ביטוח מוסכים – על מה לשים דגש?

כפי שאנחנו עושים בכל מאמר, נתחיל עם כמה נתונים יבשים:

לפי איגוד המוסכים, נכון לשנת 2020 קיימים בישראל מעל 5400 מוסכים ומרכזי שירות. הנתון הנ"ל מתייחס למוסכי רכב וגם לדו גלגלי.

ולמה הנתון הזה חשוב? לפי נתוני חברת הביטוח רק קרוב ל 55% מבעלי המוסכים דואגים לבטח את המוסך שלהם!

לצערנו, רבים מבעלי המוסכים שבוחרים שלא לבטח את המוסך שלהם בביטוח עסק למוסכים והם אינם מביאים בחשבון את הפעילות העסקית של המוסך שטומנת בחובה סיכונים רבים.

ניהול עסק של מוסך מצריך מבעל המוסך יכולת ניהול תחת ריבוי משימות לא פשוטות. החל מניהול עובדים, ניהול מלאי, ניהול שוטף בזמן פעילות המוסך, התנהלות מול לקוחות, נותני שירות שונים(ספקים, שירותי גרירה וכו') וגם אחריות על טיב התיקון של כל רכב שנכנס לטיפול במוסך.

כמו בכל ביטוח עסק, גם בפוליסת ביטוח מוסכים קיימים סיכונים רבים שהחשיפה עליהם גבוהה יותר מאשר אותם סיכונים שעלולים להתרחש בעסק אחר או בדירה.

ביטוח מבנה המוסך – האם ביטוח עסק למוסכים חשוב?

כמו כל ביטוח רכוש גם ביטוח מבנה מקבל משמעות יתרה שמדובר על מוסך. ולמה יש לכך משמעות יתרה? כי הסיכון להתפרצות אש במוסך היא גבוהה יותר.

במוסך, קיים ציוד רב המשמש לפעילות שוטפת של המוסך החל מליפטים, גנרטורים, קומפרסורים (דחסן אוויר) ציוד זה צורך חשמל רב בעת הפעלתו, לכן באופן טבעי נוצר עומס על מערכת החשמל ולעיתים עלול להיגרם קצר חשמלי ומשם הדרך קצרה מאוד להתפרצות אש.

כל בית עסק פיזי כמו מפעל חנות וכד' נמצא בתוך מבנה, מבנה העסק שלנו (מורכב מקירות, תקרות, חדרי שירותים וכדומה) כיסוי למבנה בית העסק מכסה אותנו מכל פגיעה פיזית שעלולה להתרחש למבנה העסק וכתוצאה מכך לגרום לפגיעה בפעילות השוטפת של בית העסק.

נזקים כתוצאה מאש, עשן, התפוצצות צנרת המים, נזקי טבע כמו הצפות ואפילו רעידת אדמה, אלו נזקים שכיחים במסגרת פעילות של בית העסק וטומנים בחובם פגיעה כספית אדירה במקרה שאנו ללא כיסוי ביטוחי מתאים.

דגשים לתכולת מוסך וביטוחה

כל בית עסק יש ברשותו תכולה המשמשת אותו לצורך פעילות שוטפת: מחשבים, ציוד משרדי, ריהוט משרדי, מכונות, ציוד קבוע, וכל תכולה אופיינית לצורך הפעלתו של העסק מוגדרת כתכולה.

גם התכולה עלולה להיפגע מכל הנזקים אותם אנו מכירים (נזקי אש, עשן התפוצצות צנרת מים נזקי טבע ורעידת אדמה) כל התכולה שציינו למעלה היא תכולה "סטנדרטית" ומוכרת לכל בעל עסק. במוסך, סעיף התכולה הוא סעיף שצריך לתת עליו דגש מיוחד.

תכולה במוסך באופן טבעי מונה בתוכה ציוד בעל ערך כספי גבוה במיוחד. ליפטים (מופעלים חשמלית), קומפרסורים (דחסני אוויר), כלי עבודה, צמיגים גנרטורים וכדו', כל אלו זה ציוד יקר ערך.

במידה ואחד מהליפטים נפגע כתוצאה מהתפרצות אש, באופן כמעט אוטומטי מכשיר זה ייצא מכלל שימוש ובאופן ישיר ישליך על ההכנסות של המוסך, לכן טרם רכישת ביטוח מוסך אנו ממליצים ברק ביטוח לבצע רשימת תכולה מלאה, כולל השווי המדויק ביותר שלה, שביום קרות מקרה ביטוחי תהיו זכאים לשווי התכולה המלא אותו ביטחתם.

מה הוא מלאי עסקי במוסכים?

גם בעניין מלאי העסקי נצטרך לתת תשומת לב מיוחדת.

לצערנו, המון מבוטחים מתבלבלים ולא יודעים את ההבדל בין מלאי העסק לתכולת בית העסק וכאן זה המקום לתת הסבר פרטני יותר.

כפי שכתבנו למעלה תכולת העסק כי היא כל "ציוד קבוע" ורכוש קבוע מכל סוג המשמש את המבוטח לצורך עיסוקו. לרוב, תכולה בבית עסק בדרך כלל היא תכולה קבועה ואיננה משתנה למעט מקרים בהם מבוטח מוסיף ציוד עסקי. מאידך, בתי עסק רבים משתמשים במלאי עסקי באופן קבוע ושוטף לצורך פעילותם.

ראשית חשוב להבין את ההגדרה של המילה מלאי:

מלאי עסקי מכל סוג כולל סחורה בתהליך עיבוד, סחורה מוגמרת, חומרי גלם, חומרי אריזה, לרבות רכוש שאינו שייך למבוטח ונמצא אצלו לצורכי ייצור, תיקון, שיפוץ, עיבוד, ניקוי או שירות, הנמצאים במבנה, המשמשים את בית העסק, והשייכים למבוטח או נמצאים בחזקתו ואשר הוא אחראי עבורם.

להבדיל מתכולה שמוגדרת בשפה הביטוחית כרכוש קבוע, מלאי זה הינו רכוש משתנה. מלאי ייעודו לאזול מבית העסק ומשתנה מרגע לרגע בהתאם לאופי פעילות העסק. בדרך כלל מלאי של מוסך הינו מלאי יקר ערך כמו חלקי חילוף, צמיגים, שמנים, צבעים וכדומה.

כפי שהוסבר בפרק התכולה, אנו ממליצים לבצע רשימת מלאי מלאה כולל השווי המדויק ככל הניתן שביום קרות מקרה ביטוחי תהיו זכאים לשווי המלאי המלא אותו ביטחתם. כמובן, גם מלאי מכוסה בכל הכיסויים של בית עסק – כיסוי מפני אש, נזקי טבע, רעידת אדמה פריצה וכו'.

האם רכבי הלקוחות מכוסים?

אז התשובה היא כן, רכבי לקוחות הוא סעיף חשוב מאוד בעת עשיית ביטוח מוסך וכלולה בפוליסת ביטוח עסק למוסכים.

לפניכם מקרה שקרה:

בשנת 2019 הוגשה תביעה לאחת מחברות הביטוח נגד בעל מוסך בגין שריפה שפרצה אצלו במוסך וכתוצאה מכך נשרף כליל רכב של אחד הלקוחות.

בעל הרכב טען במשפט שהוא השאיר את הרכב בחזקת בעל המוסך ונדרש על ידו להגיע יום למחרת על מנת לאסוף את הרכב לאחר גמר טיפול ברכבו. באותו הלילה בעקבות קצר חשמלי פרצה אש במוסך וכתוצאה מכך רכבו נשרף כליל. בעל המוסך טען במשפט במסגרת פוליסת המוסך שלו דאג לבטח מלאי עסקי ולכן חברת הביטוח צריכה לפצות את בעל הרכב שנשרף.

חברת הביטוח דחתה את בעל המוסך בטענה שהוא לא עדכן אותה על "מלאי רכבי לקוחות" הקיים אצלו במוסך.

מלאי רכבי לקוחות הוא בדיוק כפי שהוא נשמע. אלה רכבים של לקוחות המוסך המשאירים את רכבם במוסך לצורך טיפול והמוסך הוא אחראי הבלעדי עליהם.

בשפה הביטוחית מלאי רכבי לקוחות הוא רכוש שאינו שייך למבוטח והנמצא אצלו לצורכי ייצור, תיקון, שיפוץ, עיבוד, ניקוי או שירות, הנמצאים במבנה, המשמשים את בית העסק, והשייכים למבוטח או נמצאים בחזקתו ואשר הוא אחראי עבורם.

בשפה יותר פשוטה – חלילה ואם אחד הרכבים נשרף בעת הימצאותו אצלכם בשטח המוסך אתם תהיו אחראים הבלעדיים לפיצוי בעל הרכב בגין אותו נזק.

לכן גם סעיף מלאי רכבי לקוחות הוא סעיף שאנו ממליצים תמיד לבטח לפי סכום הממוצע לפי סוגי הרכב (רכב יוקרתי, רכב עממי, דו גלגלי).

סעיפי אובדן שכירות ואובדן הכנסות

סעיפי אובדן שכירות נוגעים לכל עסק באשר הוא, בין אם זה מוסך, מרפאה, משרד רואי חשבון, בית קפה או מסעדה. לכן, הרחבנו על נושא תחת המאמר שלנו לביטוח עסק.

ביטוח מוסך – אחריות כלפי צד שלישי

אומנם אנחנו דנים כעת על ביטוח עסק למוסכים, אך ביטוח מוסך לצד שלישי הינו סעיף הנוגע לכל עסק, ולא רק למוסכים.

חבות בעל המוסך – דגשים

במסגרת פעילות מוסך העיסוק מחייב טיפול, תיקון, לעיתים שיפוץ ברכוש של הלקוחות (רכבי הלקוחות).

בעת רכישת כיסוי "מלאי רכבי לקוחות" לנו כבעלי מוסך לא תמה האחריות כלפי רכבי הלקוחות.

קבלו נתון מפתיע: בשנת 2019 בלבד הוגשו למעלה מ-2000 תביעות כלפי בעלי מוסכים בטענה על טיפול לקוי ברכבי הלקוחות.

ולמה הנתון הזה חשוב? כי בעלי מוסך לא מודעים לנזקים האורבים גם בסיום הטיפול ולאחר מסירת הרכב ללקוח.

בעת רכישת ביטוח מוסכים ובהוספת כיסוי אחריות כלפי צד שלישי אנו בעצם מבטחים את רכוש הלקוחות, אולם בכך לא תמה אחריות בעל המוסך.

מה אם במהלך העבודות יגרם נזק לרכב? ומה בדבר תיקון לקוי או טיפול רשלני שנגרם לרכב הלקוח?

חייבים להבהיר כבר עכשיו סיכונים אלה אינם מכוסים במסגרת ביטוח מוסכים או ביטוח אחריות כלפי צד שלישי אותו רוכש בעל המוסך. בדיוק כאן נכנס כיסוי חבות בעל מוסך או בשפה הפשוטה אחריות בעלי מוסכים.

ביטוח חבות בעל מוסך יכול לתת פתרון לנזק שעלול להתרחש לכל צד שלישי (רכבי הלקוחות). כל נזק שייגרם בעקבות תיקון לקוי ולאחר שהרכב יצא מאחריות המוסך יכוסה תחת סעיף זה.

לפניכם דוגמא לתיקון לקוי: רכב שנכנס לטיפול תקופתי שוטף, עובד מטעם בעל המוסך התרשל במילוי שמן המנוע(מילא פחות ממה שהיצרן ממליץ) וכתוצאה מכך נשרף המנוע. מקרה זה יכוסה במסגרת חבות בעל מוסך.

סעיף חבות בעלי מוסך הוא סעיף הרחבה לפרק אחריות כלפי צד שלישי. סעיף זה ניתן לרכוש במסגרת ביטוח עסקים – כל עוד מהות העיסוק היא מוסך.

ביטוח עסק למוסכים: לסיכום – אנו ברק ביטוח, מבטחים כבר שנים ארוכות מוסכים מכל הסוגים בארצנו היפה, מודעים לסיכונים, מודעים לעלויות הגבוהות, ויודעים לתת פתרונות גמישים ועלויות הוגנות לביטוח המוסך שלכם, אל תהססו ליצור איתנו קשר לכל שאלה.

שלכם,
צוות רק ביטוח.

עוד יכול לעניין אתכם: ביטוח לחשמלאים | ביטוח מתקין מזגנים