כמו תמיד ואם עקבתם אחרינו במאמרים הקודמים, לפני כל מאמר ומידע בנושא ביטוח, אנחנו תמיד מתחילים במספרים היבשים: לפי נתונים שפורסמו נכון לסוף הרבעון של שנת 2023, בישראל קיימים מעל 200 יקבים, המייצרים בממוצע מעל 40,000,000 בקבוקים, אותם בעלי יקבים מגדלים מעל 70,000 טון ענבים בשנה שגדלים על שטח עיקרי של 65,000 דונם. גם בתחום הייצוא אין לנו ישראל הקטנה להתבייש שכן הייצוא השנתי בממוצע מסתכם ב-170,000,000 ש"ח. וסך כל שוק היין בישראל מגלגל כ-1,000,000,000 (מיליארד ש"ח) בשנה.
ואם שאלתם את עצמכם מהו היין הנמכר ביותר? התשובה היא: מיץ ענבים מסוג תירוש, כן היין הזה של הקידוש.
כל מה שצריך לדעת על ביטוח יקב: כיסויים והגנות מיוחדות ליקבים בישראל
אין זה מפתיע שאנו הישראלים אוהבים יין וכמעט בכל מקום – החל מהיין בכל שישי בקידוש, יין בחגי ישראל, בארוחה טובה, יין כמתנה, יין בפגישות עסקים וכמובן יין יוקרתי שחוגגים עמו לאחר סגירת עסקה בין אנשי עסקים. בקיצור, כמה שישראל קטנה – כך שוק היין פה גדול.
לאחרונה אנו נפגשים עם יזמים ומשקיעים רבים המעוניינים בפתיחת יקב חדש או השקעה ביקב קיים, ועולה בהם החשש לגבי ההשקעה שלהם ביקב בהיבט הביטוחי.
אנו מזהים גם עלייה של ייננים צעירים שקיבלו תואר בחו"ל וגם הם מתעניינים ביקבים בישראל. לכולם מכנה משותף אחד ושאלה אחת – איך מבטחים יקב?
אז לאחר פגישות שקיימנו בנושא עם אנשי מקצוע בתחום, החלטנו לכתוב ולהסביר לכם את כל מה שחשוב לדעת על ביטוח יקב ולתת לכם את כל המידע על ביטוח יקב בצורה פשוטה יותר.
חשוב לזכור: מעבר לכיסויים הרגילים אותם אנו מכירים בביטוח עסק, לביטוח יקב יש כיסויים המיוחדים לו וחשוב לתת עליהם דגש מיוחד. אז אם אתם בעלי יקב, יקב משפחתי, יקב בוטיק, יקב ותיק או שאתם מתכננים לפתוח יקב חדש או להשקיע ביקב כזה, המידע הבא הוא במיוחד בשבילכם. שבו בנחת – מתחילים.
ראשית, כמו בכל ביטוח עסק, כמובן שביטוח עסק מכיל בתוכו את הכיסויים הבסיסיים אותם אנו מכירים:
ביטוח מבנה
כל בית עסק פיזי כמו מפעל, חנות וכדומה, נמצא בתוך מבנה וגם היקב שלנו נמצא בתוך מבנה. בתוך המבנה בית העסק מקיים את פעילותו, הוא מורכב מקירות, תקרות, חדרי שירותים וכדומה. כיסוי למבנה בית העסק מכסה אותנו מכל פגיעה פיזית שעלולה להתרחש למבנה העסק וכתוצאה מכך לגרום לפגיעה בפעילות השוטפת של בית העסק. נזקים כתוצאה מאש, עשן, התפוצצות צנרת המים, נזקי טבע ואפילו רעידת אדמה – כל אלו נזקים שכיחים במסגרת פעילות של בית העסק וטומנים בתוכם פגיעה כספית אדירה ללא כיסוי ביטוחי.
ביטוח תכולה
כל בית עסק יש ברשותו תכולה המשמשת אותו לצורך פעילות שוטפת.
מחשבים, ציוד משרדי , ריהוט משרדי, מכונות, ציוד קבוע, וכל תכולה אופיינית לצורך הפעלתו של העסק מוגדרת כתכולה. גם התכולה עלולה להיפגע מכל הנזקים אותם ציינו למעלה (נזקי אש, עשן התפוצצות צנרת מים נזקי טבע ורעידת אדמה) גם במקרה של ביטוח התכולה אין להקל ראש לכן בעת עשיית הפוליסה מומלץ למסור לחברת הביטוח את שווי התכולה שלכם במדויק ככל הניתן שבמקרה של נזק תקבלו את הפיצוי הראוי.
כמובן, שמדובר ביקב הציוד המשמש לייצור היין הוא ציוד מטבעו יקר מאוד.
חלילה במקרה של נזק כמו אש והתרחש נזק לציוד היקר – פעילות הייצור ביקב כמעט בצורה אוטומטית תיפגע והדרך לפגיעה כספית משמעותית תהיה קצרה מאוד ללא כיסוי תכולה לציוד יקר הערך של היקב.
כיסוי ביטוחי למלאי
להבדיל מתכולה גם על כיסוי למלאי עסק צריך לתת תשומת לב יתרה. המון מבוטחים נוטים לבלבל בין מלאי העסק לתכולת בית העסק וכאן זה המקום לתת הסבר פרטני יותר.
כפי שכתבנו למעלה תכולת העסק כי היא כל "ציוד קבוע" ורכוש קבוע מכל סוג המשמש את המבוטח לצורך עיסוקו,לרוב, תכולה בבית עסק בדרך כלל היא תכולה קבועה ואיננה משתנה למעט מקרים בהם מבוטח מוסיף ציוד עסקי.
מאידך, בתי עסק רבים משתמשים במלאי עסקי באופן קבוע ושוטף לצורך פעילותם.
ראשית חשוב להבין את ההגדרה של המילה "מלאי".
מלאי עסקי מכל סוג כולל סחורה בתהליך עיבוד, סחורה מוגמרת, חומרי גלם, חומרי אריזה, לרבות רכוש שאינו שייך למבוטח והנמצא אצלו לצורכי ייצור, תיקון, שיפוץ, עיבוד, ניקוי או שירות,הנמצאים במבנה, המשמשים את בית העסק, והשייכים למבוטח או נמצאים בחזקתו ואשר הוא אחראי עבורם.
להבדיל מתכולה שמוגדרת בשפה הביטוחית כ-"רכוש קבוע" מלאי זה "רכוש משתנה"
מלאי ייעודו לאזול מבית העסק ומשתנה מרגע לרגע בהתאם לאופי פעילות העסק.
שמדובר ביקב אנחנו יודעים כמה המלאי יקר,סדרת בקבוקים בייצור מיוחד, תקופת חגי תשרי , ייצוא היין לחו"ל ,סדרת יין מבציר ישן, כל הנ"ל הם בעלי ערך כספי מאוד גבוה לעיתים של מיליוני שקלים, ולכן גם שמדובר במלאי עסקי של יין חשוב מאוד לא לדלג על כיסוי זה ולבטח אותו במלוא ערכו שחלילה במקרה נזק תקבלו את הפיצוי הכספי הראוי.
ביטוח אחריות כלפי צד שלישי
כשמדובר בכל ביטוח רכוש (דירה,רכב ועסק) כולנו מכירים את הכיסויים "הרגילים" בכל פוליסה.
ביטוח מפני סיכוני אש, פריצה, רעידת אדמה, נזקי טבע אלו כיסויים שכולנו מכירים.
קיים גם כיסוי נוסף בפוליסה הנקרא "ביטוח אחריות כלפי צד שלישי", לעיתים ננקב גם השם ביטוח אחריות כלפי ציבור. כיסוי זה נועד להגן עלינו כבעלי עסק מפני כל נזק שעלול להתרחש לכל אדם או לרכושו אשר נגרם ברשלנות בתוך בית העסק או בגלל בית העסק.
לקוחות, ספקים, אנשי מקצוע שאנו מזמינים לבית העסק וכל אדם שאינו מוגדר כעובד בית העסק נחשבים ע"פ חוק כצד שלישי. לקוח שהגיע לחנות של היקב לצורך קניית יין וקרה מקרה והחליק בתוך חנות בית העסק ייחשב כצד שלישי ואנו נהיה האחראים לפיצוי אותו לקוח – סעיף אחריות כלפי צד שלישי נועד להגן עלינו בדיוק מפני מקרים אלו.
בדרך כלל או בצורה אוטומטית בכל חברות הביטוח בעת רכישת ביטוח עסק סעיף כיסוי כלפי צד שלישי נרכש באופן אוטומטי ולעיתים גם לא ניתן להסירו. אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי בביטוח העסק לא תפחת מ-1,000,000 ש"ח לעומת 500,000 ש"ח בביטוח דירה.
אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי מוגבלת לסכום קבוע וידוע מראש שרשום בתוך הפוליסה.
הרבה יקבים באופן שוטף מבצעים המון ביקורים, סיורים,סדנאות,הרצאות טעימות ביקב, לציבור הרחב – אותו ציבור נחשב צד שלישי ועלול להיפגע חלילה בעת ביקורו ביקב, לכן כיסוי זה חשוב מאוד ומקבל משמעות יתרה.
בפועל, בעת ביצוע פוליסה עורכים התאמה לכל יקב והפעילות שלו(רחבה ו/או מצומצמת)
ביטוח חבות מעבידים הגנה מקיפה לעסקים מפני תביעות עובדים
כיסוי חבות מעבידים הוא כיסוי חשוב והכרחי לכל בעל עסק. לפי נתוני הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה) ומינהל הבטיחות התעסוקתית, בשנים 2018-2019 היו תקופות שיא (שלילי) במספר העובדים שנפגעו במסגרת עבודתם. ב-2016 נהרגו כ-50 עובדים במסגרת עבודתם, ב-2019 איבדו את חייהם כ-30 עובדים, וב-2018 נהרגו כ-70 עובדים. הנתונים הנ"ל מתווספים גם לתאונות עבודה שלא הסתיימו באבדות נפש, כמו פציעות, נכויות ומחלות מקצוע. גם בתאונות אלה המספרים עדיין גבוהים, עם כ-10,000 תאונות עבודה בשנה.
לפי נתוני חברת הביטוח, מכל חמישה פוליסות של עסקים לפחות שתיים מהן מתמודדות עם תביעות עובדים.
האם ידעת כבעל עסק שעובד שנפצע בדרך הביתה או לעבודה הוא באחריותך?
אתה בטח חושב לעצמך – העובד נפגע במהלך העבודה? שיתבע את ביטוח לאומי. זה נכון, בערך, אבל מה אם הנזק שנגרם הוא מעבר לנכות הנגרמת כתוצאה מפגיעה בעבודה? מה אם אובדן השתכרות, ניתוחים וכל הליך רפואי אחר שהעובד יזדקק לו? לכן, חשוב לדעת שכל הנ"ל הם באחריותך כמעביד.
ביטוח חבות מעבידים מגן על בעלי העסקים במקרה שעובד נפגע במהלך העסקתו או בגין מחלה שהתפתחה במסגרת עבודתו. הביטוח מכסה את עלויות ההגנה המשפטית להם נזקק בעל העסק במקרה של תביעה מעובד שנפגע. עלויות אלה כוללות הגנה משפטית, שירותי עריכת דין, תשלומי שכר טרחה שונים לאנשי מקצוע כדי לברר את פגיעת העובד.
לדוגמא, עובד שנפגע במהלך עבודתו בעיניים – חברת הביטוח שוכרת מטעמה רופא מומחה לעיניים שייתן לה חוות דעת רפואית על מצב עיניו של העובד. גם מקרים כאלה מכוסים במסגרת חבות המעבידים. בנוסף, כיסוי חבות מעבידים מעניק מימון כספי הפיצויים אשר נפסק לטובת העובד על ידי בית המשפט. סכומי הפיצוי הם אחידים ע"פ חוק ולא יפחתו מסך של 5,000,000$.
חשוב להבין את ההבדלים בין כיסוי חבות מעבידים לביטוח לאומי. במקרה של פגיעה בעבודה והגשת תביעה נגד המעביד, פוליסת חבות מעבידים מכסה את כל ההוצאות המשפטיות והפיצויים אותם קבע בית המשפט. פוליסת חבות מעבידים אינה תחליף לביטוח לאומי אלא משלימה את הפיצוי מעבר למה שהעובד יקבל מביטוח לאומי, וזאת כמובן שעל המעביד לשלם ביטוח לאומי על עובדיו ע"פ חוק.
גם מקרים של מחלות מקצוע שהתגלו לעובדים במהלך עבודתם נחשבים כפגיעת עבודה, ופוליסת חבות מעבידים מגנה על בעל העסק גם במקרים כאלה. לדוגמא, עובד המועסק בסביבה רועשת במיוחד ושמיעתו נפגעה יכול לתבוע את המעביד בגין ירידה בכושר השמיעה.
כיסוי חבות מעבידים בפוליסה עסקית הוא כיסוי "חובה" לדעת רבים ואין לוותר עליו בשום אופן. המחיר לכיסוי חבות מעבידים נקבע ע"פ כמות העובדים המועסקים בעסק ושיוך פעילותם, כמו עובדי כפיים, עובדים מקצועיים, עובדי מנהלה, שליחים ועוד.
ביטוח חבות מוצר הגנה על יצרנים, יבואנים ומשווקים מפני תביעות צרכנים
ראשית נתחיל עם כמה מספרים יבשים: נכון לשנת 2024, תעשיית הייצור בישראל מונה מעל 500 מפעלי ייצור שונים המייצרים מוצרי צריכה המופצים ומשווקים לציבור הרחב. מתוך ה-500, קיימים מעל 200 יקבים הפרוסים בישראל מצפון לדרום. נתונים אלו אינם מתייחסים ליצרנים קטנים יותר כמו קונדיטוריות, מבשלות בירה, מאפיות וכל יצרן המייצר מוצר בישראל. לפי נתוני חברות הביטוח, יש בישראל מעל ל-5000 יצרנים קטנים. כדי להפיץ ולשווק את המוצרים, היצרנים נעזרים גם במפיצים, יבואנים ויצואנים.
למה התחלנו עם הנתונים האלו? שאלה מצוינת. להלן ההסבר בשפה הביטוחית: כל מוצר עלול חלילה להיות פגום ולגרום נזק לצרכן שרוכש אותו. על פי חוק האחריות למוצרים פגומים, ליצרנים ויבואנים יש אחריות מוחלטת למצבים אלו והם חשופים לתביעה על ידי אותו צרכן שנפגע מהמוצרים.
שנית נסביר מה ההגדרה "למוצר" לפי תנאי פוליסת הביטוח:
מוצר מוחשי ו/או רכיב של המוצר, בתחום הפעילות של המבוטח כמפורט בדף הרשימה בפוליסה אשר המבוטח הינו יצרן ו/או יצואן ו/או יבואן ו/או מפיץ ו/או משווק שלו, לרבות פרסום, הוראות שימוש, אריזה או מיכל של המוצר. במידה ופעילות המבוטח כוללת גם את אספקת המוצר למשתמש בו, תהיה מכוסה גם פעילות התקנה ו/או הרכבה ו/או טיפול ו/או תיקון של המוצר.
ביטוח חבות מוצר היא פוליסת ביטוח אשר תפקידה להגן על יבואנים, יצרנים, מפיצים ומשווקים מפני תביעות שבהן הצרכן עלול לתבוע אותם על מוצר פגום שגרם לו נזק לרכוש או לפגיעה גופנית. פוליסת חבות המוצר תגן על כל מקרה בו יתרחש אירוע מוות, נזק גופני, נפשי ובמקרים של אובדן או נזק לרכוש פיזי לכל צד שלישי. כמובן שבמסגרת הפוליסה יכוסה היצרן בהוצאות משפטיות ויקבל ייצוג משפטי במקרה של תביעה.
בנוסף, בעולם העסקי אחת הדרישות הראשונות בהסכמי שיווק בין יצרן למשווק היא קיומו של ביטוח חבות מוצר. משווקים רציניים ובעלי ניסיון רב לא יסכימו לשווק עבור יצרנים שאינם מבוטחים בפוליסת חבות מוצר. יתרה מכך, רוב המשווקים הגדולים בדרך כלל יידרשו מהיצרנים להתווסף לפוליסת חבות המוצר שלהם כמבוטח נוסף בפוליסה (אחריות צולבת) כדי להיות מכוסים במקרה של תביעה עקב מוצר פגום שהם שיווקו מטעם היצרן.
הרחבות שניתן להוסיף לביטוח חבות מוצר: התאמה אישית לצרכים שלך
לביטוח חבות מוצר, כמו לכל פוליסת ביטוח, ניתן להוסיף הרחבות כיסוי נוספות בפוליסה. כל הרחבה תותאם לאופי הפעילות של היצרן, המשווק או היבואן.
דוגמא לחלק קטן מההרחבות שניתן לרכוש בפוליסת חבות מוצר:
הרחבת אחריות צולבת: כל מבוטח הרשום בפוליסה ייחשב כאילו הוצאה לו פוליסה בנפרד. סעיף אחריות צולבת הוא בין המבוטחים הרשומים בפוליסה, והפוליסה תכסה את אחריות המבוטחים זה כלפי זה כאילו היו צד שלישי אחד כלפי השני.
הרחבת RECALL: כיסוי מיוחד אשר נועד למקרים בהם על היצרן לאסוף את המוצרים מבתי העסק או הלקוחות לצורך תיקון או החלפת המוצר הפגום למוצר תקין והפצה מחודשת לצרכנים. הכיסוי נועד לכיסוי הוצאות השינוע והאיסוף מבתי ואל בתי העסק או הלקוח.
כיסויים והרחבות ליקבים:
- התמוטטות מדפים: באופן אוטומטי הפוליסה מכסה מקרה של נזק או אובדן הנובע מנפילת או התמוטטות של מדפים. כיסוי זה נועד לפצות את המבוטח במקרה של התמוטטות מדפים או חביות אחסון ביקב. בשנת 2022 הוגשו לחברות הביטוח כ-90 תביעות בעקבות נזקים של התמוטטות מדפים. כיסוי זה מוגבל בדרך כלל לסכום של עד 100,000 ש"ח, אך ניתן להגדיל את הסכום בהתאם לגודל היקב והיקף האחסון.
- רכוש תחת כיפת השמיים: כל רכוש המבוטח מכוסה תחת כל הסיכונים המקובלים בעת הימצאו תחת כיפת השמיים, למעט רכוש שאינו מטבעו להימצא תחת כיפת השמיים. כבעל יקב, יש ברשותך ציוד רב הנמצא "בשטח" כמו ציוד מכני הנדסי כגון טרקטורים ומלגזות ועד מיכון ומכונות בשטח החקלאי. סופות, סערות, גשם, ברד ושלג יכולים לגרום נזק לרכוש זה, והרחבה זו מכסה נזקים אלו במסגרת ביטוח היקב.
- נזק עקיף למלאי: הרחבה נוספת וייחודית ליקב היא כיסוי ביטוח לכל נזק עקיף למלאי שנגרם לא מהסיכונים המוכרים (אש, נזקי טבע, רעידת אדמה וכו'). מקרים כמו קלקול בחדר הקירור, שינוי טמפרטורה לא צפוי, שינוי בלחות או הפסקה ושיבוש במערכת מיזוג אוויר – כל אלו מכוסים במסגרת פוליסת הביטוח של היקב.
- זיהום של יין ואלכוהול: גם מקרים של אובדן או נזק ליין או כל משקה אלכוהולי אחר כלולים בהרחבות הכיסוי הביטוחי של היקב. כל מקרה בהליך הייצור הראשוני ועד סיום ההבשלה שנגרם כתוצאה מקלקול או חדירה של גוף זר, או כל חומר אחר שחדר ליין בכל דרך שהיא וגורם להפסקת הליך הייצור או השמדת הסחורה, מכוסה תחת הביטוח של היקב.
כמה עולה ביטוח ליקב? גורמים המשפיעים על המחיר
עלות ביטוח ליקב משתנה ונגזרת משלל נתונים אותם מוסר בעל היקב לחברת הביטוח. בחלק מהמקרים טווח המחירים יכול לנוע בין עשרות אלפי שקלים ועד מאות אלפי שקלים, הכל בכפוף לנתונים של היקב.
להלן מספר גורמים המשפיעים על עלות ביטוח היקב:
- גודל היקב: יקבים גדולים יצטרכו כיסוי ביטוח רחב יותר, ובאופן טבעי גם יקר יותר.
- סיורים לקהל הרחב: האם היקב מקיים סיורים לקהל הרחב?
- מחזור שנתי: מהו המחזור השנתי של היקב?
- כמות הייצור: מהי כמות הבקבוקים שהיקב מייצר בשנה?
- שוק יעד: האם היקב מייצר רק עבור לקוחות בישראל או גם מייצא לחו"ל?
- סוגי יין: איזה סוג יין היקב מייצר? האם מדובר בבקבוקים יקרים או ביינות פשוטים יותר וזולים?
- היסטוריית תביעות: האם היו תביעות בעבר? האם חברת הביטוח סירבה לבצע לך ביטוח?
כל אלו הם רק חלק מהשאלות שאנחנו ב"רק ביטוח" נשאל על מנת להתאים לך בדיוק את פוליסת הביטוח המתאימה ליקב שלך.
סיכום
אנחנו ב"רק ביטוח" יודעים להתאים בצורה מדויקת לכל יקב את הביטוח שהוא צריך, החל מהיקב הקטן והמשפחתי ועד ליקב הענק עם וותק של עשרות שנים. גם אם ברצונכם סתם להתייעץ או לשאול שאלה בנוגע לביטוח יקב, חייגו אלינו – אנחנו זמינים עבורכם.
