אתם מכירים אותנו כבר מהמאמרים הקודמים אנחנו אוהבים לפני כל מאמר להתחיל במספרים אבל הפעם בשונה מהפעמים הקודמות אין לנו את המספרים המדויקים אבל אנחנו ננסה בכל זאת לתת לך את המספרים מדוייקים ככל האפשר, קבלו נתון שפורסם לאחרונה: בעשור הקרוב יבנו בישראל עוד כ-2.500.000 מ"ר של שטחי מרלו"ג.
בישראל של שנת 2026 קיימים מאות מרכזים לוגיסטיים, רובם פרוסים באזורי תעשייה ובמקומות שונים בקרבת כבישים ראשיים כמו כביש 6 ואזורי גישה נוחים של רכבי מסחר לצורך פריקת טעינת הסחורה או בקיצור – האינטרס העסקי זה להקים מרכז לוגיסטי במיקומים אסטרטגיים.
במדינת ישראל הקטנה עקב העדר קרקעות פנויות לרוב מרלוגים נבנים לגובה ויכולים להגיע גם עד 40-50 מטר גובה זאת בניגוד לשאר העולם שבהם רוב המרכזים הלוגיסטיים מתפרסים על עשרות דונמים.
בשנים האחרונות הביקוש למרלוגים בישראל עולה והפך לעניין "חם" עקב המסחר המקוון שמשנה לשנה עולה במאות אחוזים וגם דרישות מענקיות המסחר כמו אמזון ואליאקפרס שדורשות מהמפיצים המקומיים שישכרו ויתנהלו דרך מרלוגים שיוכלו לעמוד בביקוש הרב וגם כדי לייעל את זמני המשלוח לצרכן הסופי.
גם רמ"י (רשות מקרקעי ישראל) הבינה בשנים האחרונות שקיים ביקוש אדיר לשטחי מסחר והתחילה בשנים האחרונות להפשיר קרקעות לצורך אחסנה ופועלת גם במישור המשפטי על מנת לפנות מבנים הנמצאים בשימוש חורג לצורך בניית מרלוגים.
בעקבות כל הנתונים הנ"ל חברות נדל"ן מניב, יזמים פרטיים, וגם ענקיות מסחר אלקטרוני הבינו את הפוטנציאל ואת הצורך בשטחי מרלוג מחפשים כל קרקע פנויה בישראל השווה להם "כמכרה זהב" לצורך הקמת המרלוג.
לאחרונה, נתקלנו בהמון שאלות בהיבט הכיסוי הביטוחי עבור מרלוגים אז החלטנו לתת לכם היזמים, וגם אם אתם שוכרים מרלוגים את כל מה שצריך לדעת עבור ביטוח המרלוג.
ביטוח מבנה למרכז לוגיסטי
כל בית עסק פיזי וכמובן מרכז לוגיסטי נמצא בתוך מבנה, במבנה זה מתקיים כל פעילות המרלו"ג רוב המרכזים הלוגיסטיים בישראל מושכרים מה שעלול לחשוף אותם לתביעות מצד בעלי הנכסים אם ביטוח מבנה המרלוג שלהם לא יבוטח כראוי.
מבנה המרלוג שלנו מורכב מקירות, תקרות, חדרי שירותים וכדומה כיסוי למבנה המרלוג מכסה אותנו מכל פגיעה פיזית שעלולה להתרחש למבנה וכתוצאה מכך לגרום לפגיעה בפעילות השוטפת של המרלוג, שעשויה להביא לאובדן הכנסה ונזק כספי, הן לבעלי המרכז הלוגיסטי והן לבעלי הסחורות המאוחסנות במרכז.
נזקים כתוצאה מאש, עשן, התפוצצות צנרת המים, נזקי טבע כמו הצפות ואפילו רעידת אדמה, אלה נזקים שכיחים במסגרת פעילות של כל עסק וטומנים בתוכם פגיעה כספית אדירה ללא כיסוי ביטוחי מתאים.
סעיף המבנה במרלוגים מקבל משמעות יתרה שמדובר בעסק פעיל לרוב 24/7, נזק הכי קטן פוגע במיידי בפעילות המרלוג ומשליך באופן ישיר על פעילותו.
עוד טיפ קטן מאיתנו: כמו שכתבנו בפסקה הקודמת רוב המרכזים הלוגיסטיים שוכנים בתוך מבנים מושכרים מה שמעיד שקיים חוזה שכירות בין בעל המרלוג (משכיר) לבעל העסק (שוכר) בכל החוזים של השכרת נכסים מסחריים קיים סעיף ביטוח שבו דרישות בעל הנכס כלפי השוכר לעניין ביטוח הנכס. בחלק מהחוזים בעל הנכס מתחייב בחוזה, שביטוח המבנה יהיה על חשבונו ובכך פוטר את השוכר מרכישת ביטוח המבנה מאידך בחוזים אחרים דורש בעל הנכס לבטח את המבנה לפי סכום ביטוח שנקבע מראש.
אנו יודעים שסעיף הביטוח בחוזה השכירות כתוב "בשפה ביטוחית" ולרוב השוכרים נראה ממש כמו השפה סינית, בצוות משרדנו קיים צוות משפטי שמתמחה בדיוק בסעיפי ביטוח בחוזים מסחריים ויידע בשיתוף פעולה איתכם להסביר לכם בשפה הפשוטה מה בדיוק נדרש ממכם לפי החוזה ובכך להגן עליכם שתבצעו כל מה שתחייבתם אליו בחוזה, ומצד שני תבטחו רק את מה שיש לכם זיקה(קשר חוקי ואינטרס כלכלי) אליו.
ביטוח תכולת המרלוג
כל בית עסק יש ברשותו תכולה המשמשת אותו לצורך פעילות שוטפת כמו: מחשבים, ציוד וריהוט משרדי, מכונות, ציוד קבוע, וכל תכולה אופיינית לצורך הפעלתו של העסק מוגדרת כתכולה.
גם התכולה עלולה להיפגע מכל הנזקים אותם אנו מכירים נזקי אש, עשן התפוצצות צנרת מים נזקי טבע ורעידת אדמה וכדמה.
כל התכולה שציינו למעלה היא תכולה "סטנדרטית" ומוכרת לכל בעל עסק.
במרכז לוגיסטי , סעיף התכולה הוא סעיף שצריך לתת עליו דגש מיוחד.
תכולה במרלו"ג באופן טבעי מונה בתוכה ציוד בעל ערך כספי גבוה במיוחד, כמו מכונות אוטומטיות הפועלות למיון הסחורה, מלגזות שמשנעות את הסחורה בתוך המרלוג וכמובן שבכל מרלו"ג קיימים עשרות מטרים של מדפים לצורך אחסון הסחורה(לכן הרחבת התמוטטות מדפים רלוונטית מאוד בפוליסות ביטוח מהסוג הזה), כל אלה הם רק חלק בלתי נפרד מתכולה סטנדרטית של מרלו"ג.
במידה ואחד ממכונות המיון נפגע לדוגמא כתוצאה מהתפרצות אש, באופן כמעט אוטומטי מכונה זו תיצא מכלל שימוש ובאופן ישיר ישליך על הפעילות של המרלוג, לכן בזמן רכישת פוליסת הביטוח אנחנו ממליצים לבצע רשימת תכולה מלאה כולל השווי המדויק ביותר שלה(אם יש חשבוניות, אז לשמור), שביום קרות מקרה ביטוחי תהיו זכאים לשווי התכולה המלא אותו ביטחתם.
כיסוי למלאי המרלוג
גם בעניין המלאי העסקי נצטרך לתת תשומת לב מיוחדת לצערנו, המון מבוטחים מתבלבלים ולא יודעים את ההבדל בין מלאי המרלוג לתכולת המרלוג וכאן זה המקום לתת הסבר פרטני יותר.
כפי שכתבנו למעלה תכולת המרלוג היא כל ציוד קבוע ורכוש קבוע מכל סוג המשמש את המבוטח לצורך עיסוקו לרוב, תכולת המרלוג בדרך כלל היא תכולה קבועה ואיננה משתנה למעט מקרים בהם מבוטח מוסיף ציוד עסקי.
מאידך, במרלוגים משתמשים במלאי עסקי באופן קבוע ושוטף לצורך פעילותם.
לכן חשוב שקודם נבין את המושג מלאי:
מלאי עסקי מכל סוג הכולל סחורה בתהליך עיבוד, סחורה מוגמרת, חומרי גלם, חומרי אריזה, כולל רכוש שאינו שייך למבוטח והנמצא אצלו לצורכי ייצור, תיקון, שיפוץ, עיבוד, ניקוי או שירות, הנמצאים במבנה המרלוג, המשמשים את בית העסק, והשייכים למבוטח או נמצאים בחזקתו ואשר הוא אחראי עבורם.
להבדיל מתכולה שמוגדרת בשפה הביטוחית כרכוש קבוע של בית העסק(שלא מיועד למכירה) מלאי זה רכוש משתנה מלאי ייעודו לאזול מבית העסק ומשתנה מרגע לרגע בהתאם לאופי פעילות המרלוג, מלאי מרלו"ג באופן טבעי בכל רגע נתון עומד על כמה מיליונים ואחריות המרלוג לבטח את מלאי באופן מלא ולכן כפי שהוסבר בפרק התכולה אנו ממליצים לבצע הערכת מלאי מלאה כולל השווי המדויק ככל הניתן שביום קרות מקרה ביטוחי תהיו זכאים לשווי המלאי המלא אותו ביטחתם ובמידה ומאוחסן מלאי עבור לקוחות(כלומר המרכז הלוגיסטי משמש לאחסון סחורה שאינו שלו), יש לבקש מהשוכרים עדכון מלאי כל חודש, בכתב עם חתימה ואישור לסכומי המלאי.
כיסוי פריצה למרלוג
בכל שעות היממה בכל ימות השנה ובכל רחבי מדינת ישראל נפרצים בתי עסק על פי נתוני המשטרה רק ב- 2019 דווח למשטרה על מעל 5500 מקרים של פריצות לתוך בתי עסק נתון שממנו ניתן להבין כי בממוצע של כל שעה וחצי נפרץ בית עסק ברחבי המדינה, הנתון הנ"ל זה עוד לפני שדיברנו על מקרים בהם המשטרה אינה מקבלת דיווח על עסק שנפרץ
או במקרים שבעל העסק אינו מדווח למשטרה על נזק פריצה.
לצערנו, נתוני הפריצה בשנת 2025 האמירו בכמה אחוזים מה שניתן להבין שתופעת התפרצויות לבתי עסק היא מגמה שתופסת תאוצה.
מה ההגדרה לפריצה או שוד או כל ניסיון לכך?
פריצה פירושה גניבת הרכוש המבוטח מתוך בית העסק אשר בוצעה באחת מהדרכים כמפורט להלן:
- תוך חדירה בכוח ובאלימות לתוך בית העסק או מתוכו כאשר החדירה הותירה סימני הנראים לעין המעידים על שימוש בכוח פיזי
- אלימות תוך כניסה על ידי שימוש במפתחות בית העסק שהושגו בזדון או מרמה (לא כדין)
שוד פירושו גניבת הרכוש המבוטח לאחר חדירה לתוך בית העסק תוך שימוש באלימות או איומים כלפי המבוטח או מי מעובדיו.
כיסוי פריצה בדרך כלל נרכש בתוך פוליסת עסק שבהם קיים מלאי יקר או סחורה יקרת ערך, כמו חנות למוצרי חשמל חנויות תכשיטים, חנויות בגדים עם מותגי יוקרה וכמובן למרלוגים שבו המלאי העסקי הוא יקר ערך, כפי שכתבנו למעלה מלאי של מרלו"ג הוא מלאי יקר מאוד ומשתנה בין מרלו"ג למרלו"ג , חלק מהמרכזים הלוגיסטיים מאחסנים, תרופות, מוצרי חשמל, רכבים וכדומה ולכולם מכנה משותף אחד: כולם נחשבים למלאים בעלי ערך רב וחשוב שיהיו מוגנים בפני פריצות.
ביטוח אובדן תוצאתי ואובדן רווחים במרלו"ג
כאשר מתרחש נזק למרלוג ופעילות השוטפת של המרלוג נפגעת בצורה מלאה או חלקית באופן כמעט אוטומטי רווחי המרלוג נפגעים גם כן, לעיתים ועד גמר תיקון הנזק, המרלוג אינו יכול לתפקד באופן תקין וכתוצאה מכך אנו, כמבוטחים של מרלו"ג עלולים להיות חשופים להפסד כספי רב, אירועים כאלה נקראים בשפה הביטוחית אבדן תוצאתי או אבדן רווחים או במילים פשוטות יותר – זהו נזק עקיף או משני לנזק פיזי שנגרם לרכוש, כיסוי אובדן רווחים נועד לתת לנו כמבוטחי המרלוג פיצוי (ובעיקר שקט נפשי) שייגרם לנו בעקבות נזקים שעלולים להתרחש לרכוש אותו ביטחנו. בדרך כלל הפיצוי שיינתן נועד לשיקום המרלוג והחזרתו לתקינות מלאה טרם קרות הנזק.
כיסוי אובדן רווחים נועד לתת לנו פיצוי גם להוצאות הקבועות שלנו, כל עסק ובפרט מרלו"ג שהינו בעל סיכון ביטוחי גבוה יותר יש לו הוצאות קבועות שאינן תלויות בפעילות המרלוג כמו, שכירות, שכר עבודה, הוצאות ארנונה חשמל מים תשלומי מיסים וכדומה.
לצורך רכישת הרחבה זו חברת הביטוח מבקשת לדעת את הרווח הגולמי העסקי השנתי ומה תקופת הפיצוי אותה המבוטח ירצה לרכוש(בדרך כלל בוחרים 3 עד 6 חודשים).
ביטוח חבות מעבידים במרכז לוגיסטי
מעט נתונים, כולל נתוני שיא שלילי:
- ב-2016 נהרגו כ-50 עובדים במסגרת עבודתם
- ב-2019 איבדו את חייהם כ-30 עובדים במסגרת עבודתם.
- ב-2018 נהרגו כ-70 עובדים
הנתונים הנ"ל מתווספים גם לתאונות עבודה שלא הסתיימו באבדות נפש, כמו פציעות,נכויות ומחלות מקצוע. גם בתאונות אלה המספרים עדיין גבוהים (כ-10.000 תאונות עבודה בשנה) - נתון נוסף שחשוב לציין לפי נתוני חברת הביטוח מכל חמישה פוליסות של עסקים לפחות שניים מהם יתמודדו עם תביעות עובדים.
להרבה מעבידים ובעלי עסקים לא ידוע שעובד שנוסע לעבודה ו/או חוזר מהעבודה ונקלע לתאונה או נפצע, יחשב אירוע זה לאירוע תאונת עבודה.
אתה בטח חושב לעצמך – העובד נפגע אצלי במהלך העבודה? שיתבע את ביטוח לאומי הוא צריך לדרוש מהם את הפיצוי, וזה נכון בערך, למה בערך אתם שואלים?
במידה והנזק שנגרם הוא מעבר לנכות הנגרמת כתוצאה מפגיעה בעבודה? מה עם אבדן השתכרות? ניתוחים? וכל הליך רפואי אחר אותו העובד יזדקק לו?
לכן עלייך לדעת שכל הנ"ל אלה באחריותך כמעביד.
ביטוח חבות מעבידים מגן על בעלי העסקים במקרה שעובד נפגע במהלך העסקתו או בגין מחלה שהתפתחה במסגרת עבודתו, ביטוח חבות מעבידים מכסה את עלויות ההגנה המשפטית להם נזקק בעל העסק במקרה של תביעה מעובד שנפגע, עלויות אלה כוללות הגנה משפטית, שירותי עריכת דין, תשלומי שכר טרחה שונים לאנשי מקצוע כדי לברר את פגיעת העובד.
לפניכם דוגמא טובה: עובד הנפגע במהלך עבודותו בעיניים חברת הביטוח שוכרת מטעמה רופא מומחה לעיניים שייתן לה חוות דעת רפואית על מצב עיניו של העובד – גם מקרים כאלה מכוסים במסגרת חבות המעבידים.
בנוסף כיסוי חבות מעבידים מעניק מימון כספי הפיצויים אשר נפסק לטובת העובד על ידי הבית משפט, סכומי הפיצוי הינם אחידים ע"פ חוק ולא יפחתו מסך של 5.000.000$.
בנוסף, צריך גם להבין את כיסוי חבות מעבידים לעומת הביטוח הלאומי.
כמו שכתבנו למעלה בקרות מקרה של פגיעה בעבודה ובעקבות כך העובד מגיש תביעת כנגד המעביד פוליסת חבות מעבידים מכסה את כל ההוצאות המשפטיות והפיצויים אותם קבע בית המשפט, פוליסת חבות מעבידים אינה תחליף לביטוח לאומי ותפצה את כל הסכומים אשר מעבר לפיצוי אותו יקבל העובד מביטוח לאומי וזאת כמובן שעל המעביד לשלם ביטוח לאומי על עובדיו ע"פ חוק.
גם מקרים של מחלות מקצוע שהתגלו לעובדים במהלך עבודותו נחשבים "כפגיעת עבודה" וגם מפני מקרים כאלה פוליסת חבות מעבידים מגנה על בעל העסק.
לדוגמא – עובד המועסק בסביבה רועשת במיוחד ושמיעתו נפגעה יכול לתבוע את המעביד בגין ירידה בכושר השמיעה.
כיסוי חבות מעבידים בפוליסה עסק הוא כיסוי שלדעת רבים הוא כיסוי "חובה" ואין לוותר עליו בשום אופן. המחיר לכיסוי לחבות מעבידים נקבע ע"פ כמות העובדים המועסקים בעסק ושיוך פעילותם, כמו עובדי כפיים, עובדים מקצועיים, עובדי מנהלה, שליחים וכו'.
כיסוי סייבר במרכז לוגיסטי
נתחיל מהסוף: ביטוח הסייבר נועד בראשיתו לסייע למבוטח לשקם את הנזק שנגרם בעקבות מתקפת הסייבר, הביטוח מכסה את כל ההוצאות הכרוכות בשיקום מחשבי המרלוג ושחזור המידע והנתונים שנגנבו או נפגעו, בעלי מרלוגים רבים מכירים את הנזקים הרגילים בעסק אותם ציינו למעלה כמו פריצה, שריפה, נזקי טבע וכדומה.
אבל מי שומר על המרלוג מפני מתקפת סייבר? מי יגן על פרטי לקוחותיך? מה יקרה אם אתה כבעל המרלוג תקבל טלפונים מודאגים מלקחותיך שפרטיהם נגנבו? בדיוק בשביל זה קיים ביטוח סייבר.
ביטוח סייבר הוא כיסוי ביטוחי נוסף אשר נועד לתת מענה למרלוגים מפני איומי סייבר והתקפות סייבר.
הכיסוי למעשה מעניק הגנה עבור מרלוגים שברשותן מאגרי מידע ובו פרטים אישיים של הלקוחות שלהם כמו פרטי ת.ז ופרטי אשראי וגם פרטים של נותני שירות שונים של אותו מרלוג כמו שותפים עסקיים ספקים ואנשי מקצוע – מידע רגיש לכל דבר ועניין, ברגע שמחשבי המרלוג שלנו יפרצו יוסב לנו נזק חמור באופן מיידי ושיתוק מוחלט של כל הפעילות השוטפת של המרלוג לגרימת אבדן כספים בחלק מהמקרים וזה שעוד לא הזכרנו בפגיעה במוניטין שלנו במיוחד אם אתם מחזיקים מידע רגיש על לקוחותיכם, ביטוח הסייבר נועד קודם כל להגן על המרלוג מפני הסיכונים אותם ציינו למעלה כולל מקרים של תופעות כופר שונות או האקר שמשתלט על מחשבי המרלוג ופוגע בפעילות השוטפת וכדי לבטל את ההשתלטות דורש האקר שתשלמו לו כופר גם תופעה זו שכיחה ומכוסה במסגרת כיסוי הסייבר, שמדובר במרלוגים כיסוי סייבר מקבל משמעות יתרה, כל צד שלישי (לקוחות החברה) שנפגע כתוצאה ממתקפת סייבר על המרלוג שלנו יפוצה, לקוחות שנגנב להם מידע אישי מידע על חשבונות הבנק ופרטי אשראי כל המקרים האלה יכוסו בביטוח הם רק חלק מהמקרים שיכוסו במסגרת כיסוי הסייבר, כל מרלו"ג בדרך כלל מקיים פעילות מקוונת ענפה וכידוע במסגרת הפעילות המרלוג חשוף לפגיעות סייבר רבות.
לאחרונה מקרים של מתקפות סייבר על מרלוגים בישראל הן מקרים שכיחים והרבה מבוטחים פשוט מדלגים על הכיסוי זה בטענה שלהם זה לא יקרה
אנו פחות מאמינים במושג הזה וממליצים בחום במסגרת הפוליסה של המרלוג לרכוש כיסוי ייעודי עבור מתקפות סייבר.
כיסוי אחריות כלפי צד שלישי:
כשמדובר בכל ביטוח רכוש (דירה ,רכב ועסק) כולנו מכירים את הכיסויים "הרגילים" בכל פוליסה, ביטוח מפני סיכוני אש, פריצה, רעידת אדמה, נזקי טבע אלו כיסויים שכולנו מכירים.
קיים גם כיסוי נוסף בפוליסה הנקרא ביטוח אחריות כלפי צד שלישי לעיתים ננקב גם בשם ביטוח אחריות כלפי ציבור. כיסוי זה נועד להגן על המרלו"ג מפני כל נזק שעלול להתרחש לכל אדם או לרכושו אשר נגרם ברשלנות המרלוג או בגלל המרלוג ובתוך המרלוג, לקוחות, עובדי חברה, משקיעים אנשי מקצוע שמבצעים איתכם פעילות כל אלה מוגדרים ע"פ חוק כצד שלישי, מפיץ קמעונאי גדול שהגיע למרלוג שלכם לצורך פגישה עסקית והחליק בכניסה למרלוג ונפגע אותו לקוח ייחשב כצד שלישי ואנו נהיה האחראים לפיצוי אות אדם – סעיף אחריות כלפי צד שלישי נועד להגן עלינו בדיוק מפני מקרים אלו, בדרך כלל או בצורה אוטומטית בכל חברות הביטוח בעת רכישת ביטוח מרלוג סעיף כיסוי כלפי צד שלישי נרכש באופן אוטומטי ולעיתים גם לא ניתן להסירו. אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי בביטוח מרכז לוגיסטי לא תפחת מ-1,000,000 ש"ח לעומת 500,000 ש"ח בביטוח דירה. (כמובן שכל הסכומים הנ"ל ניתנים להגדלה)
אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי מוגבלת לסכום קבוע וידוע מראש שרשום בתוך הפוליסה.
אז בואו נסכם:
ביטוח מרכז לוגיסטי הוא לא ביטוח רגיל, הוא ביטוח מיוחד שבו צריך לתת דגש ספציפי לכל מרלו"ג ואופי הפעילות שלו בנפרד, מה שיכול להתאים למרלוג X לא בהכרח יכול להתאים למרלוג Y, לכן אם אתם מתכוונים להקים מרכז לוגיסטי, או אם יש לכם אחד או אתם בעל תפקיד כזה או אחר במרלו"ג ואתם רוצים להתייעץ או לבדוק ולשאול לעניין ביטוח למרכז לוגיסטי, תרגישו בנוח לפנות אלינו בכל דרך שתרצו.
שלכם,
צוות רק ביטוח.
