ביטוח חברות גז

טרם שנצלול למספרים חשוב שתדעו, גז הוא המקור האנרגיה הנצרך בישראל יחד עם חשמל ודלק השימוש בגז נחוץ מאוד לתעשייה, ב-2008 משרד האנרגיה החליט "לפתוח את השוק" ונתן רישיונות למכירת גז גם לחברות קטנות יותר כדי למנוע ריכוזיות בשוק הגז הנשלט עד היום ע"י 4 חברות מרכזיות בתחום, נכון לכתיבת שורות אלה קיימות בישראל (לפי נתוני משרד האנרגיה)  כ-60 חברות גז קטנות המוכרות גז לשימוש ביתי וחלקן גם לשימוש תעשייתי.
בשנים האחרונות הגז בישראל "תפס תאוצה" והפך לחלק בלתי נפרד מחיינו בעיקר לשימוש הבייתי – בישול באמצעות גז(גפ"מ), חימום מים באמצעות גז (המחליף את השימוש בדוד שמש) וגם מערכות גז לחימום תת רצפתי בבית, עם התפתחות התעשייה המודרנית וקצב גידול האוכלוסייה (והבנייה) בישראל, ישראלים רבים ניגשים למשרד האנרגיה במטרה לקבל רישיון למכירת ואספקת גז ומייחלים להפוך לספקי גז מורשים מטעם משרד האנרגיה.

לאחרונה אנו עדים להמון פניות למשרדינו בנושא ביטוח חברות גז ואיך באמת מבטחים פעילות של חברת גז אז החלטנו לעשות לכם סדר בנושא.
מה מבטחים ואיך מבטחים, על מה כדי לשים דגש ועל אילו כיסויים ניתן לוותר(אם בכלל), במאמר הבא נציין בפניכם את הכיסויים העיקריים שחשוב שתכירו טרם שאתם מתחילים את הפעילות שלכם.
הכיסויים הכלולים בביטוח חברות גז הם לרוב צד שלישי, אחריות מקצועית, חבות מוצר וחבות מעבידים, נרחיב עליהם בהמשך המאמר, כולל מספר כיסויים שעשויים להידרש. 

חשוב לזכור: ביטוח חברות גז נובע מחוק הגז(בטיחות ורישוי):

(תיקון מס' 3) תשס"ח-2008 (3) הוא מקיים את ההוראות בדבר ביטוח חבותו על נזקים, בהתאם להוראות התוספת השניה וכפי שקבע השר בתקנות; השר, באישור ועדת הכלכלה של הכנסת, רשאי לשנות את התוספת השניה;

תוספת שניה (סעיף 14)
א. ספק גז יערוך ביטוח לכיסוי חבותו בשל כל אירוע בסכום שלא יפחת מסכום השווה, בשקלים חדשים, ל-5 מיליון דולר ארצות הברית לפי שער החליפין היציג של הדולר של ארצות הברית לעומת השקל החדש כפי שמפרסם בנק ישראל.
ב. הביטוח ייעשה אצל מבטח כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981.
ג. הביטוח יהיה תקף במשך כל תקופת הרישיון של ספק גז, וייעשה באופן שיכסה תביעות בשל אירועים שאירעו בתקופת תוקפה של הפוליסה, גם אם הוגשו לאחר מכן.
ד. סכום ההשתתפות העצמית בביטוח כאמור לא יעלה על 1% מסכום הביטוח לאירוע.

ביטוח צד שלישי לחברות גז

שמדובר בכל ביטוח רכוש (דירה,רכב ועסק) כולנו מכירים את הכיסויים "הרגילים" בכל פוליסה, ביטוח מפני סיכוני אש, פריצה, רעידת אדמה, נזקי טבע אלו כיסויים שכולנו מכירים.
קיים גם כיסוי נוסף בפוליסה הנקרא ביטוח אחריות כלפי צד שלישי לעיתים ננקב גם השם ביטוח אחריות כלפי ציבור.
כיסוי זה נועד להגן עלינו כבעלי חברת הגז מפני כל נזק שעלול להתרחש לכל אדם או לרכושו אשר נגרם ברשלנות שלנו מהפעילות אותה אנו מבצעים.
לקוחות, ספקים, אנשי מקצוע שאנו מזמינים לעסק וכל אדם שאינו מוגדר כעובד חברת הגז נחשבים ע"פ חוק כצד שלישי.
בנוסף, לקוח שהגיע לחברת הגז שלכם לצורך פגישה עסקית וקרה מקרה והחליק בתוך המבנה, אותו לקוח ייחשב כצד שלישי ואנו נהיה האחראים לפיצוי אותו לקוח, סעיף אחריות כלפי צד שלישי נועד להגן עלינו בדיוק מפני מקרים אלו, בחברות גז הסיכונים כלפי כל צד שלישי הם גבוהים מאוד מעבר לסיכונים הרגילים גם סיכון לכל צד שלישי הוא גבוה כפועל יוצא של פעילות הרבה של חברת הגז  ולנזק הכבד שעלול להיגרם לאותו צד שלישי בעקבות החומרים הקיימים בתוך חברת הגז, בדרך כלל או בצורה אוטומטית בכל חברות הביטוח בעת רכישת ביטוח לחברת גז סעיף כיסוי כלפי צד שלישי נרכש באופן אוטומטי ולעיתים גם לא ניתן להסירו. אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי בביטוח חברת גז לא תפחת מ-4,000,000 ש"ח. 
אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי מוגבלת לסכום קבוע וידוע מראש שרשום בתוך הפוליסה.

בנוסף לחברות גז קיימת הרחבה בשם: עבודות חוץ לחברת גז:
ידוע לנו ולחברת הביטוח שאתם כחברות גז יוצאים לתת שירות  בבתי הלקוחות, ולכן במסגרת עבודתכם אולי שמעתם את המושג עבודות חוץ, ואנחנו כאן להסביר לכם בדיוק מה זה אומר במילים פשוטות:
כיסוי עבודות חוץ מבטח את בעל העסק כאשר הוא מבצע את פעילותו מחוץ לבית העסק או בבית הלקוח, הרחבה לעבודות חוץ היא כיסוי שמקבלים אותו במסגרת כיסוי כלפי צד שלישי.
לפניכם דוגמא טובה:
הוזמנתם לבצע התקנת מיכל גז בבית הלקוח וגרמתם נזק במהלך העבודה, נזק זה נגרם בבית הלקוח משמע: במהלך עבודת חוץ לכן שאתם ניגשים לבצע ביטוח עבור חברת גז חשוב לדרוש הרחבה לעבודות חוץ שתוכלו לעבוד בראש שקט בבתי הלקוחות.

ביטוח אחריות מקצועית לחברות גז

כשמדובר בחברת גז הסיכון הוא ידוע, חברות גז באופן טבעי עוסקות במגוון רחב של תחומים במסגרת הפעילות שלהם – התקנות מיכלי גז, תחזוקת מתקני גז, אספקת שוטפת למפעלי תעשייה. כל אלה ועוד דורשים רמת מומחיות גבוהה ודיוק ברמה הגבוהה ביותר.
לצערנו, גם למקצועיים ביותר יכולות לקרות טעויות והם יכולים להיות חשופים לתביעות כספיות במקרה של נזק, תביעות העלולות להשפיע על יציבות של העסק, לכן סעיף זה הינו סעיף חובה בכל פעילות של חברת גז.
אז מה זה בעצם ביטוח אחריות מקצועית? ע"פ ההגדרה ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטוח המתאים בדרך כלל לבעלי מקצועות חופשיים כמו: רופאים, עורכי דין, מהנדסים, אדריכלים וכמובן גם לחברות גז העוסקות באספקה והתקנה מערכות של גז על כל היבטיו. כיסוי זה נועד לכסות ולהגן על איש המקצוע או החברה מכל תביעה שתוגש נגדו עקב רשלנותו במסגרת פעילותו.
פוליסת אחריות מקצועית מותאמת לכל מקצוע לפי עיסוקו הספציפי.
הפוליסה מפרטת את כל סוגי המעשים והמחדלים המכוסים בפוליסה ואת הפיצוי (גבול האחריות) שניתן לתבוע. הפוליסה כמובן כוללת גם מימון של ייצוג משפטי של המבוטח.
כמובן ביטוח אחריות מקצועית דורש מכל איש מקצוע להציג ולהחזיק רישיון או הסמכה בתוקף אם נדרש בכך לבצע את סוג הפעילות אותה הוא מעוניין לבטח
לפניכם דוגמא טובה: חשמלאי חייב להחזיק ברישיון לעסוק בחשמל, עורך דין חייב להחזיק ברישיון עריכת דין, רופא חייב להחזיק רישיון ממשרד הבריאות לעסוק ברפואה וכמובן חברת גז שצריכה אישור ממשרד האנרגיה למכירת ואספקת גז.

ביטוח חבות מוצר לחברות גז

חברות גז, מאחר והן יצרניות, משווקות, וספקיות הן כפופות לחוק האחריות למוצרים פגומים.
לפניכם הסבר בשפה הביטוחית:
כל מוצר עלול חלילה להיות פגום ולגרום נזק לאותו צרכן אשר רוכש אותו.

ע"פ חוק האחריות למוצרים פגומים ליצרנים ויבואנים(שבמדינת ישראל, כל יבואן, נחשב יצרן לעניין מוצריו) יש אחריות מוחלטת למצבים אלו והם חשופים לתביעה על ידי אותו גורם (צרכן) אשר נפגע מאותם מוצרים.
מהו מוצר לפי תנאי פוליסת הביטוח?
מוצר מוחשי ו/או רכיב של המוצר, בתחום הפעילות של המבוטח כמפורט בדף הרשימה בפוליסה, אשר המבוטח הינו יצרן ו/או יצואן ו/או יבואן ו/או מפיץ ו/או משווק שלו, לרבות פרסום, הוראות שימוש, אריזה או מיכל של המוצר

במידה שפעילות המבוטח כוללת גם את אספקת המוצר למשתמש בו, תהיה מכוסה גם פעילות התקנה ו/או הרכבה ו/או טיפול ו/או תיקון של המוצר.
כיסוי חבות מוצר במסגרת ביטוח מפעלים היא הרחבת כיסוי למפעל אשר תפקידה להגן על המפעל מפני תביעות בהם הצרכן עלול לתבוע אותם על מוצר פגום אשר גרם לו נזק הן לרכוש והן לפגיעה גופנית.
כיסוי חבות המוצר תגן על כל מקרה בו יתרחש אירוע מוות, נזק גופני, נפשי ובמקרים של אבדן או נזק לרכוש פיזי לכל צד שלישי. כמובן שבמסגרת הכיסוי יכוסה היצרן/מפעל בהוצאות משפטיות ויקבל ייצוג משפטי במסגרת הפוליסה במקרה של תביעה.

למאמר מורחב בנושא ביטוח חבות מוצר לחצו כאן.

ביטוח חבות מעבידים לחברות גז:

האם ידעתם כבעלי עסק שעובד בדרכו חזרה הביתה מהעבודה או בדרכו לעבודה עדיין נמצא תחת כיסוי חבות מעבידים?
אתה בוודאי אומר לעצמך: העובד נפגע אצלי במהלך העבודה?, שיתבע את ביטוח לאומי הוא צריך לדרוש מהם את הפיצוי. זה נכון (בערך)אז למה בערך?

מה עושים במידה והנזק שנגרם הוא מעבר לנכות הנגרמת כתוצאה מפגיעה בעבודה, אך יש גם אובדן השתכרות או ניתוחים או כל הליך רפואי אחר אותו העובד יזדקק לו, לכן עלייך לדעת שכל הנ"ל אלה באחריותך כמעביד.
ביטוח חבות מעבידים מגן על בעלי העסקים במקרה שעובד נפגע במהלך העסקתו או בגין מחלה שהתפתחה במסגרת עבודתו.
ביטוח זה מכסה את עלויות ההגנה המשפטית להם נזקק בעל העסק במקרה של תביעה מעובד שנפגע.
עלויות אלה כוללות הגנה משפטית, שירותי עריכת דין, תשלומי שכר טרחה שונים לאנשי מקצוע כדי לברר את פגיעת העובד.

לפניכם דוגמא טובה: עובד שנפגע במהלך עבודתו, וראייתו נפגעה, חברת הביטוח שוכרת מטעמה רופא מומחה לעיניים שייתן לה חוות דעת רפואית על מצב עיניו של העובד – גם מקרים כאלה מכוסים במסגרת חבות מעבידים.
בנוסף כיסוי חבות מעבידים מעניק מימון כספי הפיצויים אשר נפסק לטובת העובד על ידי הבית משפט, סכומי הפיצוי הינם אחידים ע"פ חוק ולא יפחתו מסך של 5,000,000$ (20,000,000 ש"ח) בנוסף, צריך גם להבין את כיסוי חבות מעבידים לעומת הביטוח הלאומי.
כפי שכתבנו מעלה, במקרה פגיעה בעבודה, שבעקבותיה הגיש העובד תביעה כנגד המעביד, פוליסת חבות מעבידים מכסה את כל ההוצאות המשפטיות והפיצויים אותם קבע בית המשפט.

פוליסת חבות מעבידים אינה תחליף לביטוח לאומי ותפצה את כל הסכומים אשר מעבר לפיצוי אותו יקבל העובד מביטוח לאומי, וזאת כמובן שעל המעביד לשלם ביטוח לאומי על עובדיו על פי חוק.
גם מקרים של מחלות מקצוע שהתגלו לעובדים במהלך עבודותו נחשבים כפגיעת עבודה וגם מפני מקרים כאלה פוליסת חבות מעבידים מגנה על בעל העסק.
לפניכם דוגמא טובה: עובד המועסק בסביבה רועשת במיוחד ושמיעתו נפגעה יכול לתבוע את המעביד בגין ירידה בכושר השמיעה. כיסוי חבות מעבידים בביטוח מפעל הוא כיסוי חובה ואין לוותר עליו בשום אופן, המחיר לכיסוי חבות מעבידים נקבע ע"פ כמות העובדים המועסקים במפעל ושיוך פעילותם, כמו עובדי כפיים, עובדים מקצועיים, עובדי מנהלה, שליחים וכדומה.

ביטוח אבדן רווחים ואבדן הכנסה לחברת גז

כאשר מתרחש נזק למפעל הגז והפעילות השוטפת של המפעל נפגעת בצורה מלאה או חלקית באופן כמעט אוטומטי רווחי המפעל נפגעים גם כן, לעיתים ועד גמר תיקון הנזק, המפעל אינו יכול לתפקד באופן תקין וכתוצאה מכך אנו עלולים להיות חשופים להפסד כספי רב.

אירועים כאלה נקראים בעולם הביטוח: אבדן תוצאתי או אבדן רווחים או במילים פשוטות יותר – זהו נזק עקיף או משני לנזק פיזי שנגרם לרכוש.
כיסוי אובדן רווחים נועד לתת לנו כבעלי חברת הגז פיצוי (ובעיקר שקט נפשי), שייגרמו לנו בעקבות נזקים שעלולים להתרחש לרכוש אותו ביטחנו. בדרך כלל הפיצוי שיינתן נועד לשיקום חברת הגז והחזרתו לתקינות מלאה טרם קרות הנזק.
כיסוי אובדן רווחים נועד לתת לנו פיצוי גם להוצאות הקבועות שלנו, כל עסק ובפרט מפעלים שהינם בעל סיכון ביטוחי גבוה יותר יש לו הוצאות קבועות שאינן תלויות בפעילות המפעל כמו: שכירות, שכר עבודה, הוצאות ארנונה, חשמל, מים, תשלומי מיסים וכדומה.

לפניכם דוגמא פשוטה: אש פרצה במתחם חברת הגז ובעקבות כך נדרש תיקון ושיקום של המתחם.
בזמן תיקון הנזק המפעל יוצא מכלל פעילות, אבל כפי שאמרנו מקודם, למפעל עדיין יש הוצאות, כמו שכירות ,שכר עבודה, חשמל, ארנונה וכדומה.
בנוסף – השתתפויות עצמיות בכיסויים אלה נקבעות ע"י חברת הביטוח והיא נמדדת לפי ימים.
בדרך כלל 3 עד 7 ימים שהימים הראשונים לנזק יהיו על חשבון המבוטח. חישוב זה נועד לתת לחברת הביטוח זמן להבין את מהות הנזק הנגרם ע"י שליחת אנשי מקצוע לעסק הנפגע כמו שמאים, בעלי מקצוע וכדומה.
כפי שכתבנו מעלה ניתן להבין שלפעמים מעבר לפיצוי אותו מגיע לנו על הרכוש שנפגע, באופן אוטומטי גם ההכנסות שלנו כעסק נפגעות עד תיקון מלא של הנזק והחזרה לפעילות תקינה.
כיסוי אבדן רווחים או הכנסות נועד לתת לנו כבעלי המפעל פתרון נוסף לכסף שלנו שעלול להיפגע במקרה נזק, כיסוי זה צריך להתבצע באופן מדוייק ולהתאים את עצמו בצורה מושלמת לפעילות המפעל.
בדרך כלל כדי לדעת את סכום המדויק של הכנסות בית העסק אנו ברק ביטוח, נעזרים ברו"ח של הלקוח לצורך קבלת מידע על סכום ההכנסות בית העסק. שיתוף פעולה בין כל הגורמים,(סוכן ביטוח, מבוטח ורו"ח) יטיב עם המבוטח ויזכה אותו בפיצוי לו הוא ראוי.

איך מחשבים עלות ביטוח לחברת גז

עלות ביטוח עבור חברות גז משתנה ונגזרת משלל נתונים אותם מוסר בעל העסק לחברת הביטוח, בחלק מהמקרים טווח המחירים יכול לנוע בין אלפי שקלים בודדים(במידה ומדובר בביטוח טכנאי גז אחד) ועד מאות אלפי שקלים, הכל בכפוף לנתונים של החברה ואופי הפעילות שלה
לפניכם מספר שאלות שיעלו בזמן בקשה להצעה לביטוח:

• איזה עבודות מבצעת החברה?
• האם אספקת גז ביתית?
  
• האם מבצעים פעילות מול לקוחות מסחריים?
  
• כמו מפעלים וכדומה?
  
• האם מבצעים התקנות?
  
• מבצעים התקנות ע"י קבלני משנה?
  
• מהו המחזור השנתי של החברה?
  
• מהו מקסימום פרויקט אותו מבצע החברה?
  
• כמה עובדים החברה מעסיקה?

כל אלה הם רק חלק מהשאלות אותם אנו ברק ביטוח נשאל על מנת להתאים לך בדיוק את פוליסת חברת הגז שאתה צריך ומתאימה באופן מדויק לצרכיך.

אם קראתם עד לכאן, אז נסכם:
כפי שכתבנו מעלה ענף הגז בישראל הולך ומתפתח, מקורות יודעי דבר מעריכים שעד שנת 2030 יתווספו עוד כ-100 חברות בישראל המורשות לעסוק בגז.
הפעילות בגז טומנת בחובה סיכונים רבים, הטעות הכי קטנה והנזק הוא עצום, ביטוח חברות גז אינו רק צורך טכני הוא צורך שימושי וקריטי הנועד להגן עליכם במהלך הפעילות שלכם.
שלכם, צוות רק ביטוח.