם?
האם יש נגדכם תביעה תלויה? תשובות על שאלות כאלה יתנו לחברת הביטוח תמונה ברורה לגבי הסיכון שלכם כרופאים וכל מקרה יבחן לגופו בצורה דקדקנית וגם אם וכאשר אכן תתקבלו לביטוח חברת הביטוח תתנה את הפוליסה בהגבלות שונות כמו השתתפות עצמית מוגדלת וסעיפים חריגים אם אכן נתבעתם בעבר.

לסיכום,
כפי שנאמר מספר פעמים מקצוע הרפואה הוא לא המקום לעגל בו פינות, ביטוח שיכסה אתכם הרופאים הוא בגדר חובה!, אם אתם מתכננים לפתוח קליניקה פרטית או בדיוק קיבלתם את הרישיון שלכם, דבר ראשון ולפני הכל – רכשו ביטוח.
אם הגעתם עד לפה אנחנו בטוחים שהבנתם את הסיכון והחשיפה במקצוע
פנו אלינו עוד היום ונוכל "לתפור" לכם כיסוי ביטוחי מדויק שיתן לכם שקט נפשי.

בברכה,
צוות רק ביטוח.