ביטוח בתי מרקחת

כמו תמיד, מתחילים במעט מידע: נכון לכתיבת שורות אלה, במדינת ישראל קיימים אלפי בתי מרקחת המשרתים באופן יומיומי מאות לקוחות ביום.

רוב בתי המרקחת מוכרים לנו כבתי מרקחת שמפעילות קופות החולים או בתי מרקחת הפועלים בתוך רשתות הפארם.

את הנ"ל כולכם יודעים, אך לא כולם יודעים שב-3 שנים האחרונות ישראלים רבים החליטו לפנות למשרד הבריאות בבקשת רישיון להפעלת בית מרקחת פרטי.

לפי נתוני חברות הביטוח בתקופת הקורונה, בין מרץ 2020 ועד נובמבר 2021, התקבלו בחברות הביטוח עשרות בקשות ממבוטחים לקבלת פוליסת ביטוח לבית המרקחת אותו הם פתחו.

בין הבקשות האלו, רבים ממבוטחינו פנו אלינו על מנת להתאים את הצרכים שלהם, ושל בית המרקחת שלהם לפוליסת ביטוח מדויקת.

החלטנו ברק ביטוח, לכתוב מאמר שיאגד בתוכו מספיק מידע שיעזור לכם, בעלי עסק, בפרט בתי מרקחת, לדעת בדיוק מה הצרכים שלכם בעת רכישת פוליסה לביטוח בית מרקחת.

אז לפני הכל, בית מרקחת הוא עסק לכל דבר.(מאמר בנושא ביטוח עסק), בית מרקחת מנהל את פעילותו מתוך מבנה, מחזיק בתוכו תכולה (כמו מדפים, ויטרינות, קופות ממוחשבות וציוד המאפיין בית מרקחת) וכמובן מלאי עסקי כמו תרופות, אביזרים רפואיים שונים, קנאביס רפואי ועוד.

מהם הכיסויים העיקריים בביטוח בית מרקחת?

בית מבנה בית המרקחת:
כל בית עסק פיזי וכמובן בית מרקחת נמצא בתוך מבנה, במבנה זה בית המרקחת מקיים את פעילותה ובישראל רוב בתי המרקחת פועלים בתוך מבנים מושכרים מה שעלול לחשוף אותם לתביעות מצד בעלי הנכסים אם ביטוח המבנה שלהם לא יבוטח כראוי.

מבנה בית המרקחת שלנו מורכב מקירות תקרות חדרי שירותים וכדומה כיסוי למבנה בית המרקחת מכסה אותנו מכל פגיעה פיזית שעלולה להתרחש למבנה בית המרקחת וכתוצאה מכך לגרום לפגיעה בפעילות השוטפת של בית העסק.

נזקים כתוצאה מאש, עשן, התפוצצות צנרת המים, נזקי טבע כמו הצפות ואפילו רעידת אדמה, אלה נזקים שכיחים במסגרת פעילות של כל עסק וטומנים בחובם פגיעה כספית אדירה ללא כיסוי ביטוחי נכון. 

טיפ חשוב מאיתנו: כמו שכתבנו בפסקה הקודמת, רוב בתי המרקחת שוכנים בתוך מבנים מושכרים, מה שמעיד שקיים חוזה שכירות בין בעל הנכס (משכיר) לבעל העסק (שוכר), בכל החוזים של השכרת נכסים מסחריים קיים סעיף ביטוח שבו דרישות בעל הנכס כלפי השוכר לעניין הביטוח.

בחלק מהחוזים בעל הנכס מתחייב בחוזה, שביטוח המבנה יהיה על חשבונו ובכך פוטר את השוכר מרכישת ביטוח המבנה מאידך בחוזים אחרים דורש בעל הנכס לבטח את המבנה לפי סכום ביטוח שנקבע מראש, אם אתם מבולבלים מהסעיפים האלו בחוזה, פשוט צרו איתנו קשר, אנחנו נפשט את העניין, נתאים את הביטוח לחוזה, ואפילו נשתדל לחסוך עלויות מיותרות שרשומות בחוזה השכירות.

ביטוח תכולת בית המרקחת:
גם ביטוח תכולה של בית מרקחת דומה במהותו לכל תכולה רגילה ומוכרת של כל בית עסק:

מחשבים, ציוד משרדי, מקררים (לצורך קירור תרופות) מקפיאים, מדפים, ויטרינות, כספות (בדר"כ לאחסון הקנאביס) וכל תכולה אחרת המאפיינת פעילות של בתי מרקחת.

גם התכולה מבוטחת בכל הסיכונים הרגילים אותם אנו מכירים כמו: אש, נזקי מים, נזקי טבע רעידת אדמה פריצה וכדומה.

בבתי מרקחת סעיף התכולה הוא סעיף חשוב ביותר כי בניגוד לבתי עסק אחרים בית מרקחת מבוסס על תכולתו באופן כמעט מוחלט.

לפניכם דוגמא קטנה: שריפה פרצה ופגעה באופן כליל במקרר לאחסון תרופות, באופן טבעי המקרר יוצא משימוש וכל מלאי התרופות המאוחסן במקרר השרוף נפגע, ואינו ראוי לשימוש, מכאן, רווחיות בית המרקחת נפגעה, על המלאי, ועל אובדן הרווחים יש כיסוי. (במידה ונרכש סעיף מתאים בפוליסת הביטוח)

ביטוח מלאי בית המרקחת:
המון מבוטחים מתבלבלים ולא יודעים את ההבדל בין מלאי בית המרקחת לתכולת בית המרקחת וכאן זה המקום לתת הסבר פרטני יותר.

כפי שכתבנו למעלה תכולת בית המרקחת היא כל ציוד/רכוש קבוע מכל סוג המשמש את בית המרקחת לצורך פעילותו לרוב, תכולת בית המרקחת בדרך כלל היא תכולה קבועה ואיננה משתנה למעט מקרים בהם מבוטח מוסיף ציוד עסקי.

מאידך, פעילות בית המרקחת ברובה מבוססת על מלאי תרופות ואו מלאי של כל ציוד או אביזר רפואי שסופו להימכר ללקוח.

ראשית חשוב להבין את ההגדרה של המילה "מלאי".

מלאי עסקי מכל סוג כולל סחורה  בתהליך עיבוד, סחורה מוגמרת, חומרי גלם, חומרי אריזה, לרבות רכוש שאינו שייך למבוטח והנמצא אצלו לצורכי ייצור, תיקון, שיפוץ, עיבוד, ניקוי או שירות הנמצאים במבנה, המשמשים את בית העסק, והשייכים למבוטח או נמצאים בחזקתו ואשר הוא אחראי עבורם. (כן, זו ההגדרה מהפוליסה).

להבדיל מתכולה שמוגדרת בשפה הביטוחית כ-"רכוש קבוע" מלאי זה "רכוש משתנה", מלאי ייעודו לאזול מבית המרקחת ומשתנה מרגע לרגע בהתאם לפעילות בית המרקחת.

מלאי וציוד רפואי הינו מלאי יקר ערך, תרופות שונות, אביזרים רפואים, קנאביס רפואי, כל המלאי הזה הוא מלאי יקר ערך ששווי יכול להגיע לעיתים למאות אלפי שקלים.
אז כפי שאמרנו בעבר, נאמר שוב,עלות מלאי בבית עסק, ובבית מרקחת במיוחד, הינו נתון חשוב מאוד, יש להעריך במדויק בפוליסת הביטוח את המלאי והציוד הקבוע בבית המרקחת, שבמקרה נזק תפוצו בגין הערך המגיע לכם.

ביטוח פריצה ושוד בבית מרקחת:
נתחיל דווקא מהסוף, בתי מרקחת הם יעד לפריצה.
במסדרונות חברות הביטוח יעידו שבית מרקחת הוא אפילו "יעד חם" לפריצה.

כמה חם? בשנת 2020 הוגשו לחברות הביטוח כ-250 תביעות בגין נזקי פריצה שנגרמו לבתי מרקחת בישראל.

אחרי שקראתם את הנתון הנ"ל אתם בטח שואלים את עצמכם – מה יש לגנוב מבית המרקחת!?

אז לפניכם התשובה:
בכל שעות היממה בכל ימות השנה ובכל רחבי מדינת ישראל נפרצים בתי עסק, על פי נתוני המשטרה רק ב- 2019 דווח למשטרה על מעל 5500 מקרים של פריצות לתוך בתי עסק נתון שממנו ניתן להבין כי בממוצע של כל שעה וחצי נפרץ בית עסק ברחבי המדינה.

לצערנו, נתוני הפריצה בשנת 2020 האמירו בכמה אחוזים מה שניתן להבין שתופעת הרפיהצ לבתי עסק היא מגמה שתופסת תאוצה.

מה ההגדרה לפריצה או שוד או כל ניסיון לכך?

פריצה – פירושה גניבת הרכוש המבוטח מתוך בית העסק אשר, בוצעה באחת מהדרכים כמפורט להלן:
א. תוך חדירה בכוח ובאלימות לתוך בית העסק או מתוכו כאשר החדירה הותירה סימנים הנראים לעין, המעידים על שימוש בכוח פיזי או אלימות.
ב. כניסה על ידי שימוש במפתחות בית העסק שהושגו בזדון או מרמה (לא כדין).

שוד –  פירושו גניבת הרכוש המבוטח לאחר חדירה לתוך בית העסק תוך שימוש באלימות או איומים כלפי המבוטח או מי מעובדיו.

כיסוי לפריצה בדרך כלל נרכש בתוך פוליסת עסק שבהם קיים מלאי יקר או סחורה יקרת ערך כמו: חנות למוצרי חשמל, חנויות תכשיטים, חנויות בגדים עם מותגי יוקרה  וכמובן לבתי מרקחת שבו המלאי העסקי הוא יקר ערך.

בנוסף חשוב לזכור שבתי מרקחת רבים מחזיקים ברשותם בין היתר תרופות יקרות ערך שנמצאות מחוץ לסל תרופות שהמחיר שלהם יכול להגיע למאות אלפי שקלים מה שמהווה מטרה לגנבים או בשפה הביטוחית "סחורה חמה", וזה עוד בלי שהזכרנו את הקנאביס הרפואי שעלותו יקרה מאוד ותמיד נחשב לסחורה "אטרקטיבית" לגנבים.

לצערנו, תופעת פריצות לבתי מרקחת היא תופעה די שכיחה וכיסוי הפריצה הוא כיסוי "חובה" לכל בית מרקחת.

ביטוח אחריות מקצועית בית מרקחת:

נתחיל בהגדרה המקצועית:

ע"פ ההגדרה ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטוח המתאים בדרך כלל לבעלי מקצועות חופשיים
כמו – רופאים ,עורכי דין, מהנדסים, אדריכלים וכמובן, גם לרוקחים, ביטוח זה נועד לכסות ולהגן על

איש המקצוע מכל תביעה שתוגש נגדו עקב רשלנותו במסגרת פעילותו.

פוליסה אחריות מקצועית מותאמת לכל איש מקצוע לפי עיסוקו הספציפי.

הפוליסה מפרטת את כל סוגי המעשים והמחדלים המכוסים בפוליסה ואת הפיצוי (גודל האחריות) שניתן לתבוע. הפוליסה כמובן כוללת גם מימון של ייצוג משפטי של המבוטח.

כמובן ביטוח אחריות מקצועית דורש מכל איש מקצוע להציג ולהחזיק רישיון או הסמכה בתוקף(רישיון רוקח) אם נדרש בכך לבצע את סוג הפעילות אותה הוא מעוניין לבטח

לדוגמא – חשמלאי חייב להחזיק ברישיון לעסוק בחשמל, עורך דין חייב להחזיק ברישיון עריכת דין וכמובן גם רוקח להחזיק ברישיון לעסוק ברוקחות מטעם משרד הבריאות.

לפניכם נתון מעניין: בשנת 2020 שנת השיא של מגפת הקורונה הוגשו בחברות הביטוח 350 תביעות אחריות מקצועית כנגד רוקחים ובתי מרקחת שונים בישראל.

מתן תרופה פגת תוקף, שגיאה במינון שניתן לחולה, מתן תרופה לא נכונה הם רק חלק מהמקרים שבו בית המרקחת חשוף לתביעות בגין אחריות מקצועית.

חשוב לזכור שבית המרקחת "עוסק" בחיי אדם ובמתן תרופות לעיתים שמצילות חיים כל שגיאה הקטנה ביותר וגם עם נעשתה בתום לב יכולה להביא לפגיעה אדירה בנפש ותביעה כספית אדירה לבית המרקחת לכן חשוב מאוד בצע כיסוי לאחריות מקצועית לבתי המרקחת ולעובדיו.

ביטוח אחריות כלפי צד שלישי בבית מרקחת:

שמדובר בכל ביטוח רכוש (דירה,רכב ועסק) כולנו מכירים את הכיסויים "הרגילים" בכל פוליסה.
ביטוח מפני סיכוני אש, פריצה, רעידת אדמה, נזקי טבע אלו כיסויים שכולנו מכירים.

קיים גם כיסוי נוסף בפוליסה הנקרא ביטוח אחריות כלפי צד שלישי, שלעיתים ננקב גם השם ביטוח אחריות כלפי ציבור.

כיסוי זה נועד להגן עלינו כבעלי בית מרקחת מפני כל נזק שעלול להתרחש לכל אדם או לרכושו אשר נגרם ברשלנות בתוך בית המרקחת  או בגלל בית המרקחת.

לקוחות, ספקים, אנשי מקצוע שאנו מזמינים לבית המרקחת וכל אדם שאינו מוגדר כעובד בית המרקחת נחשבים ע"פ חוק כצד שלישי.

לקוח שהגיע לבית המרקחת לצורך קניית תרופות ונפגע בתוך בית המרקחת, אותו לקוח ייחשב כצד שלישי ואנו נהיה האחראים לפיצוי אותו לקוח, סעיף אחריות כלפי צד שלישי נועד להגן עלינו בדיוק מפני מקרים אלו.

בבית המרקחת סיכונים כלפי כל צד שלישי הם גבוהים מאוד, מעבר לסיכונים הרגילים גם סיכון לכל צד שלישי הוא גבוה כפועל יוצא של פעילות הרבה של בית מרקחת ושירות כלפי המון לקוחות.

בדרך כלל או בצורה אוטומטית בכל חברות הביטוח בעת רכישת ביטוח לבית המרקחת סעיף כיסוי כלפי צד שלישי נרכש באופן אוטומטי ולעיתים גם לא ניתן להסירו.
אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי בביטוח בית המרקחת לא תפחת מ-1,000,000 ש"ח לעומת 500,000 ש"ח בביטוח דירה.אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי מוגבלת לסכום קבוע וידוע מראש שרשום בתוך הפוליסה וגם כוללת בתוכה ייצוג משפטי למבוטח בגין כל תביעה שתוגש נגדו.

כמה עולה ביטוח לבית המרקחת?

עלות ביטוח לבית מרקחת משתנה ונגזרת משלל נתונים אותם מוסר בעלי הבית מרקחת לחברת הביטוח.
בחלק מהמקרים טווח המחירים יכול לנוע בין מאות שקלים בודדים ועד עשרות אלפי שקלים, הכל בכפוף לנתונים של בית המרקחת.

לדוגמא:
1. מה גודל מבנה בית המרקחת?
2. מה שווי התכולה בבית המרקחת?
3. מה שווי מלאי התרופות?
4. האם בית מרקחת מוכר גם קנאביס רפואי?, אם כן, מה שוויו?
5. כמה עובדים ומה הגדרת תפקידם? (האם רוקחים, סדרנים, קופאים וכו)
6. האם היו תביעות בעבר?

כל אלו שאלות אשר ישאלו בתהליך התאמת הצרכים לביטוח בית המרקחת שלכם.

אם הגעתם עד לכאן, אז תקראו את הסיכום:

מעבר לסיכונים הרגילים שחשוף אליהם בית מרקחת חשוב לזכור שבית מרקחת מתעסק, "בחיי אדם" ולא פעם מקבל החלטות שיכולות להשפיע על חיי הלקוחות.
שריפה, פריצה, פגיעה בתום לב בלקוח עקב רישום מינון לא נכון הם רק חלק מהסיכונים הידועים לנו בבתי המרקחת, ולכן חשוב שלבית המרקחת תהיה מטריה ביטוחית מלאה לכל צרכיו ופעילותיו.

אם אתם רוצים לשאול עוד שאלה, לברר משהו בעניין הביטוח הקיים שלכם, או לקבל הצעת מחיר, אל תהססו ליצור איתנו קשר בכל דרך אפשרית.

שלכם,
רק ביטוח.