ביטוח מעדניות

כרגיל,כמו בכל המאמרים שלנו, נתחיל במספרים: שוק המעדניות בישראל מגלגל מחזור שנתי של מאות מיליוני שקלים בשנה, לנתונים האלה מצטרפים גם המחלבות הגדולות בישראל אשר מחזיקות מפעלים גדולים לייצור מוצרי חלב שונים.
אין זה סוד, אנו הישראלים אוהבים לקנות מוצרי מזון ייחודים, מוצרים ייחודיים אלו בדרך כלל לא ניתן למצוא בסופרמרקט הקרוב לבית או במכולת השכונתית הקבועה שלנו.
מוצרים אלו ניתן למצוא בדרך כלל במעדניות, גבינות מיוחדות, סלטים צוננים, פסטות תוצרת חוץ יין מיקבי בוטיק מקומיים ויקבים מהעולם והמוצרים עוד רבים.
ישראלים רבים "זיהו" את הפוטנציאל הגבוה שקיים במעדניות ובכסף הגדול שמתגלגל בשוק המעדניות והחליטו להקים מעדניות.
כמה מעדניות אתם שואלים?
אז על פי ההערכה, טרם מגפת הקורונה(שנת 2019) קיימות בישראל מעל 600 מעדניות בוטיק הפרוסות מדן ועד אילת.
בנוסף חשוב לזכור שהמעדנייה "נותנת" פתרון לעוסקים בדבר: שפים ומסעדנים רבים רוכשים את חומרי הגלם הייחודים שלהם רק במעדניות ספציפיות שבהם יש את המוצרים האיכותיים ביותר מוצרים, שלא ניתן לרכוש בסופרמרקט המקומי.
בתקופה האחרונה, יזמים רבים פונים אלינו בבקשה לסייע להם לבטח להם את המעדנייה שהם עתידים לפתוח, השאלות די חוזרות על עצמן, השאלה הנשאלת היא האם יש כיסויים מיוחדים שצריך לרכוש למעדניות, ולכן החלטנו ברק ביטוח לכתוב עוד מאמר, והפעם על ביטוח מעדניות, כדי לענות על שאלות כמו:

• "קניתי ציוד יקר למעדניה, איך אני מבטח אותו לפי עלותו המדויקת?"
• "האם קיים כיסוי מיוחד כלשהו למעדניות?"
• "אני שולח לך את הפוליסה הקיימת שלי, האם היא מתאימה לצרכיי?"

מהם הכיסויים העיקריים בביטוח מעדניה?

ביטוח מבנה המעדניה:
כמו כל ביטוח רכוש גם ביטוח מבנה מקבל משמעות יתרה שמדובר על מעדנייה, ולמה משמעות יתרה? כי הסיכון להתפרצות אש במעדנייה הוא גבוה יותר מעסק אחר, במעדנייה, קיים ציוד רב המשמש לפעילות השוטפת של המעדנייה החל ממקררי תצוגה, מקפיאים תעשייתיים מקררים תעשייתיים מכונות חיתוך של גבינות וכדומה.

ציוד זה צורך חשמל רב בעת הפעלתו, לכן באופן טבעי נוצר עומס על מערכת החשמל ולעיתים עלול להיגרם קצר חשמלי ומשם הדרך קצרה מאוד להתפרצות אש.

כל בית עסק פיזי כמו מעדנייה, חנות בגדים וכל עסק אחר נמצא בתוך מבנה.

בתוך מבנה בית העסק, המעדנייה מקיימת את פעילותה, מבנה העסק שלנו מורכב מקירות תקרות חדרי שירותים וכדומה.

כיסוי למבנה בית העסק מכסה אותנו מכל פגיעה פיזית שעלולה להתרחש למבנה המעדנייה וכתוצאה מכך לגרום לפגיעה בפעילות השוטפת של בית המעדנייה, נזקים כתוצאה מאש, עשן, התפוצצות צנרת המים, נזקי טבע כמו הצפות ואפילו רעידת אדמה, אלה נזקים המכוסים במסגרת הפעילות של המעדנייה וללא כיסוי מתאים חושפים אותנו להוצאה כספית גבוהה.

 

ביטוח תכולת המעדניה

כל מעדנייה יש ברשותה תכולה המשמשת אותה לצורך פעילותה השוטפת: מקררים, מקפיאים, מקררי תצוגה, כלי חיתוך ידניים, כלי חיתוך חשמליים, זכוכיות רבות, ריהוט ולעיתים גם תנורים.

גם התכולה עלולה להיפגע מכל הנזקים אותם אנו מכירים (נזקי אש, עשן התפוצצות צנרת מים נזקי טבע ורעידת אדמה), כל התכולה שציינו למעלה היא תכולה מוכרת לכל בעל מעדנייה.

במעדנייה, סעיף התכולה הוא סעיף שצריך לתת עליו דגש מיוחד.

תכולה במעדנייה באופן טבעי מונה בתוכה ציוד בעל ערך כספי גבוה במיוחד, כל נזק קטן עלול לגרום לפעילות השוטפת של המעדניה להיעצר, לכן חשוב שיהיה לכם כיסוי ביטוחי הולם לתכולה כדי שבמקרה של פגיעה תקבלו את הפיצוי הראוי ביותר.

שאתם ניגשים לקבל הצעה לביטוח מעדנייה חשוב שתמסרו בצורה מדויקת את שווי התכולה במעדנייה שלכם, כל בית עסק בתחום המזון המבוטח אצלנו זוכה לפגישה איתנו (אפילו טרם עשיית הביטוח) על מנת להעריך נכון את תכולת העסק, ובכך – לתת חשיבות מירבית גם לכיסויים הנכונים וגם לשמירה על התקציב שלכם לביטוח העסק.

ביטוח למלאי המעדניה

גם בעניין מלאי העסקי נצטרך לתת תשומת לב מיוחדת, לצערנו, המון מבוטחים מתבלבלים ולא יודעים את ההבדל בין מלאי המעדנייה לתכולת המעדניה, וכאן זה המקום לתת הסבר פרטני יותר.

כפי שכתבנו למעלה תכולת המעדנייה היא כל ציוד קבוע ורכוש קבוע מכל סוג המשמש את המעדנייה לצורך פעילותה.

לרוב, תכולת המעדנייה היא תכולה קבועה ואיננה משתנה למעט מקרים בהם המבוטח מוסיף ציוד עסקי(עוד מכונות, עוד מקררים וכו')

מאידך, מעדניות כדרך קבע משתמשות במלאי עסקי באופן קבוע ושוטף לצורך פעילותם.

ראשית חשוב להבין את ההגדרה של המילה "מלאי".

מלאי עסקי מכל סוג הכולל סחורה בתהליך עיבוד, סחורה מוגמרת, חומרי גלם, חומרי אריזה, לרבות רכוש שאינו שייך למבוטח והנמצא אצלו לצורכי ייצור, תיקון, שיפוץ, עיבוד, ניקוי או שירות, הנמצאים במבנה, המשמשים את בית העסק, והשייכים למבוטח או נמצאים בחזקתו ואשר הוא אחראי עבורם. (כן, כך זה רשום בעולם הביטוח).

להבדיל מתכולה שמוגדרת בשפה הביטוחית כ-"רכוש קבוע" מלאי זה "רכוש משתנה", מלאי ייעודו לאזול מהמעדנייה ומשתנה מרגע לרגע בהתאם לפעילות המעדנייה.

בימים האלה כל מדינת ישראל חווה עליית מחירים והמילה יוקר המחייה שגורה בפיו של כל אזרח במדינת ישראל.

גם בעלי עסקים רבים בתחום המזון יעידו שחומרי הגלם (המלאי) התייקרו בצורה יוצאת דופן והפכו ממש להוצאה יקרה משמעותית משנים עברו.

כפי שניתן ללמוד מלאי של מעדנייה הוא יקר מאוד ועל בסיסו המעדנייה מבצעת את הפעילות שלה, חלילה מלאי שנפגע כתוצאה מקלקול של מקרר בו אוחסן או נפגע בעת שריפה, מלאי זה יוצא משימוש באופן אוטומטי וגורם נזק כלכלי למעדנייה, לכן אנו ממליצים למסור לחברת הביטוח סכום שווי מדוייק של המלאי שלכם שבמקרה של נזק תפוצו בשווי לו אתם זכאים.

כמובן שמלאי המעדניה מכוסה בנזקים המקובלים כמו שריפה, נזקי טבע, נזקי עשן, פיצוץ צנרת ורעידת אדמה.

 

ביטוח עבור עובדי המעדניה (חבות מעבידים)

ביטוח חבות מעבידים מגן על בעלי המעדניות במקרה שעובד נפגע במהלך העסקתו או בגין מחלה שהתפתחה במסגרת עבודתו.

ביטוח חבות מעבידים מכסה את עלויות ההגנה המשפטית להם נזקק בעל העסק (מעדנייה)במקרה של תביעה מעובד שנפגע. עלויות אלה כוללות הגנה משפטית, שירותי עריכת דין, תשלומי שכר טרחה שונים לאנשי מקצוע כדי לברר את פגיעת העובד.

לפניכם דוגמא טובה: ראייתו של עובד נפגעה במהלך עבודתו, חברת הביטוח שוכרת מטעמה רופא מומחה לעיניים שייתן לה חוות דעת רפואית על מצב עיניו של העובד, גם מקרים כאלה מכוסים במסגרת חבות המעבידים.

בנוסף כיסוי חבות מעבידים מעניק מימון כספי הפיצויים אשר נפסק לטובת העובד על ידי הבית משפט.

סכומי הפיצוי הינם אחידים ע"פ חוק ולא יפחתו מסך של 5,000,000$, בנוסף, צריך גם להבין את כיסוי חבות מעבידים לעומת הביטוח הלאומי.

כמו שכתבנו למעלה בקרות מקרה של פגיעה בעבודה ובעקבות כך העובד מגיש תביעת כנגד המעביד פוליסת חבות מעבידים מכסה את כל ההוצאות המשפטיות והפיצויים אותם קבע בית המשפט.

פוליסת חבות מעבידים אינה תחליף לביטוח לאומי(!) ותפצה את כל הסכומים אשר מעבר לפיצוי אותו יקבל העובד מביטוח לאומי, וזאת כמובן שעל המעביד לשלם ביטוח לאומי על עובדיו ע"פ חוק.

פגיעות עובדים במהלך עבודתם הפך לדבר שבשגרה ובשנים האחרונות הפך לדבר שכיח, עובד חתך את האצבע בזמן חיתוך גבינה, עובד שסידר סחורה על המדפים בעמידה על סולם ונפגע, אלה לא רק דוגמאות אלה מקרים אמיתיים שקרו במעדניות ואליהם חשופים באופן תמידי העובדים שלכם.

ולשאלה המתבקשת, מי נחשב עובד?

עובד מוגדר ע"פ חוק זה כל עובד הקיים ברשימת השכר של המסעדה ומתקיים בינו לבין המעביד יחסי עובד-מעביד, בנוסף ע"פ החוק כמובן המעביד מחוייב לשלם לעובד תשלומי ביטוח לאומי החלים עליו.

תשלומים בגין נזק גופני הוא עניין נפוץ יותר בימינו ועובדים רבים דורשים את זכויותיהם ובצדק.

בעלי עסקים רבים נוהגים לחשוב שביטוח לאומי משלם על כך משום שהם משלמים ביטוח לאומי לעובדים שלהם, אך טעות בידם.

חשוב לזכור שהביטוח הלאומי משלם רק בהתאם לכיסוי מסוים שנקבע בחוק ואינו מכסה את כל הנזק.

לכן חשוב שתמסרו לחברת הביטוח במעמד ההצעה לביטוח את מספר העובדים המדוייק שלכם ככל שניתן וגם את תפקידם אצלכם במעדנייה,  כמו עובדי מנהלה, עובדי מכירה, עובדים מקצועים עובדי ניקיון וכדומה.

 

ביטוח אחריות כלפי צד שלישי במעדניות

כשמדובר בכל ביטוח רכוש (דירה,רכב ועסק) כולנו מכירים את הכיסויים "הרגילים" בכל פוליסה.

ביטוח מפני סיכוני אש, פריצה, רעידת אדמה, נזקי טבע אלו כיסויים שכולנו מכירים, קיים גם כיסוי נוסף בפוליסה הנקרא ביטוח אחריות כלפי צד שלישי, לעיתים ננקב גם השם ביטוח אחריות כלפי ציבור.

כיסוי זה נועד להגן עלינו כבעלי עסק מפני כל נזק שעלול להתרחש לכל אדם או לרכושו אשר נגרם ברשלנות בתוך המעדנייה או בגלל המעדנייה.

לקוחות, ספקים, אנשי מקצוע שאנו מזמינים אלינו למעדנייה וכל אדם שאינו מוגדר כעובד המעדנייה נחשבים ע"פ חוק כצד שלישי.

לקוח שהגיע למסעדה ונפגע בתוך המעדנייה, אותו לקוח ייחשב כצד שלישי ואנו נהיה האחראים לפיצוי אותו לקוח – סעיף אחריות כלפי צד שלישי נועד להגן עלינו בדיוק מפני מקרים אלו.

בכל חברות הביטוח בעת רכישת ביטוח מעדנייה סעיף כיסוי כלפי צד שלישי נרכש באופן אוטומטי ולעיתים גם לא ניתן להסירו. אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי בביטוח מעדנייה לא תפחת מ-1,000,000 ש"ח.

אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי מוגבלת לסכום קבוע וידוע מראש שרשום בתוך הפוליסה.

בנוסף סעיף אחריות כלפי צד שלישי הוא סעיף שהינו חלק בלתי נפרד מהסכם השכירות בינכם לבין בעל הנכס ובדרך כלל מצויין בחוזה גבול אחריות צד שלישי אותו דורש המשכיר ממכם וזה גבול האחריות אותו תדרשו לרכוש בביטוח המעדנייה שלכם.

 

ביטוח הרעלה וחבות המוצר במעדניה

ביטוח חבות מוצר במעדנייה היא הרחבת כיסוי בפרק צד שלישי בפוליסת ביטוח אשר תפקידה להגן עליכם כבעלי המסעדה, מפני תביעות בהם הלקוח עלול לתבוע אותם על מוצר פגום אשר גרם לו נזק הן לרכוש והן לפגיעה גופנית.

חבות המוצר תגן על כל מקרה בו יתרחש אירוע מוות ונזק גופני, נפשי ובמקרים של אבדן או נזק לרכוש פיזי לכל צד שלישי.

גבינה פגת תוקף, חלב מקולקל וכדומה הם מקרים "קלאסיים" במעדניות ועלולים לחשוף אתכם בעלי המעדניות לתביעות מפני הלקוחות, כיסוי חבות מוצר נועד להגן עליהם בדיוק במקרים אלו.

כיסוי מפני הרעלה: בשנת 2019, שנת שיא במונחי הכנסות של עסקים לממכר מזון הוגשו בחברות הביטוח מעל 2000 תביעות בגין לקוחות אשר לטענתם חוו הרעלת מזון במסעדות ואו עסקים בהם ביקרו.

גם אם אתם כבעלי מעדניות משתמשים בחומרי הגלם האיכותיים ביותר עדיין מקרים של הרעלת מזון שכיחים במעדניות ולכן חשוב שביטוח המעדנייה שלכם יכסה כל מקרה של הרעלה.

סעיף הרעלת מזון הוא הרחבה נוספת במסגרת כיסוי אחריות כלפי צד שלישי ויש לשים לב שהרחבה זאת ניתנת לכם באופן אוטומטי במסגרת רכישת ביטוח למעדנייה.

ברוב חברות הביטוח שרוכשים ביטוח למסעדה סעיף כיסוי מפני הרעלה נרכש באופן אוטומטי ולא ניתן להסירו, מאידך חלק מחברות הביטוח מחריגות כל נזק ביטוחי שייגרם מהרעלה וגם בתוספת מחיר לא ניתן לקבל הרחבה למקרה הרעלה. לכן טרם שהנכם רוכשים כיסוי למעדנייה שלכם וודאו מול חברת הביטוח שאכן הם מכסים כל מקרה שיתרחש בגין הרעלה.

*מעדניה בסופו של יום, היא בית עסק, ובעסקים ההרחבות הן רבות בעולם הביטוח, למעוניינים להרחיב ולקרוא על סעיפי אובדן שכירות ו/או אובדן רווחים, יש להיכנס למאמר ביטוח עסק.

לסיכום, יזמים רבים כבר "גילו" את טרנד המעדניות ורבים מהם פונים למשרדינו שנבצע להם כיסוי המתאים בדיוק לפעילות של מעדנייה.

אנו ברק ביטוח "זיהינו" את קצב פתיחת המעדניות ואת הרצון לידע הנדרש על איך לבטח את העסק שלכם נכון תוך התחשבות מקסימלית בתקציב בית העסק.

החלטנו ברק ביטוח לסכם לכם מהם הכיסויים החשובים ביותר של מעדנייה שתוכלו להגן על ההשקעה שלכם בראש שקט.

אז אחרי ששכרתם את המקום המושלם, רכשתם את הציוד המתאים, ודאגתם שלקוחות שלכם יהנו מחומרי הגלם האיכותיים ביותר, צריך גם לדעת לבטח את כל ההשקעה הזאת, ובשביל זה אנחנו כאן.

ואם הגעתם עד לכאן, ויש עוד שאלות, צרו איתנו קשר בכל דרך אפשרית, אנחנו זמינים בוואטסאפ, דרך פניות האתר, או במשרדינו.

 

שלכם,
צוות רק ביטוח.