ביטוח עבודות גינון

כמיטב המסורת נתחיל עם המספרים שלא כולם בקיאים בהם: לפי נתונים שבידינו בישראל קיימים בישראל מעל 75,000 אנשי מקצוע העוסקים בעבודות גינון כריתת וגיזום עצים.

והנתון הזה חשוב מכיוון שעל פי נתוני חברות הביטוח בישראל בין השנים 2019-2022 הוגשו לחברות הביטוח מעל 280 תביעות העוסקות ברשלנות של אנשי מקצוע העוסקים הגינון.
בין השנים 2022-2023 נתון זה צמח והעמיד את מספר התביעות על 390 נגד אנשי מקצוע העוסקים בעבודות גינון כריתה וגיזום עצים.
נתון מקומם נוסף: מעל ל- 70% (!) מאנשי הגינון בישראל, אינם מחזיקים בפוליסת ביטוח ייעודית אשר תכסה אותם מכל נזק שעלול להתרחש.

במדינת ישראל היפה רואים את זה כמעט בכל מקום שאנחנו מגיעים, אם זה הפארק שבו אנחנו מטיילים בשבת עם המשפחה, אם זו הגינה המטופחת של השכנים שלנו, אם זה העץ שגדל בצורה לא אחידה והיום הוא נראה כמו פסל סביבתי, כל אלה ועוד הם באחריות גנן וגוזמי עצים שעושים את עבודתם כדי שהסביבה הציבורית תהיה יפה ואסתטית. 

גינון הוא מקצוע נדרש, החל מההזמנות עבודה של קבלנים שדורשים ממכם לבוא ולהקים גינה ומערכת השקיה בבניין שזה עתה סיימו לבנות, ממשיך למוסדות כמו עירייה ששוכרת אתכם לביצוע תחזוקת שוטפת של פארקים וגני שעשועים שבאחריות ואף ממשיך לכריתת עצים והעתקתם למיקום אחר ע"פ דרישה של פקיד היערות בעירייה, כולל גיזום ענפים שגדלו בצורה מסוכנת ומפריעים לסביבה.
כל הנ"ל במסגרת עבודתם מבצעים ומתעסקים מדי יום בכל הנושא הקשור לגינון וגיזום עצים, העבודה במסגרת גינון מתרחשת ברובה בסביבה מאתגרת וטומנת סכנות רבות, כגנן וגוזם עצים אתה יודע שעלייך לעבוד בצורה הבטיחותית ביותר עם מינימום של טעויות, אך לצערנו טעויות קורות, והן עלולות לגרור את הגנן לתביעות כספיות אדירות ונזק כלכלי רב וזה עוד לפני שהזכרנו פגיעה במוניטין ובשמו הטוב של איש המקצוע, כדי להיות מוגן מפני כל אלה ושנוכל לבצע עבודות בראש שקט חובה להחזיק בביטוח ייעודי המיועד באופן ישיר לגנן ולכורת העצים.

במאמר הבא נעסוק בכיסוי הביטוחי הרלוונטיים עבור עבודות גינון.

ביטוח אחריות כלפי צד שלישי

כשמדובר בכל ביטוח רכוש (דירה,רכב ועסק) כולנו מכירים את הכיסויים הרגילים בכל פוליסה, ביטוח מפני סיכוני אש, פריצה, רעידת אדמה, נזקי טבע אלו כיסויים שכולנו מכירים, קיים גם כיסוי נוסף בפוליסה הנקרא ביטוח אחריות כלפי צד שלישי לעיתים ננקב גם השם ביטוח אחריות כלפי ציבור, כיסוי זה נועד להגן עלינו כאנשי מקצוע מפני כל נזק שעלול להתרחש לכל אדם או לרכושו אשר נגרם ברשלנות במהלך העבודה או בגלל העבודה.
אנשים שנפגעו במהלך העבודה, האישה שנפגעה בעקבות הגזם שהוצאנו לפינוי ובעקבות כך נפלה במדרכה, הרכב שנפגע בעקבות ענף שכרתנו במהלך העבודה כל אלה ועוד מוגדרים ע"פ הפוליסה כצד שלישי.

סעיף אחריות כלפי צד שלישי נועד להגן עלינו בדיוק מפני מקרים אלו, עבודות גינון וגיזום עצים שלרוב מתבצעות בסביבה פתוחה מקרים מהסוג הנ"ל נחשבים מקרים שבשגרה ואינם נדירים, אדם שנפגע מגזם שהונח על המדרכה באופן לא בטיחותי ומסוכן לסביבה ובעקבות כך נפל ומעד אלו מקרים שכיחים שאנו לצערנו נתקלים בהם לא פעם.
בכל חברות הביטוח בעת רכישת ביטוח לגנן וגוזם העצים סעיף כיסוי כלפי צד שלישי נרכש באופן אוטומטי ולעיתים גם לא ניתן להסירו, אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי בביטוח עבור הגנן וכורת עצים לא תפחת מ-1,000,000 ש"ח. אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי מוגבלת לסכום קבוע וידוע מראש שרשום בתוך הפוליסה.

בנוסף סעיף אחריות כלפי צד שלישי הוא סעיף שהינו חלק בלתי נפרד מהסכם העבודה ביניכם לבין מזמין העבודה ובדרך כלל מצוין בחוזה העבודה.

ביטוח חבות מעבידים לעבוודת גינון

כמו תמיד נתחיל בנתונים לפי נתוני הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה) ומנהל הבטיחות התעסוקתית במשק הישראלי בשנים 2019-2018 היו תקופות שיא (שלילי) לעובדים שנפגעו במסגרת עבודתם, לפי הנתונים שלפניכם: 

• ב-2016 נהרגו כ-50 עובדים במסגרת עבודתם.
  
• ב-2019 איבדו את חייהם כ-30 עובדים במסגרת עבודתם.
  
• ב-2018 נהרגו כ-70 עובדים.
  
• הנתונים הנ"ל מתווספים גם לתאונות עבודה שלא הסתיימו באבדות נפש, כמו פציעות, נכויות ומחלות מקצוע, גם בתאונות אלה המספרים עדיין גבוהים (כ-10,000 תאונות עבודה בשנה).

נתון נוסף שחשוב לציין לפי נתוני חברת הביטוח מכל חמישה פוליסות של גננים ואנשי מקצוע מתחום הגינון לפחות שניים מהם יתמודדו עם תביעות עובדים.

האם ידעת כבעל עסק שעובד שנסע הביתה מהעבודה או נסע לעבודה ונפצע הוא באחריותך?
נוטים לחשוב שאם העובד נפגע אצלנו כמעסיקים במהלך העבודה אז שיגש לתבוע את ביטוח לאומי הוא צריך לדרוש מהם את הפיצוי, זה נכון (בערך).
מה אם הנזק שנגרם הוא מעבר לנכות הנגרמת כתוצאה מפגיעה בעבודה? מה אם אבדן השתכרות? ניתוחים? וכל הליך רפואי אחר אותו העובד יזדקק לו?
לכן עלייך לדעת שכל הנ"ל אלה באחריותך כמעביד.
ביטוח חבות מעבידים מגן על בעלי העסקים ואנשי המקצוע במקרה שעובד נפגע במהלך העסקתו או בגין מחלה שהתפתחה במסגרת עבודתו.

ביטוח חבות מעבידים מכסה את עלויות ההגנה המשפטית להם נזקק בעל העסק במקרה של תביעה מעובד שנפגע, עלויות אלה כוללות הגנה משפטית, שירותי עריכת דין, תשלומי שכר טרחה שונים לאנשי מקצוע כדי לברר את פגיעת העובד.
לפניכם דוגמא טובה: עובד שנפגעה ראייתו במהלך עבודתו, חברת הביטוח תשכור מטעמה רופא מומחה לעיניים שייתן לה חוות דעת רפואית על מצב עיניו של העובד, גם מקרים כאלה מכוסים במסגרת חבות מעבידים.
בנוסף כיסוי חבות מעבידים מעניק מימון כספי הפיצויים אשר נפסק לטובת העובד על ידי הבית משפט, סכומי הפיצוי הינם אחידים ע"פ ולא יפחתו מסך של 5,000,000$.(או 20,000,000 ש"ח)
חשוב: יש צורך גם להבין את כיסוי חבות מעבידים לעומת הביטוח הלאומי.
כמו שכתבנו למעלה בקרות מקרה של פגיעה בעבודה ובעקבות כך העובד מגיש תביעת כנגד המעביד פוליסת חבות מעבידים מכסה את כל ההוצאות המשפטיות והפיצויים אותם קבע בית המשפט, פוליסת חבות מעבידים אינה תחליף לביטוח לאומי ותפצה את כל הסכומים אשר מעבר לפיצוי אותו יקבל העובד מביטוח לאומי, זאת כמובן שעל המעביד לשלם ביטוח לאומי על עובדיו ע"פ חוק, גם במקרים של מחלות מקצוע שהתגלו לעובדים במהלך עבודותו נחשבים "כפגיעת עבודה" וגם מפני מקרים כאלה פוליסת חבות מעבידים מגנה על בעל העסק.

לפניכם דוגמא טובה: עובד המועסק בסביבה רועשת במיוחד (מקרים נפוצים בעבודות גינון) ושמיעתו נפגעה יכול לתבוע את המעביד בגין ירידה בכושר השמיעה.
כיסוי חבות מעבידים בפוליסה של הגנן הוא כיסוי שלדעת רבים הוא כיסוי "חובה" ואין לוותר עליו בשום אופן. המחיר לכיסוי לחבות מעבידים נקבע ע"פ כמות העובדים המועסקים בעסק ושיוך פעילותם, כמו עובדי כפיים, עובדים מקצועיים, עובדי מנהלה וכדומה.

הרחבה לעבודות בגובה בעבודות גינון

נתחיל בנתונים היבשים לפי נתוני משרד התמ"ת (משרד הכלכלה והתעשייה) עבודה בגובה היא הסיבה העיקרית לתאונות עבודה, עבודה בגובה טומנת בחובה סיכונים רבים ותאונות רבות וגם הרבה תביעות שאנו כמעסיקים חשופים עליהן במסגרת עבודות בגובה.כל העוסק בעבודות בגובה יודע שהעבודה בגובה דורשת הכשרה והדרכה מתאימה, במהלך עבודות בגובה יש לשמור על כללי בטיחות נוקשים ע"פ חוק כדי לצמצם את הסיכון בעבודות בגובה למינימום ובכך לשמור על סביבת עבודה בטוחה גם למזמיני העבודה (הלקוחות)וגם לעובדים והבאים מטעמכם.
נמשיך למספרים: לפני נתוני חברת הביטוח, רק ברבעון הראשון של שנת 2022 הוגשו לחברות הביטוח כ-210 תביעות בגין נזקי גוף שנגרמו בעקבות עבודות בגובה .
הנתון הנ"ל אינו מתייחס לתביעות רכוש וגוף של צד שלישי כלשהו, מה שמלמד אותנו שתביעות בגין עבודות בגובה הן רבות מאוד.

תחומי העבודות בגובה הם רבים הכוללים בין היתר את העבודות הבאות:

• עבודה בגגות (כמו עבודות איטום)
  
• עבודות על פיגומים.
  
• עבודה על עצים וגיזום ענפים.
  
• עבודה בגובה של התקנת מערכות תאורה והגברה.
  
• עבודות על במות הרמה.
  
• עבודה בגובה של ניקוי חלונות של גורדי שחקים.
• כמובן כל עבודה בגובה כלשהי דורשת את ההכשרה המתאימה.

לאחרונה, הרבה מעסיקים ואנשי מקצוע שונים בתחום הגינון וגיזום עצים פונים אלינו בשאלה הפשוטה  – "האם יש ביטוח עבודות בגובה"? "האם ניתן לרכוש כיסוי ביטוחי לעובדים שלי שעוסקים בעבודות בגובה"?
לאור השאלות הרבות החלטנו להסביר לכם – העוסקים בעבודות בגובה "איך עושים ביטוח עבודות בגובה" שאתם המעסיקים תוכלו להיות עם שקט נפשי.

נתחיל בהגדרה המדויקת של עבודה בגובה:
לפי ההגדרה עבודה בגובה היא כל עבודה לרבות גישה לעבודה שכתוצאה ממנה עלול עובד ליפול לעומק העולה על 2 מטרים ומעבר לכך,

ובמילים יותר פשוטות להבנה: כל עבודה שקיים חשש של נפילה של עובד או כל העוסק בעבודה מצריכה כיסוי ביטוחי הולם שיגן עליו ויפצה אותו במקרים של תביעות או פגיעה ביכולת ההשתכרות. 

ביטוח עבודות בגובה הוא בהגדרתו כיסוי חבויות, הרעיון הכללי שעומד בביטוח חבויות הוא להעניק כיסוי ופיצוי לתשלום חבות כספית כאשר נגרם נזק לכל צד שלישי, ביטוח חבויות יכול להתייחס לעובד שנפגע בעבודות בגובה (חבות מעבידים), צד שלישי כלשהו שנפגע(הציבור) בעקבות עבודה בגובה שביצענו וכדומה, פעילות של עבודה בגובה עבור כורת וגוזם עצים היא פעילות קבועה ושכיחה ואין להקל בה ראש.
הכיסוי לעבודה בגובה נכלל כמעט באופן אוטומטי בפוליסה ייעודית לעבודות גינון, הרחבה זו מוגדרת לפי אנשי מקצוע בתחום הביטוח כקריטית ובסיסית בפוליסת הביטוח שלכם.

נספח אישור קיום ביטוח

אנשי מקצוע רבים בתחום הגינון פונים אלינו לאחרונה וכולם אומרים לנו אותו משפט: ביקשו ממני לחתום על אישור קיום ביטוח איך אני משיג אישור כזה?
נכון להיום בישראל לשנת 2024 לא ניתן לגשת או לזכות בשום מכרז מבלי להציג, נספח קיום ביטוח,  במקרים רבים גם לא ניתן לקבל עבודה ללא אישור זה.
נספח קיום ביטוח או אישור קיום ביטוח הוא מסמך משפטי נפוץ הקיים בין גורמים עסקיים שונים המעוניינים לבצע פעילות עסקית. בכמעט רוב מוחלט של המקרים אותו אישור מיוחל משפיע ישירות על קבלת אישור לביצוע העבודה.
שכן במקרים מסוימים בלעדי אותו אישור כורת העצים יכול להיתקל בקשיים בגין כספים המגיעים לו במקרה הטוב ובמקרים הפחות נעימים ביטול זכייה במכרז לאלתר ע"י מזמיני העבודה
תפקיד אותו אישור הוא לוודא שיש כיסוי ביטוחי ראוי אל מול אותו גורם המבקש את האישור, נוסח האישור נכתב בדרך כלל ע"י עורך דין המתמחה בביטוח או יועץ ביטוח אותו שכר מבקש האישור.

לפניכם דוגמא טובה:
עייריה פרסמה הצעת עבודה לגיזום עצים בפארק שבאחריותה, מיד לאחר שזכיתם בהצעת העבודה מהעירייה, אתם כאנשי מקצוע תדרשו כחלק מתנאי יסודי בהסכם להציג לעירייה אישור קיום ביטוח חתום ע"י חברת ביטוח מורשת בישראל, בהעדר מסמך כזה או אי המצאת מסמך כזה שכולל בתוכו את כל הכיסויים הרלוונטיים אותם דורשת העירייה(ועליהם חתמתם שבחרתם להשתתף במכרז), יכולה העירייה לבטל במקרה הטוב את העסקת הגנן ובמקרה הפחות נעים לעכב כספים המגיעים לגנן או לכורת עצים עד להמצאת אישור קיום ביטוח מספק, גננים וכורתי עצים רבים רבים מבצעים פעילות עבור גופים רבים, כמו מוסדות, משרדי ממשלה קבלנים וכדומה.
כל הנ"ל שוכרים יועצי ביטוח להם דרישות וכיסויים מיוחדים עבור כל פעילות אותה מבצע הגנן כלומר – דרישות הביטוח שונות עבור מזמין העבודה.
מניסיון, לא נהוג לשוחח עם יועצי הביטוח של המוסדות והעיריות המקומיות, אך במקרים מסוימים בהם דרישות הביטוח אינן תואמות את אופי העבודה או שווי העבודה, תמיד אפשר ליצור קשר עם יועץ הביטוח גם לאחר חתימת ההסכם על מנת לאימוד מחדש את הדרישות, ולעיתים מצליחים – הצלחה כזו עשויה לחסוך לכם לעיתים לא מעט כסף.

כמה עולה ביטוח לגנן וכורת העצים?

עלות הביטוח לגנן או כורת עצים משתנה ונגזרת משלל נתונים אותם מוסר איש המקצוע לחברת הביטוח, בחלק מהמקרים טווח המחירים יכול לנוע בין אלפי שקלים בודדים ועד מאות אלפי שקלים, הכל בכפוף לנתונים של איש המקצוע ואופי הפעילות שלו.

חלק מהשאלות עליהן נצטרך לענות על מנת לקבל הצעה לביטוח:

• מה סוג הפעילות אותה הגנן מבצע?
• האם תחזוקה שוטפת של גינות?
  
• האם מבצע כריתה וגיזום עצים?
  
• האם הלקוחות שלך הם פרטיים או מוסדיים?
  
• מהו הוותק שלך ככורת עצים?
  
• מהו המחזור השנתי שלך?
  
• האם אתה  מעסיק עובדים?
• האם אתה מבצע בגובה?
• האם היו תביעות בעבר?
• האם חברת הביטוח סירבה לבצע לך ביטוח?

כל אלו הן רק חלק מהשאלות אותן נשאל על מנת להתאים לך בדיוק את פוליסה הייעודית אותה הגנן צריך.

לסיכום,
לצערנו גננים רבים רבים אינם מבינים את הסיכון הגבוה של פעילותם, מספיק רגע של חוסר תשומת לב או טעות שנעשתה בתום לב על מנת לגרום נזק לרכוש או חלילה לפגיעה בנפש, אנו במשרדינו עדים לתביעות רבות המוגשות לבתי המשפט בגין כורתי עצים וגננים אשר התרשלו בעבודתם ורובם אינם מחזיקים בכיסוי ביטוחי או אפילו לא יודעים שניתן לקבל כיסוי ביטוחי לפעילותם.
צרו איתנו קשר עוד היום ונוכל להתאים לך בדיוק את הכיסוי לו אתם זקוקים.

שלכם, 
צוות רק ביטוח.