ביטוח מתקיני ספרינקלרים ומתזים

כמיטב המסורת, כמו במאמרים הקודמים נתחיל במספרים:
אין בידנו הפעם את הנתונים המדויקים אז אנחנו ניתן לך תמונת מצב ככל האפשר, במדינת ישראל המתפתחת – קיימים מאות אלפי מערכות ספרינקלרים שהן בעצם חלק ממערכות כיבוי אש אוטומטיות הקיימות היום, כמו שכתבתנו למעלה מדובר באלפי מערכות הפרוסות ברחבי הארץ שכן ההתקנה שלהן היא כמעט תמיד דרישת חוק ותקן מחייב לרוב המבנים הציבוריים והמסחריים כמו כן, אנחנו יכולים להוסיף ולומר שבשנים האחרונות גם בבתי מגורים פרטיים מערכת מתזים כבר הפכה לדרישת סטנדרט מצד רשויות החוק וכיבוי אש.
את מערכות ספרינקלרים ניתן למצוא כמעט בכל מקום, קניונים בתי חולים, מגדלי משרדים, גורדי שחקים, מפעלי תעשייה חניונים וכדומה.
כל מערכות ספרינקלרים מותקנות על פי ת"י (תקן ישראלי 1928 או תקן 1596) כאשר התקן מכתיב את אופן ההתקנה, הבדיקה והתחזוקה הסדירה של מערכות אלה.
בהתאם לכל הנתונים הנ"ל וקצב הבנייה האדיר במדינת ישראל והדרישה הכמעט תמידית מצד הרשויות להתקנת מערכת ספרינקלרים.
לאחרונה קיבלנו המון פניות מאנשי מקצוע חדשים וגם ותיקים בתחום שמעוניינים לבטח את עצמם כמתקיני מערכות מתזים וספרינקלרים ופשוט לא יודעים איך "לגשת" לנושא הביטוחי.

לרוב השאלות העולות הן הסטנדרטיות:

• מה צריך לדעת ועל מה לשים דגש?
• מה הכיסויים מעניקים לי?
• על איזה כיסויים אפשר לוותר כמתקין מתחיל? או כחברה ותיקה?
• והנפוצה ביותר: כמה זה עולה?

אז כדי לענות על הכל החלטנו לעשות לכם המבוטחים סדר ולהסביר לכם כל מה שחשוב לדעת על ביטוח עבור  מתקיני מערכות מתזים וספרינקלרים, נתחיל מהסוף: בישראל, רק אנשי מקצוע מורשים וחברות מוסמכות שפועלות לפי כל התקנים הישראליים כמו תקן 1928 שציינו למעלה ומפוקחות על ידי מכון התקנים הישראלי ורשות הכבאות וההצלה, רשאיות לתכנן ולהתקין מערכות ספרינקלרים.
הנ"ל הם אנשי מקצוע מנוסים ומיומנים בעלי הכשרה והסמכה המבצעים את ההתקנה, הבדיקה ותחזוקה של מערכות ספרינקלרים ומוודאים שהן עומדות בדרישות החוק והבטיחות, מערכת ספרינקלרים היא לא מערכת פשוטה להתקנה, המערכת מורכבת, שהתכנון והתקנה שלה מקבץ סביבה כמה אנשי מקצוע, כמו מהנדס האחראי על תכנון המערכת טרם ההתקנה כולל חישובים הידראוליים כדי לוודא תקינות לחץ מים וקבלת אישור תכנון והתקנה מצד רשויות הכיבוי.

ביטוח צד שלישי ואחריות מקצועית למתקיני מערכות מתזים

ע"פ ההגדרה ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטוח המתאים בדרך כלל לבעלי מקצועות חופשיים, כמו – רופאים, עורכי דין, מהנדסים, אדריכלים וכמובן גם למתקינים בתחום מערכות ספרינקלרים. ביטוח זה נועד לכסות ולהגן על איש המקצוע מכל תביעה שתוגש נגדו עקב רשלנותו במסגרת פעילותו, פוליסה אחריות מקצועית מותאמת לכל איש מקצוע לפי עיסוקו הספציפי.
הפוליסה מפרטת את כל סוגי המעשים והמחדלים המכוסים בפוליסה ואת גבול האחריות שניתן לתבוע.
הפוליסה כמובן כוללת גם מימון של ייצוג משפטי של המבוטח, כמובן ביטוח אחריות מקצועית דורש מכל איש מקצוע להציג ולהחזיק רישיון או הסמכה בתוקף (אם נדרש בכך) לבצע את סוג הפעילות אותה הוא מעוניין לבטח, לדוגמא – חשמלאי חייב להחזיק ברישיון לעסוק בחשמל, עורך דין חייב להחזיק ברישיון עריכת דין ורופא חייב להחזיק רישיון ממשרד הבריאות לעסוק ברפואה וכמו ציינו למעלה גם מתקין מערכות ספרינקלרים צריך שתהיה לו את ההכשרה וההסמכה המתאימה לצורך קבלת כיסוי ביטוחי ביטוח 

כיסוי צד שלישי בפוליסה נועד להגן עלינו לכל מקרה שהתרחש בזמן עבודתנו שקורה כאן ועכשיו וראיתם אותו באופן מיידי.
לפניכם דוגמא טובה: מתקין מערכות ספרינקלרים  מבצע התקנה של המערכת בבניין משרדים ובמהלך העבודה בטעות הפיל את הציוד שלו וגרם נזק למעטפת הבניין זה נזק לצד ג' שהתרחש במהלך העבודה בשפה פשוטה – נזק שקרה כאן ועכשיו, אחריות מקצועית נועדה לכסות אותנו גם לאחר מסירת העבודה ובתום ביצוע הפרויקט, לדוגמא – מתקין מערכות ספרינקלרים  ביצע התקנת מערכת למבנה מסחרי בשנת 2019, לאחר שנה מיום סיום העבודה בשנת 2020 בעקבות שריפה שפרצה במבנה קרתה תקלה במערכת ספרינקלרים והיא לא פעלה כראוי וכתוצאה מכך נגרם נזק רב. מקרה זה מכוסה במסגרת אחריות המקצועית כי מקרה זה "התרחש" לאחר שנה מיום סיום העבודה, את שני הכיסויים האלו, גם צד שלישי וגם אחריות מקצועית נהוג לרכוש כחלק מפוליסת מתקיני מערכות ספרינקלרים ומתזים. 

ביטוח עבודות חוץ לתקיני מערכות מתזים

אנו יודעים שכמתקין מערכות ספרינקלרים העבודה שלכם מתבצעת ברובה בבתי הלקוחות(בין אם גוף פרטי כלשהו או עבור גוף ציבורי/מסחרי כלשהו) ולכן במסגרת עבודתכם אולי שמעתם את המושג "עבודות חוץ" ואנחנו כאן להסביר לכם בדיוק מה זה אומר במילים פשוטות ולפי ההגדרה: כיסוי עבודות חוץ מבטח את בעל העסק/מתקין כאשר הוא מבצע את פעילותו מחוץ לבית העסק או בבית הלקוח. הרחבה "לעבודות חוץ" היא כיסוי שמקבלים אותו במסגרת כיסוי כלפי צד שלישי.
לפניכם דוגמא טובה:
הוזמנתם לבצע התקנה של המערכת במבנה מסחרי וגרמתם נזק במהלך העבודה, נזק זה נגרם בבית הלקוח מחוץ לעסק שלכם משמע המבנה המסחרי הוא הלקוח, לכן שאתם נגישים לבצע ביטוח עבור מתקין מערכות מתזים חשוב לדרוש הרחבה לעבודות חוץ שתוכלו לעבוד "בראש שקט" בבתי הלקוחות.

כיסוי חבות מעבידים

לפי נתוני הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה) ומינהל הבטיחות התעסוקתית במשק הישראלי בשנים 2019-2018 היו תקופות שיא (שלילי) לעובדים שנפגעו במסגרת עבודתם:

• ב-2016 נהרגו כ-50 עובדים במסגרת עבודתם.
• ב-2019 איבדו את חייהם כ-30 עובדים במסגרת עבודתם.
• ב-2018 נהרגו כ-70 עובדים.
• הנתונים הנ"ל מתווספים גם לתאונות עבודה שלא הסתיימו באבדות נפש כמו פציעות, נכויות ומחלות מקצוע. גם בתאונות אלה המספרים עדיין גבוהים (כ-10.000 תאונות עבודה בשנה).

נתון נוסף שחשוב לציין לפי נתוני חברת הביטוח מכל חמישה פוליסות של עסקים לפחות שניים מהם יתמודדו עם תביעות עובדים, האם ידעתם כבעלי עסק שעובד בדרכו חזרה הביתה מהעבודה או בדרכו לעבודה עדיין נמצא תחת כיסוי חבות מעבידים, אתה בוודאי אומר לעצמך: העובד נפגע אצלי במהלך העבודה?, שיתבע את ביטוח לאומי הוא צריך לדרוש מהם את הפיצוי.
וזה נכון (בערך)
אז למה בערך?

מה אם הנזק שנגרם הוא מעבר לנכות הנגרמת כתוצאה מפגיעה בעבודה? מה עם אבדן השתכרות? ניתוחים או כל הליך רפואי אחר אותו העובד יזדקק לו?
לכן עלייך לדעת שכל הנ"ל אלה באחריותך כמעביד, ביטוח חבות מעבידים מגן על בעלי העסקים במקרה שעובד נפגע במהלך העסקתו או בגין מחלה שהתפתחה במסגרת עבודתו.
ביטוח זה מכסה את עלויות ההגנה המשפטית להן נזקק בעל העסק במקרה של תביעה מעובד שנפגע.
עלויות אלה כוללות הגנה משפטית, שירותי עריכת דין, תשלומי שכר טרחה שונים לאנשי מקצוע כדי לברר את פגיעת העובד.
לפניכם דוגמא טובה: עובד שנפגע במהלך עבודתו, וראייתו נפגעה, חברת הביטוח שוכרת מטעמה רופא מומחה לעיניים שייתן לה חוות דעת רפואית על מצב עיניו של העובד – גם מקרים כאלה מכוסים במסגרת חבות מעבידים, בנוסף כיסוי חבות מעבידים מעניק מימון כספי הפיצויים אשר נפסק לטובת העובד על ידי הבית משפט. סכומי הפיצוי הינם אחידים ולא יפחתו מסך של 20,000,000 ש"ח בפוליסת הביטוח.

פוליסת חבות מעבידים אינה תחליף לביטוח לאומי ותפצה את כל הסכומים אשר מעבר לפיצוי אותו יקבל העובד מביטוח לאומי, וזאת כמובן שעל המעביד לשלם ביטוח לאומי על עובדיו על פי חוק, גם מקרים של מחלות מקצוע שהתגלו לעובדים במהלך עבודותו נחשבים "כפגיעת עבודה" וגם מפני מקרים כאלה פוליסת חבות מעבידים מגנה על בעל העסק.

עבודות בגובה למתקין מערכות מתזים וספרינקלרים

נתחיל בנתונים היבשים לפי נתוני משרד התמ"ת (משרד הכלכלה והתעשייה) עבודה בגובה היא הסיבה העיקרית לתאונות עבודה. עבודה בגובה טומנת בחובה סיכונים רבים ותאונות רבות וגם הרבה תביעות שאנו כמעסיקים חשופים עליהן במסגרת עבודות בגובה.
כל מתקין מערכות ספרינלקרים העוסק בעבודות בגובה יודע שהעבודה בגובה דורשת הכשרה והדרכה מתאימה, במהלך עבודות בגובה יש לשמור על כללי בטיחות נוקשים ע"פ חוק כדי לצמצם את הסיכון בעבודות בגובה למינימום ובכך לשמור על סביבת עבודה בטוחה גם למזמיני העבודה (הלקוחות) וגם לעובדים והבאים מטעמכם, נמשיך למספרים: לפני נתוני חברת הביטוח, רק ברבעון הראשון של שנת 2024 הוגשו לחברות הביטוח כ-170 תביעות בגין נזקי גוף שנגרמו בעקבות עבודות בגובה .
הנתון הנ"ל אינו מתייחס לתביעות רכוש של צד ג' כלשהו, מה שמלמד אותנו שתביעות בגין עבודות בגובה הם רבות מאוד.

• תחומי עבודות בגובה הם רבות הכוללים בין היתר את העבודות הבאות:
• עבודה על סולמות
• עבודה בגגות (כמו עבודות איטום)
• עבודות על פיגומים
•  עבודה על עצים וגיזום ענפים
•  עבודה בגובה של התקנת מערכות תאורה והגברה
•  עבודות על במות הרמה
•  עבודה בגובה של ניקוי חלונות של גורדי שחקים

וכמובן כל עבודה בגובה כלשהי דורשת את הכשרה המתאימה על פי דרישות משרד העבודה.
צריך להיות ברור, עבודות בגובה היא מסוכנת מאוד, אנשי מקצוע רבים מגדילים ואומרים עבודה בגובה היא אחת העבודות הכי מסוכנות שיש בישראל.

נתחיל בהגדרה המדוייקת של עבודה בגובה:לפי ההגדרה עבודה בגובה היא כל עבודה לרבות גישה לעבודה שכתוצאה ממנה עלול עובד ליפול לעומק העולה על 2 מטרים ומעבר לכך.

עד כאן ההגדרה השפה הביטוחית, במילים יותר פשוטות להבנה: כל עבודה שקיים חשש של נפילה של עובד או כל העוסק בעבודה מצריכה כיסוי ביטוחי הולם שיגן עליו ויפצה אותו במקרים של תביעות או פגיעה ביכולת ההשתכרות.
ביטוח עבודות בגובה הוא בהגדרתו כיסוי חבויות(אחריות) הרעיון הכללי שעומד בביטוח חבויות הוא להעניק כיסוי ופיצוי לתשלום חבות כספית כאשר נגרם נזק לכל צד שלישי.

עבודות בגובה הינה הרחבה הקיימת והניתנת לרכישה כמעט בכל פוליסת ביטוח למקצועות חופשיים, במסגרת רכישת פוליסה המיועדת למתקין מערכות ספרינקלרים ההרחבה בגין עבודות בגובה נרכשת כמעט תמיד בצורה אוטומטית .
אז כאשר אתם ניגשים לרכוש ביטוח עבור מתקין מערכות ספרינקלרים ומתזים תוודאו שאכן קיימת לכם הרחבה בפוליסה עבור עבודות בגובה.

כמה עולה ביטוח למתקין מערכות מתזים וספרינקלרים?

עלות ביטוח עבור מתקין מערכות ספרינקלרים או חברה העוסקת בתחום משתנה ונגזרת משלל נתונים אותם מוסר מתקין המערכת לחברת הביטוח.
בחלק מהמקרים טווח המחירים יכול לנוע בין אלפי שקלים בודדים ועד מאות אלפי שקלים, הכל בכפוף לנתונים של המתקין ואופי הפעילות שלו
דוגמא לחלק מהנתונים שחברת הביטוח מבקשת לדעת:(טרם קבלת הצעה לביטוח)

• איזה עבודות מבצע המתקין?
• האם ביצוע תחזוקה בלבד למערכת?
• האם מבצע תכנון מקדים של המערכת?
• האם מבצע תיקונים של מערכת ספרינקלרים?
• האם מבצע התקנה עבור קבלן ראשי?
• מהו המחזור השנתי של המתקין?
  
• מספר העובדים השכירים בחברה ועיסוקם?
  
• האם היו תביעות בעבר?

כל אלה הם רק חלק מהשאלות אותם אנו ברק ביטוח נשאל על מנת להתאים לך בדיוק את הכיסוי הביטוחי המתאים לך ביותר.

לסיכום, כפי שראינו מעלה מתקין מערכות ספרינקלרים טומן בחובו סיכונים רבים, אתם מבצעים עבודות אצל לקוחות וטעות הכי קטנה גם אם נגרמה ממש בתום לב, יכולה לגרור אתכם לתביעה כספית ובמקרים מסוימים גם פגיעה במוניטין, במיוחד בעבודה על  מערכות מסוג זה שבה נדרשת רמת בטיחות ואחריות ברמה הגבוהה ביותר, אז כדי למנוע את כל זה ובאמת שתוכלו לעבוד בראש שקט ורגוע, פנו אלינו עוד היום שנוכל להתאים לך בדיוק את הכיסוי לו אתם זקוקים.

שלכם,
צוות רק ביטוח.