ביטוח בתי מלון

בשנת 2020 בשיאו של משבר הקורונה בישראל הזמינו משרדי התיירות והכלכלה דוח מרוכז מהלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה) המציין כמה בתי מלון ובתי אירוח יש בארצנו היפה.
הנתון שהפתיע די רבים מעיד על כ-425 בתי מלון הכוללים 54,000 חדרי אירוח בנוסף ל-41,000 עובדים בבתי מלון אלה.

למה הנתונים הנ"ל חשובים?

כי בנתונים הנ"ל לא קיימת התייחסות לשלל מלונות הבוטיק שקמו בישראל, וכפי שבכיר בהתאחדות המלונות בישראל אמר "יש מלונות בוטיק בישראל בכמות אדירה ממש כמו פטריות אחרי הגשם".
בשנתיים האחרונות בעקבות נגיף הקורונה ואיסור היציאה מהארץ הרבה ישראלים נמנעו מלטוס לחו"ל וחיפשו בכל זאת לצאת לחופשה בישראל, דבר שהזניק באופן טבעי את תפוסת בתי המלון בישראל.

כמה מלונות בוטיק כבר יש?

בשנת 2021 הוגשו לעיריות השונות בישראל מעל 100 בקשות לצורך שינוי ייעוד במבנים קיימים.
כל נכס בישראל יש לו ייעוד אותו העירייה מציינת מראש טרם קבלת היתרים ושימוש בנכס לדוגמא: ייעוד לנכס מסחרי, ייעוד לנכס למגורים, ייעוד לנכס לתעשייתי (מפעלים וכדומה).
לצורך הקמת מלון נדרש שינוי ייעוד למבנה שייעודו תיירותי משמע נכס למטרות הכנסה מתיירות פנים או חוץ. לאחרונה, יזמים ובעלי מלונות רבים פונים עליו על מנת לבדוק את פוליסת הביטוח שלהם. הם מבקשים לדעת ולהבין האם הפוליסה שהם רכשו מתאימה לצרכיהם, והאם הם מוגנים במקרה של תביעה?
אז ברק ביטוח החלטנו לעשות סדר ולהסביר "איך רוכשים ביטוח בית מלון שמתאים לצרכיי"?

מהם עיקרי הכיסויים בביטוח בית מלון?

ביטוח מבנה בית מלון:

שמדובר בביטוח מבנה כולנו מכירים את המושג מביטוח דירה, בביטוח בית מלון המילה "מבנה" צריכה לקבל התייחסות מיוחדת.
רוב המבנים של בתי מלון הם מבנים יקרים שעברו שיפוץ מחדש כדי לקבל מראה יוקרתי או אפילו קיימים בתי מלון שמבצעים את פעילותם מתוך מבנים לשימור.
מבנים אלה בדרך כלל הם מבנים יקרים ועלות שיקומם במקרה של נזק יקרים מאוד, מבנים אלה כמו מבנה הדירה חשופים לנזקים רבים, כמו שריפה, נזקי טבע רעידת אדמה ולעיתים גם נזק צנרת שהתרחש במבנה בית המלון.

כל הנזקים הללו באם הם מתרחשים יכולים לפגוע קשות בפעילות השוטפת של בית המלון והשכיחות למקרים כאלה בבתי מלון היא בדרך כלל גבוהה מאוד לכן חשוב מאוד לבטח באופן מלא את מבנה בית המלון.

צמודי מבנה בבית מלון:

כיסוי נוסף שקיים בביטוח בתי מלון, הוא כל "צמודי המבנה" הקיימים בתוך בית המלון (וגם הם, דורשים את מלוא תשומת הלב).

מבנה בית המלון עשוי מקירות, תקרות, שירותים, דלתות וכדומה. צמודי מבנה של בית המלון הם כל התוספות שצמודים למבנה והינם חלק בלתי נפרד ממנו כמו: בריכת שחייה, ג'אקוזי, ספא, סאונה וכו' באם הם חלק נפרד ממבנה בית המלון, אך נמצאים בשטחו.
לכן שהנכם נדרשים לכלול בכיסוי הביטוחי את כיסוי המבנה, יש לכלול בתוכו גם את צמודי המבנה, שבמקרה של נזק אחד מצמודי המבנה תהיו זכאים לפיצוי.

תכולה וציוד קבוע:

גם את המילה תכולה אנחנו מאמינים שרובנו מכירים מביטוח הדירה. גם בביטוח בית מלון "התכולה" שונה לחלוטין "מתכולה" של דירה.

כל בית מלון יש ברשותו תכולה וציוד קבוע המשמש אותו לצורך פעילותו השוטפת, מחשבים, ציוד משרדי, ריהוט משרדי, חדר מכונות הבריכה ריהוט, מכשירי חשמל, ציוד מטבחי, ובעצם כל תכולה אופיינית לצורך פעילותו של בית המלון מוגדרת כתכולה.

גם התכולה עלולה להיפגע מכל הנזקים אותם ציינו למעלה (נזקי אש, עשן התפוצצות צנרת מים נזקי טבע ורעידת אדמה) גם במקרה של ביטוח התכולה השכיחות לנזקים גבוהה משמעותית מתכולה של דירה ואין להתרשל בעשיית הביטוח, לכן מומלץ למסור לחברת הביטוח את שווי התכולה שלכם במדויק ככל הניתן שבמקרה של נזק תקבלו את הפיצוי הראוי.

כשמדובר בתכולת החדרים בבית המלון הרבה יותר "קל" להעריך את שווי התכולה במקרה של נזק לדוגמא:
נניח מלון בוטיק שבו קיימים כ-10 חדרי אירוח עם שווי ריהוט בכל חדר של  כ-20.000 ש"ח משמע בבית המלון קיימת תכולה של 200,000 ש"ח.

תאונות עבודה ואחריות המעסיקים

כמו תמיד נתחיל בנתונים לפי נתוני הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה) ומינהל הבטיחות התעסוקתית במשק הישראלי בשנים 2019-2018 היו תקופות שיא (שלילי) לעובדים שנפגעו במסגרת עבודתם.

בשנת 2016 נהרגו כ-50 עובדים במסגרת עבודתם.
בשנת 2018 איבדו את חייהם כ-30 עובדים במסגרת עבודתם.
בשנת 2019 נהרגו כ-70 עובדים.

הנתונים הנ"ל מתווספים גם לתאונות עבודה שלא הסתיימו באבדות נפש, כמו פציעות, נכויות ומחלות מקצוע. גם בתאונות אלה המספרים עדיין גבוהים (כ-10,000 תאונות עבודה בשנה).

נתון נוסף שחשוב לציין לפי נתוני חברת הביטוח מכל חמישה פוליסות של עסקים לפחות שניים מהם יתמודדו עם תביעות עובדים:

האם ידעת כבעל/ת בית מלון שעובד שנסע הביתה מבית המלון ונפצע הוא באחריותך?
האם ידעת כבעל/ת בית מלון שעובד שנמצא בדרכו לעבודה במלון הוא באחריותך?
אתה בטח חושב לעצמך – העובד נפגע אצלי במהלך העבודה? שיתבע את ביטוח לאומי הוא צריך לדרוש מהם את הפיצוי, וזה אומנם נכון (בערך), ולמה בערך?
מה אם הנזק שנגרם הוא מעבר לנכות הנגרמת כתוצאה מפגיעה בעבודה? מה אם אבדן השתכרות? ניתוחים? וכל הליך רפואי אחר אותו העובד יזדקק לו?
לכן עלייך לדעת שכל הנ"ל אלה באחריותך כמעסיק.

ביטוח חבות מעבידים

ביטוח חבות מעבידים מגן על בעלי העסקים במקרה שעובד נפגע במהלך העסקתו או בגין מחלה שהתפתחה במסגרת עבודתו.
ביטוח חבות מעבידים מכסה את עלויות ההגנה המשפטית להם נזקק בעל העסק במקרה של תביעה מעובד שנפגע, עלויות אלה כוללות הגנה משפטית, שירותי עריכת דין, תשלומי שכר טרחה שונים לאנשי מקצוע כדי לברר את פגיעת העובד.

לפניכם דוגמא טובה: עובד שנפגע במהלך עבודתו בעיניים חברת הביטוח שוכרת מטעמה רופא מומחה לעיניים שייתן לה חוות דעת רפואית על מצב עיניו של העובד – גם מקרים כאלה מכוסים במסגרת חבות מעבידים.

בנוסף כיסוי חבות מעבידים מעניק מימון כספי הפיצויים אשר נפסק לטובת העובד על ידי הבית משפט. סכומי הפיצוי הינם אחידים ע"פ חוק ולא יפחתו מסך של 5,000,000$. (20,000,000 ש"ח).

בנוסף, צריך גם להבין את כיסוי חבות מעבידים לעומת הביטוח הלאומי.
כמו שכתבנו למעלה בקרות מקרה של פגיעה בעבודה שבעקבותיה העובד מגיש תביעה כנגד המעביד, פוליסת חבות מעבידים מכסה את כל ההוצאות המשפטיות והפיצויים אותם קבע בית המשפט.

פוליסת חבות מעבידים אינה תחליף לביטוח לאומי ותפצה את כל הסכומים אשר מעבר לפיצוי אותו יקבל העובד מביטוח לאומי, וזאת כמובן שעל המעביד לשלם ביטוח לאומי על עובדיו ע"פ חוק.

גם מקרים של מחלות מקצוע שהתגלו לעובדים במהלך עבודותו נחשבים "כפגיעת עבודה" וגם מפני מקרים כאלה פוליסת חבות מעבידים מגנה על בעל העסק.
לפניכם דוגמא טובה: עובד המועסק בסביבה רועשת במיוחד ושמיעתו נפגעה יכול לתבוע את המעביד בגין ירידה בכושר השמיעה.

כיסוי חבות מעבידים בביטוח מפעל הוא כיסוי "חובה" ואין לוותר עליו בשום אופן.
העלות לכיסוי חבות מעבידים נקבע ע"פ כמות העובדים המועסקים בבית המלון ושיוך פעילותם, כמו עובדי כפיים, עובדים מקצועיים, עובדי מנהלה, שליחים טבחים עובדי ניקיון וכדומה.

ביטוח אובדן רווחים בבתי מלון:

כאשר מתרחש נזק לבית המלון ופעילות השוטפת של המלון נפגעת בצורה מלאה או חלקית באופן כמעט אוטומטי רווחי בית המלון נפגעים גם כן, לעיתים ועד גמר תיקון הנזק, בית המלון אינו יכול לתפקד באופן תקין וכתוצאה מכך אנו, כבעלים של בית מלון עלולים להיות חשופים להפסד כספי רב.

אירועים כאלה נקראים בשפה הביטוחית "אבדן תוצאתי" או "אבדן רווחים" או במילים פשוטות יותר – זהו נזק עקיף או משני לנזק פיזי שנגרם לרכוש.
כיסוי אובדן רווחים נועד לתת לנו כבעלי המלון פיצוי (ובעיקר שקט נפשי) שייגרמו לנו בעקבות נזקים שעלולים להתרחש לרכוש אותו ביטחנו. בדרך כלל הפיצוי שיינתן נועד לשיקום המפעל והחזרתו לתקינות מלאה טרם קרות הנזק.

כיסוי אובדן רווחים נועד לתת לנו פיצוי גם להוצאות הקבועות שלנו. כל עסק ובפרט בית מלון שהינם בעל סיכון ביטוחי גבוה יותר יש לו הוצאות קבועות שאינן תלויות בפעילות בית המלון כמו, שכירות, שכר עבודה, הוצאות ארנונה חשמל מים תשלומי מיסים וכדומה.

ביטוח אבדן הכנסות בבתי מלון:

כיסוי זה קיים כפרק בתוך פוליסת הביטוח, כיסוי זה נועד לכסות את אובדן ההכנסות של בית המלון עקב נזק פיזי שנגרם לרכוש המבוטח ובעקבות כך פעילות המלון נפגעת.

לפניכם דוגמא טובה: אש פרצה בבית המלון ובעקבות כך נדרש תיקון ושיקום של מבנה המלון.
בזמן תיקון הנזק המלון יוצא מכלל פעילות, אבל עדיין יש למפעל תשלומים שוטפים אותם הוא צריך לשלם – כמו שכירות ,שכר עבודה, חשמל, ארנונה וכדומה.

בנוסף, השתתפויות עצמיות בכיסויים אלה נקבעים ע"י חברת הביטוח והיא נמדדת לפי ימים, בדרך כלל 3 עד 7 ימים שהימים הראשונים לנזק יהיו על חשבון המבוטח. חישוב זה נועד לתת לחברת הביטוח "זמן" להבין את מהות הנזק הנגרם ע"י שליחת אנשי מקצוע למלון הנפגע כמו שמאים, בעלי מקצוע וכדומה.
כפי שכתבנו מעלה ניתן להבין שלפעמים מעבר לפיצוי אותו מגיע לנו על הרכוש שנפגע או הכנסות נועד לתת לנו כבעלי המלון פתרון נוסף ל"כסף" שלנו שעלול להיפגע במקרה נזק.

כיסוי זה צריך להתבצע באופן מדוייק ולהתאים את עצמו בצורה מושלמת לפעילות בית המלון.
בדרך כלל כדי לדעת את סכום המדויק של הכנסות בית המלון אנו ברק ביטוח נעזרים ברו"ח של הלקוח לצורך קבלת מידע על סכום ההכנסות בית המלון. שיתוף פעולה בין כל הגורמים (סוכן ביטוח, מבוטח ורו"ח) יטיב עם המבוטח ויזכה אותו בפיצוי לו הוא ראוי.

בוודאי תשאלו ממה אובדן הכנסות שונה מאובדן רווחים? וזו אכן שאלה טובה. סעיף אובדן רווחים ישלם גם בנזק חלקי, והשתתפות עצמית היא נמוכה יותר מאשר באובדן הכנסות, אובדן הכנסות לעומת זאת, הינו סעיף זול יותר לרכישה, מאחר והוא משלם בנזק מוחלט(כלומר, כל הבית המלון נשרף, ולא רק קומה אחת), וההשתפות העצמית בו, גבוהה יותר.

כיסוי אחריות כלפי צד שלישי/ צד ג':

אחד הכיסויים החשובים ביותר בביטוח בית מלון הוא כיסוי אחריות כלפי צד שלישי. (ידוע בשמו גם אחריות כלפי צד ג' ו/או אחריות כלפי ציבור)

כמה חשוב אתם שואלים? בשנת 2019 טרם מגפת הקורונה הוגשו לחברות הביטוח למעלה מ-40,000 תביעות בגין נזקים שנגרמו לצדדים שלישיים כלשהם.
שמדובר על כיסוי נזקי צד שלישי בבית מלון, כיסוי זה מקבל משמעות יתרה היות שבית המלון נמצא תמיד בסיכון לנזק כלפי צד שלישי.

בית מלון, מארח בתוכו באופן תמידי כמות גדולה של אנשים בעת ובעונה אחת באופן טבעי בגלל כמות האנשים הרבה הסיכון לפגיעה באחד מאורחיו המלון הוא גבוה מאוד.
בנוסף כמעט כל בית מלון מפעיל בתוכו שלל מתקנים לרווחת האורחים כמו: בריכה, ג'אקוזי, סאונה, ספא מגלשות מים וכדומה, שהסיכון מפגיעה מאחד ממתקנים הוא גבוה מאוד ,מקרים שילד מחליק בכניסה לבריכה או אורח שמעד בחדר האוכל אלה מקרים שכיחים מאוד בבתי מלון ומוגשות תביעות רבות בגין מקרים אלה.
כיסוי אחריות כלפי צד שלישי נועד להגן עלינו כבעלי בית מלון מפני כל נזק שעלול להתרחש לכל אדם או לרכושו אשר נגרם ברשלנות בתוך בית המלון או בגלל בית המלון.

אורחים, ספקים, אנשי מקצוע שאנו מזמינים לבית המלון וכל אדם שאינו מוגדר כעובד בית המלון נחשבים ע"פ חוק כצד שלישי. אורח שהגיע לבית המלון לנופש וקרה מקרה והחליק בתוך בית המלון, אותו אורח ייחשב כצד שלישי ואנו נהיה האחראים לפיצוי אותו לקוח – סעיף אחריות כלפי צד שלישי נועד להגן עלינו בדיוק מפני מקרים אלו.

בבית מלון סיכונים כלפי כל צד שלישי הם גבוהים מאוד באופן טבעי, מעבר לסיכונים הרגילים גם סיכון לכל צד שלישי הוא גבוה כפועל יוצא של פעילות הרבה של בית המלון ושירות כלפי המון אורחים.

בדרך כלל או בצורה אוטומטית בכל חברות הביטוח בעת רכישת ביטוח לבית מלון סעיף כיסוי כלפי צד שלישי נרכש באופן אוטומטי ולעיתים גם לא ניתן להסירו.
אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי בביטוח בית מלון לא תפחת מ-1,000,000 ש"ח.
אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי מוגבלת לסכום קבוע וידוע מראש שרשום בתוך הפוליסה וגם כוללת בתוכה ייצוג משפטי למבוטח בגין כל תביעה שתוגש נגדו.

כמה עולה ביטוח לבית מלון:

עלות ביטוח לבית מלון משתנה ונגזרת משלל נתונים אותם מוסר בעל בית המלון לחברת הביטוח. בחלק מהמקרים טווח המחירים יכול לנוע בין מאות שקלים ועד עשרות אלפי שקלים, הכל בכפוף לנתונים של בית המלון.
לדוגמא:
1. מה גודל מבנה בית המלון?
2. מה שווי התכולה בבית המלון?
3. כמה זמן קיים בית המלון?
4. כמה חדרים יש במלון?
5. מהי תפוסת האורחים המלאה בבית המלון?
6. האם בית המלון מעסיק עובדים שכירים? ואם כן, מה תפקידם (מנהלה, כפיים, מלצרים, מארחים, עובדי ניקיון וכו').
7. האם במלון יש מתקנים? כמו בריכה, ג'אקוזי, סאונה, מגלשות מים, ספא?
8. האם היו תביעות בעבר?
9.האם חברת הביטוח סירבה לבצע לך ביטוח?
וזה רק חלק מהשאלות אותם אנו ברק ביטוח נשאל על מנת להתאים לך בדיוק את פוליסת בית המלון אותה אתם צריכים.

לסיכום

מעבר לסיכונים הרגילים שחשוף אליהם בית מלון חשוב לזכור שבית מלון טומן בחובו סכנות רבות שריפה, נזקי טבע טביעה של אדם בבריכה הם רק חלק מהסיכונים הידועים לנו בבית, מלון ולכן חשוב שלבית המלון תהיה הגנה ביטוחית מלאה לכל צרכיו ופעילותו.

לנו ברק ביטוח ניסיון רב בביטוחי בבתי מלון ויודעים לבצע התאמה מלאה ללקוח לכיסויים החשובים באמת.

> קראו גם על: ביטוח עסקים