ביטוח עמותות

כמו תמיד ואם עקבתם אחרינו במאמרים הקודמים ולפני כל מידע בנושא הביטוח אנחנו אוהבים לתת לכם מספרים:

לפי בדיקת שוק שערכה אטלס (פלטפורמה בתחום מודיעין פילנטרופי) יש בישראל כ-36.000 עמותות רשומות פעילות וכ-10.000 מהן מוגדרות כפעילות מאוד.

ואם תרצו עוד מספרים בשנת 2022 גייסו העמותות בישראל סכום שיא של 23 מיליארד ש"ח מתוכם 13 מיליארד בתרומות מישראל ועוד 10 מיליארד מתרומות מחו"ל.

המספרים הנ"ל מאמירים בכל שנה שכן לפי רשם העמותות במשרד המשפטים נרשמות בישראל בממוצע כל שנה 1500-2000 עמותות חדשות, לאחרונה פונים אלינו בעלי תפקידים שונים בעמותות ואו אנשים שמעוניינים בפתיחה של עמותה וכולם עוסקים באותה שאלה: אילו סוגי ביטוח וכיסויים צריכה עמותה?

במאמר הבא אנחנו נסביר את איך בעצם ניגשים לביטוח עמותה ולאילו כיסויים לתת דגש.

מהי בעצם עמותה?

לפי הגדרת משרד המשפטים עמותה היא סוג של תאגיד המורכב מקבוצה של כמה אנשים המאוגדים יחדיו לצורך מטרה מסוימת לרוב למטרת רווחת הציבור ובכדי לפתוח עמותה צריך להירשם בפנקס העמותות במשרד המשפטים.

כמובן,כל פעולתן של העמותות מוסדרות ע"פ חוק העמותות.

לצורך נוחות קריאה והבנת המאמר אנו ניתן דוגמא לעמותה העוסקת בפעילות שכיחה
עמותה העוסקת בפעילות בעבור אנשים עם צרכים מיוחדים.

    ביטוח מבנה

כל בית עסק פיזי כמו מפעל, חנות וכד' נמצא בתוך מבנה.
גם העמותה(כמו כל עסק) מבצעות את הפעילות בתוך מבנה ולפעמים בכמה מבנים כמו משרדי העמותה, מבנה המשמש לחוסים, מבנה המשמש לשהיית המתנדבים בעמותה, מבנה המשמש לטיפולים פסיכולוגיים שמעניקה העמותה וכדומה.

בתוך מבנים אלה העמותה מקיימת את פעילותה, מבנה העמותה שלנו מורכב מקירות תקרות חדרי שירותים, כיסוי למבני העמותה מכסה אותנו מכל פגיעה פיזית שעלולה להתרחש למבני העמותה וכתוצאה מכך לגרום לפגיעה בפעילות השוטפת של העמותה נזקים כתוצאה מאש, עשן, התפוצצות צנרת המים, נזקי טבע ואפילו רעידת אדמה, אלה נזקים שכיחים במסגרת פעילות של העמותה וטומנים בתוכם פגיעה כספית אדירה ללא כיסוי ביטוחי.

בנוסף חשוב לזכור ובאופן די שכיח עמותות רבות מבצעות את הפעילות שלהם בתוך מבנים שלא שייכים להם – מעבר לפעילות הרגילה של השכרת מבנים מאנשים פרטיים עמותות רבות מבצעות פעילות במבנים השייכים למשרד הרווחה ואו העיריות. 

ביטוח תכולה

כל עמותה יש ברשותה תכולה המשמשת אותה לצורך פעילות שוטפת, מחשבים, ציוד משרדי, ריהוט משרדי, מכונות, ציוד קבוע, וכל תכולה אופיינית לצורך הפעלתה של העמותה מוגדרת כתכולה.
גם התכולה עלולה להיפגע מכל הנזקים אותם ציינו למעלה (נזקי אש, עשן התפוצצות צנרת מים נזקי טבע ורעידת אדמה) גם במקרה של ביטוח התכולה אין להקל ראש לכן בעת עשיית הפוליסה מומלץ למסור לחברת הביטוח את שווי התכולה שלכם במדויק ככל הניתן שבמקרה של נזק תקבלו את הפיצוי הראוי.
כמובן, כפי שכתבנו למעלה היות וזה שכיח שלעמותה יש ברשותה כמה מבנים, מומלץ למסור לחברת הביטוח את התכולה המדוייקת בכל כתובת שבו המבנה נמצא.

ביטוח אחריות כלפי צד שלישי

כשמדובר בכל ביטוח רכוש (דירה,רכב ועסק) כולנו מכירים את הכיסויים "הרגילים" בכל פוליסה, ביטוח מפני סיכוני אש, פריצה, רעידת אדמה, נזקי טבע אלו כיסויים שכולנו מכירים.
קיים גם כיסוי נוסף בפוליסה הנקרא "ביטוח אחריות כלפי צד שלישי" לעיתים ננקב גם השם ביטוח ''אחריות כלפי ציבור".

כיסוי זה נועד להגן עלינו כבעלי העמותה מפני כל נזק שעלול להתרחש לכל אדם או לרכושו אשר נגרם ברשלנות בתוך העמותה או בגלל העמותה.
מתנדבים, ספקים, אנשי מקצוע שאנו מזמינים לעמותה וכל אדם שאינו מוגדר כעובד העמותה נחשבים ע"פ חוק כצד שלישי. מתנדב שהגיע לעמותה לצורך פעילות התנדבותית וקרה מקרה בו הוא ניזוק ונפצע(גופו ורכושו) במהלך פעילות העמותה ייחשב כצד שלישי ואנו נהיה האחראים לפיצוי אותו מתנדב – סעיף אחריות כלפי צד שלישי נועד להגן עלינו בדיוק מפני מקרים ותביעות אלו.

בדרך כלל או בצורה אוטומטית בכל חברות הביטוח בעת רכישת ביטוח עסק סעיף כיסוי כלפי צד שלישי נרכש באופן אוטומטי ולעיתים גם לא ניתן להסירו.

• אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי בביטוח העמותה לא יפחת מ-1,000,000 ש"ח.
  
• אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי מוגבלת לסכום קבוע וידוע מראש שרשום בתוך הפוליסה.

בנוסף עמותות רבות נותנות שירותים לגופים שונים כמו – קופות החולים,משרד הרווחה, משרד הביטחון ואפילו עמותות אחרות המקיימות שיתוף פעולה בניהם – לכל מי שציינו דרישות שונות וכולם יבקשו ממכם בעלי העמותה לחתום לכם על מסמך ייעודי הנקרא אישור קיום ביטוח שהוא כפוף לנספח הביטוח בחוזה ההתקשרות בין הגופים, נפרט על כך בהמשך. 

כיסוי חבות מעבידים

כמו תמיד נתחיל בנתונים לפי נתוני הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה) ומינהל הבטיחות התעסוקתית במשק הישראלי בשנים 2019-2018 היו תקופות שיא (שלילי) לעובדים שנפגעו במסגרת עבודתם:

• ב-2016 נהרגו כ-50 עובדים במסגרת עבודתם.
  
• ב-2019 איבדו את חייהם כ-30 עובדים במסגרת עבודתם.
  
• ב-2018 נהרגו כ-70 עובדים.
  
• הנתונים הנ"ל מתווספים גם לתאונות עבודה שלא הסתיימו באבדות נפש, כמו פציעות,נכויות ומחלות מקצוע. גם בתאונות אלה המספרים עדיין גבוהים (כ-10,000 תאונות עבודה בשנה).

נתון נוסף שחשוב לציין לפי נתוני חברת הביטוח מכל חמישה פוליסות של עסקים לפחות שניים מהם יתמודדו עם תביעות עובדים.

• האם ידעת כבעל עמותה שעובד שנסע הביתה מהעמותה ונפצע הוא באחריותך?
  
• האם ידעת כבעל עמותה שעובד שנמצא בדרכו לעבודה הוא באחריותך?

אתה בטח חושב לעצמך – העובד נפגע אצלי במהלך העבודה אז שיתבע את ביטוח לאומי הוא צריך לדרוש מהם את הפיצוי. זה נכון בערך, למה בערך אתם שואלים?
מה אם הנזק שנגרם הוא מעבר לנכות הנגרמת כתוצאה מפגיעה בעבודה? מה אם אבדן השתכרות? ניתוחים? וכל הליך רפואי אחר אותו העובד יזדקק לו?
לכן עלייך לדעת שכל הנ"ל אלה באחריותך כמעביד.

ביטוח חבות מעבידים מגן על בעלי העמותות במקרה שעובד נפגע במהלך העסקתו או בגין מחלה שהתפתחה במסגרת עבודתו.

ביטוח חבות מעבידים מכסה את עלויות ההגנה המשפטית להם נזקק בעל העמותה במקרה של תביעה מעובד שנפגע, עלויות אלה כוללות הגנה משפטית, שירותי עריכת דין, תשלומי שכר טרחה שונים לאנשי מקצוע כדי לברר את פגיעת העובד.
לדוגמא – עובד שנפגע במהלך עבודתו בעיניים חברת הביטוח שוכרת מטעמה רופא מומחה לעיניים שייתן לה חוות דעת רפואית על מצב עיניו של העובד, גם מקרים כאלה מכוסים במסגרת חבות מעבידים.
בנוסף כיסוי חבות מעבידים מעניק מימון כספי הפיצויים אשר נפסק לטובת העובד על ידי הבית משפט. סכומי הפיצוי הינם אחידים ע"פ חוק ולא יפחתו מסך של 5,000,000$.

בנוסף, צריך גם להבין את כיסוי חבות מעבידים לעומת הביטוח הלאומי.
כמו שכתבנו למעלה בקרות מקרה של פגיעה בעבודה ובעקבות כך העובד מגיש תביעת כנגד המעביד פוליסת חבות מעבידים מכסה את כל ההוצאות המשפטיות והפיצויים אותם קבע בית המשפט. פוליסת חבות מעבידים אינה תחליף לביטוח לאומי ותפצה את כל הסכומים אשר מעבר לפיצוי אותו יקבל העובד מביטוח לאומי, וזאת כמובן שעל המעביד לשלם ביטוח לאומי על עובדיו ע""פ חוק.
גם מקרים של מחלות מקצוע שהתגלו לעובדים במהלך עבודותו נחשבים "כפגיעת עבודה" וגם מפני מקרים כאלה פוליסת חבות מעבידים מגנה על בעל העסק.

לפניכם דוגמא: עובד המועסק בסביבה רועשת במיוחד ושמיעתו נפגעה יכול לתבוע את המעביד בגין ירידה בכושר השמיעה, כיסוי חבות מעבידים בפוליסה בעבור עמותה הוא כיסוי שלדעת רבים הוא כיסוי "חובה" ואין לוותר עליו בשום אופן, בנוסף, המחיר לכיסוי חבות מעבידים נקבע ע"פ כמות העובדים המועסקים בעמותה ושיוך פעילותם, כמו עובדי כפיים, עובדים מקצועיים, עובדי מנהלה וכדומה.

אחריות מקצועית לעמותות

נתחיל בהגדרה המקצועית:
ע"פ ההגדרה המקצועית ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטוח המתאים בדרך כלל לבעלי מקצועות חופשיים, כמו: רופאים ,עורכי דין, מהנדסים, אדריכלים וכמובן גם לעמותות ביטוח זה נועד לכסות ולהגן על העמותה בגין אנשי מקצוע אותה שכרה ושנותנים עבורה שירות מקצועי, פוליסה אחריות מקצועית מותאמת לכל איש מקצוע לפי עיסוקו הספציפי.

הפוליסה מפרטת את כל סוגי המעשים והמחדלים המכוסים בפוליסה ואת הפיצוי (גודל האחריות) שניתן לתבוע, הפוליסה כמובן כוללת גם מימון של ייצוג משפטי של המבוטח, כמובן ביטוח אחריות מקצועית דורש מכל איש מקצוע להציג ולהחזיק רישיון או הסמכה בתוקף עבור הפעילות שהוא מבצע.
עמותות רבות בישראל שוכרות הרבה אנשי מקצוע (פרי-לנסרים) שיתנו בעבורה שירות מקצועי, כמו פסיכולוגים, פסיכיאטרים קלינים, הידרותרפיסטים, מדריכי רכיבה טיפולית על סוסים, בפוליסה שמם הוא "קבלני משנה".
במקרה של אירוע ביטוח שבה איש המקצוע עלול להיתבע בגין שירותו המקצועי באופן כמעט אוטומטי גם העמותה תתבע בגין אותם שירותים, היות איש המקצוע נתן את השירות בשליחות ותחת העמותה.

נספח קיום ביטוח:

נספח קיום ביטוח או אישור קיום ביטוח הוא מסמך משפטי נפוץ הקיים בין גורמים עסקיים שונים המעוניינים לבצע פעילות עסקית. בכמעט רוב מוחלט של המקרים אותו אישור מיוחל משפיע ישירות על קבלת מכרז כזה או אחר אליו תיגש העמותה שכן בלעדי אותו אישור העמותה תוכל להיתקל בקשיים בגין כספיים המגיעים לה, תפקיד אותו אישור הוא לוודא שיש כיסוי ביטוחי ראוי אל מול אותו גורם המבקש את האישור, נוסח האישור נכתב בדרך כלל ע"י עורך דין המתמחה בביטוח או יועץ ביטוח אותו שכר מבקש האישור.

לפניכם דוגמא טובה:
משרד הרווחה פרסם מכרז עבור טיפול לאנשים בעלי צרכים מיוחדים ומיד לאחר זכיה במכרז אתם בעלי העמותה תדרשו כחלק מתנאי המכרז להציג למשרד הרווחה אישור קיום ביטוח חתום ע"י חברת ביטוח מורשת בישראל.

בהעדר מסמך כזה או אי המצאת מסמך כזה שכולל בתוכו את כל הכיסויים הרלוונטים אותם דורש משרד הרווחה, משרד הרווחה עלול לבטל במקרה הטוב את זכיית העמותה במכרז ובמקרה הפחות נעים לעכב כספים המגיעים לעמותה עד המצאת אישור קיום ביטוח מספק, עמותות רבות מבצעות פעילות עבור גופים רבים, כמו משרד הביטחון,משרד הרווחה, קופות החולים עייריות וכדומה, כל הנ"ל שוכרים יועצי ביטוח להם דרישות וכיסויים יחודיים בעבור כל פעילות אותה נותנת העמותה, כלומר – דרישות הביטוח של משרד הרווחה יהיו שונות מדרישות הביטוח של קופת החולים, לכן במרוצת השנים ובעקבות ידע ומיומנות בענף העסקי בישראל ניתן להפחית את הדרישות ואף להתדיין עם יועצי הביטוח בגין הדרישות שלהם, אנו נתקלים לא פעם בדרישות עבור סכומי ביטוח שאינם מתאימים לפעילות העסק המבוטח וכתוצאה מכך בעל העסק סופג הוצאות כספיות מיותרות, לעיתים קרוובת צריך "להתווכח" עם אותו יועץ ביטוח ובכך להוריד את הדרישות שבאופן ישיר יוזילו את העלויות של המבוטח שלנו.
אז איך נראה אישור קיום ביטוח? לחצו על הקישור.

כמה עולה ביטוח לעמותות?

עלות הביטוח עמותה אינו אחיד והמחיר נגזר משלל נתונים אותם מוסר בעל העמותה לחברת הביטוח:

• איזה סוג פעילות העמותה מבצעת?
  
• מתי הוקמה העמותה?
  
• כמה עובדים אתם מעסיקים מעסיקים בעמותה?
  
• אם העמותה עוסקת בטיפול באנשים בצרכים מיוחדים, כמה אנשים מטופלים בעמותה?
  
• האם היה ביטוח בעבר? האם הוגשה נגדכם תביעה בעבר?
• האם מבוצעות פעילויות בחו"ל?

כל אלה ועוד אלו שאלות אותנו אנו נשאל כדי להתאים לכם במדויק את הביטוח אותו אתם צריכים.

לסיכום, ביטוח עמותה הוא לא ביטוח רגיל, הוא ביטוח מיוחד שבו צריך לתת דגש ספציפי לכל עמותה והפעילות שלה בנפרד, מה שיכול להתאים לעמותה אחת לא בהכרח יכול להתאים לעמותה אחרת,לכן אם אתם מתכוונים לפתוח עמותה, יש לכם עמותה או אתם בעל תפקיד כזה או אחר בעמותה ואתם רוצים להתייעץ, לבדוק לשאול או אפילו סתם שנוכל לחוות את דעתינו עבור מכרז שזכיתם בו או שאתם רוצים לגשת אליו או אפילו שנכתוב עבורכם אישור קיום ביטוח פנו אלינו, אנחנו נשמח לעזור.

 

בברכה,
צוות רק ביטוח.